美國房屋保險種類以及省錢的12種方法

美國的房屋保險（HomeInsurance）就是保障屋主在遭遇意外或突發的災難時，經濟上的損失得到補償。貸款銀行也都會要求你必須買房屋保險，否則不會貸款給你，房子在過戶時沒有房屋保險是無法過戶的。美國的保險種類繁多實在是太過複雜，只怕是專業保險Agent也無法完全了解。但美國房屋保險的種類簡單來說分為：

1）基本險(Basic)：保賠由於火災，雷擊，煙熏， 風災，冰雹，搶劫，偷竊，爆炸， 玻璃破碎，飛機或汽車，暴亂或騷動，以及故意破壞對房屋造成的損壞。

2）擴充險(Broad)：在基本險的基礎上加保由於電擊，冰雪重壓，水管凍壞，天空落體，熱水器或空調系統斷裂或燒壞，室內漏水造成的損壞。

3）全保險(All Risk)：在基本險和擴充險的基礎上加保除戰爭，水災， 地震和地陷之外幾乎所有的內容。還保賠客人在室內或室外發生的意外，路人在室外發生的意外。家裡的狗咬傷人後還要賠償醫藥費，甚至律師費。

4）綜合險(Comprehensive)： 比全保險保賠的範疇更廣，保費更貴。

不論你是買任何保險，保持良好的信用記錄可以降低你的保險費用！希望大家可以貨比三家，買到適合自己的保險。下面附上美國十大房屋保險公司，排名不分先後，僅供參考：

美國前10大房屋保險公司是：State Farm, Farmers, American Family， LibertyMutual,Hartford，Allstate, USAA, Travelers, Nationwide, Citizens Property Insurance Corporation。

你為房屋保險支付的價格會因為你在不同保險公司購買的保險而存在數百美元的差異。下面是一些在購買房屋保險時需要考慮的因素。

1、貨比三家

這將花費一些時間，但卻可以為你節省一大筆錢。詢問你的朋友、搜索黃頁或者與你的州的保險部門聯繫。美國保險專員協會可以提供信息來幫助你在本州選擇保險公司，並且也受理投訴。政府通常會提供主要保險公司的保險費率，此外，一些州也提供顧客對保險公司投訴的頻率。

你也可以去查詢消費者指南，諮詢保險代理人、保險公司和在線保險報價服務。這樣你就可以對保險價格區間有一個大概的了解，並且知道哪家保險公司的價格最便宜。但是不要僅僅只考慮價格，你所選擇的保險公司不但要提供一個合理的價格，還有在你需要協助索賠的時候給予高質量的服務。而對於服務質量的評價，你可以使用上面提到的投訴信息，也可以通過和保險公司進行交談來對它們提供的服務種類有一個大概的了解。記得詢問他們可以做什麽來節省你的保險費用開支。

通過一些專業的評級公司，例如:安貝斯特，標準普爾和消費者諮詢雜誌等，來檢查你所考慮的保險公司的財務穩定性。當你把最終目標縮小到三家保險公司的時候，你就可以讓他們提出報價了。

2、提高你的免賠額

免賠額是依據保險條款，在保險公司開始索賠之前你必須為損失所支付的金額。更高的免賠額意味著你節省了更多的保險費用。現在大多數保險公司推薦至少500美元的免賠額。如果你能夠將免賠額提高到1000美元，你將節省25%的保險費用。但是，如果你居住在災害頻發的地區，你的保險條款中最好對這些特殊種類的損失有單獨的免賠額。如果你居住在東海岸附近，你最好能有一個單獨的風暴免賠額；如果你居住在易受到冰雹風暴襲擊的地區，你最好能有一個單獨的冰雹免賠額；如果你居住在地震頻發地區，那麽你的地震免賠額最好是單獨的。

3、不要將你為房子所支付的金額與重建成本混淆

房子下面的土地並沒有盜竊、風暴、火災和其它包含在你的房屋保險條款中的風險。所以在決定保險金額時，不要將土地的價值包含進來。如果你包含了，你將要支付比實際更高的保險費用。

4、從同一家保險公司購買你的房屋保險和汽車保險

如果你同時購買兩種以上保險的話，一些銷售房屋保險、汽車保險和責任保險的保險公司會提供5%到15%的保險費用折扣。但是你需要先確定這個價格比你從不同保險公司購買不同保險的總價要低。

5、使你的房屋抗​​災能力更強

從你的保險代理人或者保險公司代表那裡尋找增強房屋對風暴和其他自然災害抵抗能力的方法。你或許可以通過增加風暴百葉窗、加強你的屋頂或者購買更強的屋面材料來節省你的保險費用。老房子可以通過翻新使它們能夠更好的經受住地震。此外，可以通過你的暖氣、管道和電力系統現代化來降低火災和水災的風險。

