如何規劃人壽保險

美國的華人可根據下列三個方向購買不同的人壽保險，很多人運用多種人壽保險達成多個規劃目標：

(1)有需要保障意外身亡者，可根據個人收入、房屋貸款、未成年子女人數、喪葬費用來購買定期人壽保險（Term Life Insurance）。

保額大小亦可用此網站來計算。

美國定期人壽保險相當成熟，保單內容公開透明易懂，保費相當便宜。

若健康狀況佳，可向信譽佳的保險公司購買個人定期、保費固定的人壽保險。

若健康狀況不佳，可參加較貴但不能拒保、而保費隨年紀遞增的團體人壽保險。

通常定期人壽保險最多保至80歲左右。

(2)高資產者有遺產規劃（付遺產税、遺產分配/轉移）需要者，可購買永久保證型人壽保險（Guarantee Permanent Life Insurance）。

保證指的是保費保證不變、只要被保人按照保單約定按時付費、保險公司能屹立不倒，那麼在被保人百年後受益人保證獲得死亡理賠。

此類保險須向信譽及財報極佳的保險公司購買，並且最好將保費約定於一至數年内付清、以避免年老時忘了或付不出保費。

永久保證型人壽保險種類多、不同保險公司的保費可相差數倍，務必貨比三家。

(3)想要分散投資到股票、債券、房地產以外的管道，可用儲蓄/投資型保險（Life Insurance with Cash Value）。

此類保險投資回報可延税並可抵押借貸，亦可直接領取資金。人壽保險投資資產不影響大學助學金申請。

此類保險缺點是保費沒有保證不變。若保單内儲存金額過低，保單會失效（Lapse）。失效（Lapse）的不確定性使此類保險較不適用於遺產規劃。

此類保險須向信譽及財報極佳的保險公司購買，並且每年將投資上限放滿，充份利用投資機會、並避免將來保單失效的可能性。

此類保險的保費高低是投資回報的主要因素。此類保險是保險經紀最喜歡推銷的金融產品，因為很多保險公司提供優渥佣金。羊毛出在羊身上，不同保險產品的保費可相差十倍以上，不可不慎重購買。

若健康狀況不佳，保費必然高，回報自然不好。

此類保險的保費會隨保險公司的經營狀況而調整，若保險公司的財報不穩，保費有可能快速增加、大大降低投資回報。有些保險公司保單設計使被保人於年紀大（70歲）時快速增加保費，使早期投資成果白費，甚至讓保單失效。失效的儲蓄/投資型保險是保險公司的金母雞。當保費快速增加時，可考慮解約保住投資成果。

買此類保險前務必詳讀白紙黑字合約，因為此類保單常用傳銷型式販售、或在保險公司重賞之下，保險經紀往往不惜觸法犯紀，將此類保險吹的天花亂墜，例如”政府保證”、”增值免所得稅”、”穩賺不賠”、”司法豁免保障”。美國保險合約是沒有政府保證、保險增值是延稅而非免稅、儲蓄/投資型保險是有多重風險的。