在美國退休養老最常見五大聯邦醫療保險誤解

在美國，年老退休後，最擔心的就是看病問題和急增的醫療費用問題。65歲的王先生，移民美國10年，是一家中型企業的員工，雖然公司有提供醫療保險給他，王先生卻不知退休後的晚年生活是否有保障。

美國的醫療制度對於年長者有一定的保障，但因為一些錯誤的認知往往使一些年長者失去應有的保障，且面臨急增的醫療費用甚至政府罰款。

以下是對聯邦醫療保險常見的五大誤解。

誤解一: 只要65歲，即可隨時申請政府提供的Medicare (聯邦醫療保險)?

不，申請Medicare (聯邦醫療保險，俗稱紅藍卡) 是有期限的。限65歲生日前後3個月。假設您生日是6月30日，您可以在3月30日到9月30日之間共7個月的時間內申請，這就是您的首次申請開放期，也稱IEP (Initial Enrollment Period)。如果您已錯過了IEP，可在每年的1至3月申請，但保險要等到7月1日才會生效，而且還會有面臨終生罰款的可能。

誤解二: 只要有報稅，即可擁有「聯邦醫療保險」資格?

不，除了報稅之外，您的收入必須是勞動所得(Earned Income)，並且至少要工作10年，才能擁有聯邦醫療保險的資格。

如您所知，聯邦醫療保險是美國政府資助的健康保險方案，主要為年長者(65歲以上)及傷殘人士而設。民眾在工作期間向政府繳的稅金，等同在為自己未來退休繳養老保險費，也就是薪水單上被預扣7.65%的薪資稅 (也稱FICA)。 其包括6.2%的社安稅 (Social Security Tax)，和1.45%的聯邦醫療保險稅 (Medicare Tax)。另外，政府也要求雇主要為全職員工(W-2 Employee) 額外繳交同等稅率的稅金。國稅局(IRS)收到稅金後，由專門的社會安全金部門管理，專款專用，供人民在退休後作基本的養老/退休金。

付了社會安全以及聯邦醫療保險稅，即可取得「點數」(Credit)，2016年，收入只要到達$1260即可取得1點，每年最多只限4點。例如，王先生每月薪資$1000，五個月就有$5000，此金額已取得全年之4個點數!雖然王先生一年有$12000的收入，政府規定一年最多只能累積4點。按規定，納稅人要有40個點數才具資格開始領退休金以及享用聯邦醫療保險，故須工作10年。還有，只有來自於勞動所得的收入才能有點數。 其他收入，如房租、利息、分紅等這類稱之為Passive Income的被動收入，是無法使您獲得點數的。這就是為什麼有些民眾雖然在美國有收入，但卻無法領取退休金以及享用聯邦醫療保險的原因。您可以直接進入社安局的網址：www.ssa.gov註冊後自行查看您累計的點數。

誤解三: 不參加「聯邦醫療保險」不會有罰款?

不，美國健保改革(Affordable Care Act)之後，沒有醫療健康保險每年會被罰$695或收入的2.5%。還有，外面一般保險，無論是哪家保險公司，只承保65歲以下人士。除非，您65歲仍繼續工作，且公司提供團體健保等特殊情況，否則必須參加聯邦醫療保險。

誤解四：我錯過了「聯邦醫療保險」的首次申請開放期 (IEP)，只要現在馬上申請就不會有罰款?

不，只要錯過了IEP，就會有罰款，而且遲註冊的罰款是終生罰款。

「聯邦醫療保險」的Part A、B、和D都各自有罰款，整理如下: 

Part A罰款：
聯邦醫療保險的Part A提供的是住院的醫療保險。
如果您工作並繳稅至少10年，A部份政府會免費提供。
如果您必須支付保費，延遲註冊的罰款是保費的10%。
支付罰款的時間，是您延遲參加註冊年數的2倍。例如，您遲2年，就會被罰4年(2 x 2 年)。不論您延遲多久(幾個星期，甚至幾天)才註冊Part A ，都必須支付此罰款。

Part B罰款：
聯邦醫療保險的Part B提供的是門診的醫療保險。
延遲註冊Part B的罰款是每12個月10%。
例如，您初始註冊期 (IEP)於2016年9月30日結束，卻在2019年3月才註冊Part B。您的罰款就是Part B保費的20% (2 x 10%)。雖然您延遲了30個月才登記，但這只有2個完整的12個月期間。支付罰款的時間是終生，也就是您一輩子都須支付多20%的Part B保費。

Part D罰款：
聯邦醫療保險的Part D提供的是處方藥的醫療保險。
延遲註冊Part D的罰款是每月1%。
注: 是全美平均Part D保費的1% (National Base Premium)。
支付罰款的時間也是終生。

誤解五: 不需要額外購買聯邦醫療保險&輔助險(Medicare Supplement，也稱Medi-gap) 

許多人以為辦妥聯邦醫療保險登記，獲得紅藍卡就好了，往往忽略要特別去註冊Part B及Part D而面臨終生罰款。除了罰款之外，沒有聯邦醫療保險或輔助險(Medicare Supplement)的醫療費是很可觀的。上了年紀也不免都會有慢性疾病需要藥物來控制身體狀況。美國的年長者平均都會定期吃3種以上的處方藥來控制血壓、血糖、或膽固醇等。2005年的Crestor(膽固醇藥)平均每年$981，到了2013年漲價到$2169美金。若無聯邦醫療保險Part D或輔助險(Medicare Supplement)，美國急增的醫療費用會成為您負荷不了的開支以及退休後最大的擔憂。

最後，聯邦醫療保險並非一體適用，它提供的保障有限。因此，許多想要更多保障的老年人即便已經有了聯邦醫療保險，還是會選擇加買輔助險Medicare Supplement(也稱Medi-gap)，其福利內容更完善。

無論是聯邦醫療保險(Medicare)或輔助險(Medicare Supplement)，有了正確的認知和規劃，才能找到讓自己最受惠的保險計畫，開啟獲得健康之門的鑰匙。

來源：樂居海外綜合