提取退休基金 別死守4%定律

對許多人來說，退休基金裡的錢很可能是花了四十年左右去累積的，好不容易一年又一年的過去，真正退休了，已沒有薪資收入，該要動用退休基金裡的錢，卻反而不知如何拿捏花用的尺度。

專家發現，絕大多數人都有個顧慮，害怕退休基金裡的錢會一下子花光，因此很沒有安全感。

這樣的顧慮並非無中生有，許多人退休了，便將帳戶裡的錢挪到穩定的投資標的如債券，雖然安穩牢靠，利息卻相對少；過去二位數的利率早已不復見，100元的本金不再可能衍生出10元的利息，甚至一年都不會有1元的利息，也就是說，早期大家所提的，可以安心從退休基金裡領錢出來花用的說法不再與事實如此相符，退休的人必須很小心的動用401(k)和IRA帳戶裡的錢。

在這種情況下，您大可把提領4%的傳統規則放到一邊。傳統上，大家都說退休的人可以高枕無憂的每年從退休基金提領4%，不必害怕終老時沒錢，假設退休基金的組合是股票與債券各半，退休的人也許可以在退休30年內依循4%規則。

然而，當今利率出奇的低，4%提領規則執行起來比較困難。之所以訂出4%規則，主要是因為假設退休的人可輕而易舉每年從股票和債券獲取4%收益，但如今，債券利率如此之低，收益幾近於零，如果每年還提領4%，勢必動用本金，帳戶餘額會愈來愈少。

所以，4%規則不再安全牢靠，不能普遍適用於每個人。

專家認為，定出一個提領比例不是明智之舉，因為人人情況不同，很難採用同一比例。與其依徝著某個比例，倒不如從自己的整體財務狀況來看該怎麼做，合格理財規劃師史密斯（Andy Smith）說，關鍵點是評估每個人自己的所得差（income gap），將退休金、社安金及打工收入加總起來，扣掉預期開銷，餘額就是所得差。

如果所得超過花費，可能就壓根不必動用退休基金；夠幸運的話，有退休金或年金等保證有固定收入的來源，就比較容易估算該從退休基金帳戶裡拿出多少錢，否則，恐怕就必須與理財專家一起討論，該怎麼樣動用退休基金裡的錢。

壽命以及購屋置產計畫也會影響退休後該如何動用退休基金；家庭成員平均壽命約七十多歲的人，和動不動活到一百多歲的人情況就不一樣，要有不同的退休金動用規劃。

除了盡可能完備規劃退休金提領，也要備妥危機處理方案。萬一不慎從退休基金裡提領過多錢出來用，要有辦法修復；為求謹慎，最好能找一位值得信賴的理財專家協助，專家務必要有合格執照。

當今環境複雜，退休之後務必提高警覺、小心使用退休基金裡的每一分錢。