富不過三代？

華人社會有個俗語，就是「富不過三代」。這也就是說，父母掙的錢，子孫常常留不住。許多美國華人，來美創業多年，積攢了不菲的財富，多數希望傳給孩子，但是發現孩子並不像自己想像的那麼爭氣。於是，在決定讓子女繼承家業時很猶豫。

其實， 不僅東方社會有這個問題，這也是西方社會一個普遍現象。據威廉姆集團（Williams Group）財富咨詢部門的統計，70%的富裕家庭到了第二代就不能保留他們的財富，90%到了第三代就保不住了。那麼到了第四代呢，統計沒有說，我估計所剩無幾了。

美國信託（U.S. Trust）最近對有300萬元可投資資產的高淨資產人士做了統計發現，他們正在對他們的下一代如何管理財富進行準備。它的首席受托人執行官（chief fiduciary executive）賀爾曼（Chris Heilmann）指出，78%的下一代對掌管這些遺產沒有任何財務上的準備。64%的有錢父母承認，他們幾乎或者沒有向孩子披露他們的財富資訊。

統計列出父母這樣做的原因：他們害怕資訊洩露後擔心孩子變得懶惰和吃老本。賀爾曼表示，他問財務規畫師，為何下一代保住家產這麼難、為何第二代和第三代子孫這麼不會理財，幾乎沒有確切答案。一個常聽的解釋是：大多富二代對錢的價值沒有好的概念或者不知道如何掌控它。第三代更注定愈來愈糟。平均在繼承到手的財產19天後，繼承人就購買一輛新車。

統計數字看起來很嚇人。大多數富裕家庭在兩三代人手中蒸發。所以你將留給子孫的財富也可能是如此，不過也許你提早準備，能夠富傳下代。

盡早與孩子談論理財

你也許認為，不告訴孩子你有多少財富，可以鼓勵他們努力工作。但是，這樣做恰恰鼓勵孩子的無知。假如你沒有提早教導孩子理財，一旦交給他，就要給孩子上財務緊急的課程。許多金融機構，提供這類特別的學習資料和課程，讓繼承人加快學習。這個課程對孫輩子女也是如此。學了關於金錢管理的課程，可以延長保留家庭財富。

財產透明應該透明。父母和祖父母應該在大家都在的情況下，告知他們以後遺囑內容及為何這樣做。所有的孩子都要在場，要在遺囑宣讀之前就要告知。這樣，任何的問題，你可以在家族面前拿出來討論。在生前進行遺產調整，比最後引起遺產官司要好得多。

規畫路線圖

統計顯示，四分之一的嬰兒潮父母（baby boomers）認為，他們的孩子在40歲之前無法合適地掌控他們的財富，約有一半的70歲以上的富人同意這個說法。所以應該提供繼承人財務規畫路線圖，而這種路線圖通常是以家庭使命宣言（family mission statement）形式記錄下來。富人們可以在這個宣言中，說出他們希望的花費、儲蓄、回報以及創建財富的策略。

不過，有時，錢來得快，去得也快。有時白手起家的百萬富翁自己也把財富一手毀掉，因為他們無法控制自己的消費習慣。拳王邁克泰森（Mike Tyson）的故事也許具有啟發性。在他長達20年的拳擊職業生涯中，他的收入超過四億元。但是，在2004年他的39歲的生日前，這個能賺錢的拳王卻欠債3800萬元。

泰森仗著收入高，就盡情享受。他雇了多達200名雇員，包括保鏢、司機、廚師和園丁等。他的花費令人詫異。例如，他用在汽車和摩托車的費用是450萬元；購買衣服和珠寶的錢有340萬元；兩隻白色孟加拉虎花費是14萬元加上馴獸師一年12.5萬元工資；他的第一個太太的浴缸值200萬元；一個生日派對就用掉41萬元；在1995年至1997年三年中的手機和呼機的費用是23萬元。

這篇文章提醒你， 能理財比能賺錢經常更為重要。控制消費習慣，量入為出，未雨綢繆才能長期持有財產。（作者為註冊會計師及理財顧問）