6、提高你的家庭安全係數

一般情況下你可以通過安裝煙霧報警器、防盜報警器和防盜鎖來獲得至少5%的折扣。如果你願意安裝先進的自動噴水滅火系統和會在緊急情況下通知警察、消防或其他監測站的防火防盜報警器，一些保險公司甚至願意提供15%到20%的保險費用折扣。但是這些系統並不便宜，並且也不是每個系統都會獲得折扣。所以在你購買這些系統之前，你需要搞清楚你的​​保險公司推薦的是哪種系統，以及這些設備的支出和保險費用的減少分別是多少。

7、尋找其他折扣

保險公司一般會提供幾種類型的折扣，但他們不會在所有的州提供相同的折扣或者相同的折扣額。例如,因為退休人員比上班的人在家呆的時間更長，所以他們被盜的風險更低並且可以及早的發現火災。退休人員也有更多的時間來維護他們的房屋。如果你退休了並且年齡在55歲以上，你可能在一些保險公司獲得高達10%的折扣。一些雇主和專業協會管理團體保險計劃可能會提供比別的地方更好的保險政策。

8、保持良好的信用記錄

建立一個完善的信用記錄可以降低你的保險費用。保險公司越來越多的使用信用信息來對房屋保險進行定價。在大多數的州，你的保險公司必須及時通知你諸如高利率等的任何不利措施，同時你也應該核實保險公司提供信息的準確性。為了保證你的信用水平，你應該按時支付你的賬單，同時避免不必要的貸款並且讓信貸餘額越低越好。定期檢查你的信用記錄並及時糾正所犯的錯誤，從而使你的信用記錄保持準確。

9、堅持選擇同一家保險公司

如果你在同一家保險公司投保了好幾年，你就可能會被作為長期投保人而享受到特殊的折扣。通常情況下，如果你在一家保險公司投保三到五年，你就會享受到5%的保險費用折扣；如果你投保了六年以上，你就將享受到10%的保險費用折扣。但是，你必須要定期將這個價格與其他保險公司的政策做比較，做到心中有數。

10、保證至少每年一次的審查保單上的限制政策和你的財產價值

你希望你的保單包括任何重要的財產，或者包括你的房屋。但是你並不想為了不需要的東西支付保費。如果你買了五年的皮毛大衣已經不值你為它支付的5000美元了，你可能就會想要減少或者取消流動證券（一些不包含在房屋保險裡面，需要單獨購買保險的物品，像昂貴的珠寶、高端的電腦和珍貴的藝術品）並且賺取差價。

11、如果你的保險是在政府計劃之內，可以尋求購買私人保險

如果你居住在容易遭受沿海風暴、火災或者犯罪的高風險區域，並且一直通過政府計劃來購買房屋保險。那麽你可以與保險代理人或者保險公司協商，也可以與從州政府那獲得的保險公司名單進行協商，使他們對你的業務產生興趣。通過這種方法，你可以以更低的價格在私人市場上買到保險。

12、買房子的時候將房屋保險費用考慮在內

如果你的房子鄰近消防栓或者位於一個具有專業消防部門而不是志願消防部門的社區裡，那你可能就要少付一些保險費用了。同時，如果你家的電力、暖氣和管道系統都只用了不到十年，那保險費用也會便宜一些。如果你居住在東部的話，磚混房屋會更好一些，因為它的抗風能力更強一些。如果你居住在地震高發區域，那最好找一個木製框架房屋，因為這種房子的抗震性更好一些。選擇合適的房屋能夠將你的保費降低5%到15%。

在你確定買某個房子之前，一定要仔細查閱這間房子的過往投訴歷史報告（CLUE）。這些包含了財產保險索賠歷史的報告，能夠有效的幫助你辨別出房子可能存在的一些問題。

標準的房屋保險中是不包括水災險和地震損失的。所以，如果你買了一棟位於水災多發區域的房子，你就要額外購買一份平均價格每年400美元的水災險。聯邦緊急事務管理署在他的網站FloodSmart.gov上會提供一些關於水災險的有用信息。通常大多數保險公司都會提供單獨的地震險，而費用則取決於你所在區域發生地震的可能性。在加州，加州地震局就提供地震險。

如果你對自己的財產保險有任何的疑問，一定要在挑選保險公司的時候向保險代理人或者保險公司代表詳細諮詢。例如，如果你在家中辦了一個企業，你就需要對關於企業的保險進行討論。大多數的房屋保險都會包含房子裡的商業設備，但前提是商業設備的價值達到2500美元，否則是不會提供商業責任保險的。雖然你希望盡量降低房屋保險費用，但是你也必須確保擁有所有必需的保險。

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