如何向啃老族說不

現在，美國有很多成年子女賴在家裡不走，也就是所謂的啃老族，據說有好幾百萬人。我們也常常見到，30歲的女兒和兒子住在家裡，享受父母的免費吃住。這給父母帶來困擾，把子女趕走會傷及親情，留在家裡則會影響自己的養老計畫。怎麼辦呢？

我的答案是，在大多數情況下，要向這樣的啃老族說不。假如子女仍然要你支付他們的衣服乾洗費用、手機帳單、保險單，你就要趕快讓他們獨立，你必須給他們「短痛苦」，而不是現金。現在，幾乎很少父母拒絕子女的請求。過去五年，三分之二的50歲以上的父母都在財務上支持21歲以上的子女。而且，現在成人的時間變長，人們的退休年齡也在推遲。千禧一代（millennials）生活方式與他們的父母截然不同。

2013年的丕尤研究中心的報告顯示出令人驚心的數字：在40至59歲的父母家中至少有一個成年子女，73%的人表示在前一年他們支持過成年的子女。一半以上的這些父母表示，他們是成年子女的主要經濟來源，因為他們的孫輩仍然在學校，而且三分之一以上的人表示，他們的財務支持不限於教育。在另一個研究中，丕尤發現，將近四分之一的25歲至34歲的成年人現在與父母或祖父母同住，超過1980年的11%很多。

這些統計數字引起很多問題：為何這麼多年輕的成人不要獨立？金融危機和復甦緩慢以及飆漲的學生貸款的壓力，可以解釋很多問題。在23歲至26歲的成年人中，大學畢業一年後僅有一半有全職工作，同時在過去十年中學生的債務已經上升三倍，到了1.2兆元。

結果，當償還學生貸款時，住在家裡就是一個解決辦法。父母也支持這樣的想法。子女應該先還債、存錢，然後搬出去。這與一個多世紀前相比，有很大的不同。那時沒有所謂的青春期，13歲的孩子就要出去工作。隨著人們生命的延長，十幾歲的孩子有了更長的成長時間，他們在學生停留更長。

現在，我們的生命期再次延長，二十多歲的孩子仍然去學校讀書，或者在進入穩定的職業階段前先嘗試個人的追求。在2010年，生命的延長被法律固定下來。可負擔照顧法（Affordable Care Act）要求，雇主要把雇員孩子的醫療保險延長到26歲。

不管為什麼，事實是年輕成人花費不少父母的資金。「金錢」雜誌今年早些時候統計顯示，30%的父母每年支持成年孩子的子女至少5000元。假如需要的話，大多數父母願意做出更大的貢獻。美林銀行研究發現，十個父母中的六人願意工作更長的時間，40%的人重新返回工作崗位。同時，金融教育全國基金會發現，四分之一以上的幫助子女的父母表示，他們已經申請了更多的貸款。更多的父母不得不打消舒適退休的念頭。目前仍不清楚，這種延長的支持對子女的長期影響是好是壞。保持平衡是關鍵，提供足夠的支持，讓子女能夠幸福、獨立，不再需要你的幫助，下面幾點應該考慮。

最基本的問題是，何時決定繼續提供幫助，讓成年子女能夠獨立。繼續教育和職業訓練要在物有所值的情況下進行。假如你提供這些費用，一定要保證你支付並不會影響你的長期財務安全。而且，許多年輕人在確定終身職業前，興趣轉移好幾次。要幫助他們考慮，這些學習是否他們真正需要的，然後再決定是否花錢接受這樣的訓練。

你要有思想準備，這些幫助的錢是回不來了。因此，你要有一個限度。有人向子女收租金，表示這樣做是幫他們儲蓄，為了他們將來獨立。你也可以把這些租金投資在子女的羅斯退休帳戶（Roth IRA）中。同時，為了公平，也要讓他們分擔洗衣費、清潔費和買東西的費用。

還有一點要清楚。不管你多麼愛孩子，在送錢給孩子前，你要認真考慮，要為自己的未來退休生活考慮。他們年輕，會有其他的選擇。借錢雖然不太好，但是他們應該為他們的消費負責，而且他們有時間償還。（作者為註冊會計師及理財顧問）