投資康斗屋：貸款和HOA背後的保險費用解密

近年來，新型的康斗（Condominium）和公寓（Apartment）開始在南加州的房地產市場走俏。據報導，位於Alhambra Main Street的雅苑小區（Casita Zen）92套住宅5個月就通通賣光，買家七成是年輕的華裔。但是，康斗公寓在房屋保險上和獨棟獨戶別墅的投保有著巨大的差別，貸款購買還有不少特別規定，可能一不小心就花了冤枉錢哦！

HOA管理費中保險到底保什麼？

康斗屋（Condo），可以理解為一個集合式的住宅，每一戶有獨立的產權，可以獨立買賣，但是也會和鄰里們共享一些公共空間和設施，比如垃圾間、電梯、游泳池、健身房或網球場。因此也產生了一個不可避免的收費——Homeowners Association Fee (HOA)，即屋主協會管理費。

HOA費用明細中，大家通常會看到Master Insurance Policy這一項，這也是貸款買房在結束Escrow中要檢視的第一個保險內容。此外，貸款公司還會要求屋主去買一個HO-6，也就是康斗保險。簡單說，如果房子遇到火災、煙害等損毀，需要維修，那就是HOA管理費中保險發揮功效的時候了。而HO-6（康斗保險）保的是戶主室內的裝潢、私人財物和戶主的責任風險。

很多戶主因為不了解兩種保險的特別作用，常常在結束Escrow後，就直接取消掉了康斗保險。因為覺得已經花錢在HOA的保險上了，不需要再額外買康斗保險。但是，這樣做不僅少了一份必要的保障，可能還會遇到更大的一筆收費哦！原因是，只要是貸款購買康斗，貸款公司為了保護自己的利益，在合約裡面一定會要求持續擁有康斗保險。如果發現斷保的話，貸款公司會自己去給戶主補買，而補買的費用可是會比普通買的康斗保險貴好幾倍呢！

康斗責任險尤其重要？

住在康斗裡，鄰里間通常都會有共用牆，或者樓上樓下。一家不幸發生火災或漏水，「各人自掃門前雪，不管他人瓦上霜」是不可能的。如果漏水波及鄰居的天花板、地毯或其它財物，責任險便可以用來理賠鄰居的損失。要知道，地毯泡水重鋪，在美國可是動輒就要幾千美金出手，要是沒有這個保險，不僅要修自家的，鄰居找來還要掏腰包修別家的！

投資康斗出租，租客保險少不了！

買康斗除了自住，投資出租也很常見。我們建議在租約中，可以要求房客購買租客保險，也稱HO-4。租客保險，顧名思義，保障的是租客的私人財物和責任風險，屋主的財物和房子建築並不包含在內。但是，租客保險卻可以為戶主省掉很多不必要的麻煩。比如，常見的樓上漏水波及樓下的情形，如果房客沒有責任險保障，鄰居追究責任賠償的時候，難免戶主會被牽扯進來。

另外，現在很多年輕人都會選擇租住有一定規模的、專業管理的公寓房。在簽訂租約的時候，都需要提供租客保險。不妨試一試，租客保險也可以與汽車保在一起享受更多優惠哦，算在一起全年還可以省不少錢呢！

來源：華興部落格