白卡及兒童健保的申請

白卡（Medicaid）和兒童健康保險（CHIP）向低收入者提供免費或者低費的健康保險，目前全美有幾百萬人享用，適用者是低收入的家庭和兒童、懷孕的婦女、老人和殘疾人。它的資金來自聯邦政府和州政府，而由州政府管理。每個州都自己標準決定哪些人符合條件加入。不過，這些福利只有美國公民和永久居民才能享用。

病人保護及提供照顧法（PPACA）把白卡的條件放寬了，並增加了聯邦資助的比例。在這個法律下，所有的美國公民和合法居民只要收入在貧困線的133%之下 (貪窮線一人是1萬1880元，二人是1萬6020元) 就符合白卡的條件。

申請白卡必須是低收入者，但是低收入並非是唯一的條件，其他條件也符合，包括一定年齡的低收入兒童、孕婦、符合白卡的兒童的父母及低收入的老人。這些具體要求各州都不一樣。因此，讀者要去所在州的有關部門打聽。

那些從來沒有工作過的殘疾人以及那些接受社安補助金（SSI）的人，都會自動符合白卡條件。殘疾人，包括盲人及身體殘疾者、聾子或有精神障礙者也能夠申請社安補助金。但是，為了能夠加入白卡，申請者必須證明他們的殘疾使得他們無法工作。近年來，個人殘障收入保險領域放寬尺度，當由於生病或受傷而不能工作時，也能申請白卡福利。

有的州把白卡項目擴充到一定收入之下的所有居民。假如你所在的州沒有擴大白卡項目，而你在收入不符合規定，你也可以申請，因為通常有其它保險的選擇也許適合你，特別是你有了孩子、懷孕或者殘疾。殘疾人的白卡和兒童健康項目沒有時間限制。假如你符合條件，保險在任何時間都能開始。

申請白卡有兩條途徑：一、通過聯邦健康保險市場（health insurance marketplace）；二、通過州裡的白卡代理。

假如是通過前者，就上網填寫申請表，網址是https://www.healthcare.gov/。假如是後者，可以上網查詢這些代理。紐約州的網址是http://www.health.ny.gov/health_care/medicaid/。

2014年1月1日生效的「可負擔照顧法」（ACA）簡化了白卡申請條件。在第八頁上，威爾森（Wilson）註釋，可負擔照顧法要求州政府只使用收入的標準測試，而不再用資產或者資源測試，這是聯邦政府新收入標準，聯邦貧困線的133%以下即可符合白卡條件。

赤字減低法（DRA）嚴格限制了財產轉移和住養老院（nursing home）的規則。聯邦政府和州政府改變對白卡的條件和限制。

很多父母為了符合白卡的條件，就將資產轉移或贈送給家人、孩子。不過，赤字減低法規定五年回望時期（a five-year look-back period）。申請者如果在五年內把資產作為禮物送掉了，這樣的轉移資產將會受到處罰。

處罰分為兩種。一種是用當地養老院每月平均的費用除去轉移的費用，看看結果是幾個月。另外一種是州裡計算這個資產轉移的總數，然後折算月數。例如，假如申請者送出六萬元，而當地的養老院的每月費用是6000元，用6000元除去六萬元，等於10。這個10就代表申請者10個月內不能享有白卡。

在過去五年中，申請者轉移的所有資產都要加在一起。對申請者的處罰是將根據申請者送出額減去白卡的資產限制。在大多數州，老人白卡的資產限制額是2000元。這就意味著有2000元資產以上不能享受老人白卡。轉移的資產若超過2000元，申請者將不符合白卡的條件。這個處罰計算將在申請時開始計算。

如果不小心處理，有些老年人轉移了掉資產但乃不符合白卡的申請條件，這可能會令老人家很憂心，也很尷尬。建議他們諮詢專門為白卡服務的律師。（作者為註冊會計師及理財顧問）