美國人壽保險的7大功能

首要功能就是家庭保障 (Famliy Protection)  。正如蓋房子必須打地基一樣，人壽保險是做家庭財務規劃的基礎，很關鍵。房子蓋得越高大，地基就要挖得越深厚。所以，如果你有房子或孩子、或兩者兼具，你一定要有足夠的人壽保險。事實證明，買房子或生小孩也確實是大多數人購買人壽保險的主要原因。有足夠的人壽保險做保障，一旦發生不測時，可以保證配偶和孩子以後的生活不受影響。

其次，人壽保險是積累資金的一種方式。終身壽險都有現金價值。一旦出事，家人可以拿到身故賠償金；如果不出事，在需要時可把現金取出來，作為子女的大學教育基金或補充退休收入。傳統觀念認為保險收益率低，但時代在進步，保險產品也在不斷演變。指數型萬能壽險( Indexed Universal Life Insurance )的出現，更新了人們對壽險的看法：保單裡的現金值跟著全球大盤指數S&P500增長，但卻不隨之下跌，做到保本  永   不虧錢，並且長期收益率高於普通投資者自己投資的股票債券。

第三，人壽保險等於強迫儲蓄或投資。美國是個消費大國，人們花錢早已成為習慣甚至上癮，存錢的習慣卻沒有，每月消費個$300~$500簡直比呼吸還容易，但如果把這$$拿來存在你的壽險保單裡，每月保費固定從你銀行賬戶劃出，等於強迫你儲蓄。堅持 10 年或者更多年後，你的保單可以為你積累一筆很可觀的財富。不少人買房子的首付( down-payment)、信用卡還債都是從以前買的保險中藉現金值來解決的。

第四，人壽保險有稅務上的優勢。人壽保險的現金值是利滾利的收益，這個收益不用繳稅；在保單有效時取/借現金出來使用，也沒有稅；如果人去世了，身故賠償金仍然不用繳所得稅。若把人壽保險設置成『不可撤銷的信託』，其死亡理賠也不用繳遺產稅。在某些合格的養老計劃如D efined Benefit，保費還可以抵稅。

第五，終身人壽保險是為子女儲備教育基金的有效工具。人壽保單裡的現金值不計入資產，因而不會影響到孩子申請大學資助金，這對於需要申請政府大學助學金的家庭至關重要。舉個例子，假設兩個收入相近的家庭，前一個家庭給小孩準備了 15萬大學費用，放在了在  529教育基金上；後一個家庭也準備了 15萬，但有 12萬現金值在人壽保險上，有 3萬在銀行賬戶上。在申請獎助學金時，前一個家庭的 15 萬必須要向聯邦政府申報、必須算在他家的資產內，而當你在  529教育基金 賬戶有15萬的時候，你幾乎不可能拿到任何資助！而後一個家庭的12 萬保險現金值不需要申報，這樣一來，後一個家庭的資產只有 3 萬，因為那12萬的保險現金值沒有包括在其資產內！所以，只有 3萬資產的這個家庭有極大的可能拿到大學資助金！

第六，人壽保險的現金值和身故賠償金不受債主的追討、不受官司的追索。收入高風險也高的行業，比如醫生，都願意買很多人壽保險，就因為人壽保險是資產保護( Asset Protection)的有力武器。近幾年有不少中國大陸富人到美國花重金買人壽保險，也是看準了壽險不受債主追討、不受官司追索的特性。在中國風險大，有錢人如果一不小心栽了，不僅要面臨高牆生涯，而且要被沒收財產......而美國是法治社會，法律保障私有財產，人壽保險就是保障個人財產的一種特殊的工具。

第七，人壽保險是遺產規劃必不可少、最經濟有效的工具。2016年過世的人，若總遺產超過 545 萬，超出的部分就要付高達 40% 的遺產稅，這限額每年都會變。隨著美國政府債務越來越多，政府加稅是趨勢，而遺產稅更是最不會引起眾怒的香餑餑。國稅局(IRS)要求人過世後 9 個月，繼承人須繳清遺產稅，而且只要現金，不要房地產！手上沒有現金的人只好廉價賣房賣地以求盡快變現。如果你有人壽保險，兩星期就可拿到現金，且沒有所得稅，放在『不可撤消的信託  ( 委託人通過設立信託,保護資產不被債權人侵犯的一種形式 )』中也沒有遺產稅，這些免稅特性是你的任何其它類型的投資都無法媲美的。作遺產規劃的人，都公認人壽保險是投入最少、產出最大的一種投資。當然，前提是你身體狀況還不錯，保險公司願意給你保險。若你身體很糟糕，風險太大，保險公司有可能拒絕你的保險申請。 

在美國，女性的平均壽命是82歲，男性是76 歲(2015年數據)。有人很長壽，可以活到90 、 100 歲，也有人英年早逝，三、四十歲就因為各種原因不幸離世。人壽保險或其它各種保險之所以存在，就是因為我們身邊有很多東西難以預知、無法控制、不可抗。人早晚會離開這個世界，但何時撒手西歸卻無法預知。人死不能複生，但保險公司的理賠支票卻可以給其家人帶來財務上的保障，從而減輕精神上的壓力，在悲痛之餘獲得些許寬慰。有些亞洲人特別迷信，覺得一買人壽保險，自己就會被詛咒，就算沒事也會變得有事了，所以很排斥保險。這種想法實在有點杞人憂天，人各有命，豈是一紙保險合同能夠左右的？

來源：A計劃美國壽險