理財的四個基本原則

調查發現，幾乎所有的學校都缺乏理財教育。但是，如果想致富，高水準的理財知識是絕對必要的。你可以通過努力工作和學習，嘗試和犯錯，獲得理財知識，並從中獲益。瞭解理財知識的關鍵是了解理財的四個基本原則。

一、資產和債務的不同

許多人認為他們知道資產是什麼。例如，他們通常稱房子為資產。其實房子是不是資產有待爭議。資產有兩個定義。按照會計財務報表的定義， 他們的房子是資產，使得人們和公司相信他們是富有的。

而會理財的富人使用另外一個定義，其根據是簡單和真實的。他們認為，資產是把錢放進你的口袋的東西，而債務是把錢從你的口袋裡拿出來的東西。由於你每月都要拿出錢來還貸，所以房屋不是你的資產。儘管你完全付清貸款，但是你還要交房屋稅和維持費，所以自己住的房子不算資產。但是，假如把房屋出租，那就可能是資產了，假如你每月租金收入大於開銷。

二、現金流與資本利得

許多人投資是為了獲得資本利得（capital gain），而富人投資是為了獲得現金流（cash flow）。為了資本利得而投資有些像是賭博，投入資金賭以後價格上漲。例如，許多人買房子是希望將來賣個好價錢。在此期間，他們得支付貸款和房屋維持費，如果錢從口袋裡出來，房屋就變成了債務。當你投資是為了資本利得的時候，而你又完全無法掌握房屋的價格升降，這有風險。而且更大的問題是，如果房子真的漲了，在你還沒有賣以前，你還要繳納更多的房屋稅。

相反地，富人投資是為了現金流。例如，他們用其他人的錢購買投資性的房地產，找租客支付費用，每月收取租金。這就把房屋變成了資產，賺得現金流而不是靠資本利得，假如房價上漲，賺的錢是多出來的。 富人能夠控制整個收入及計畫支付最低的稅率，有時幾乎不交稅。

三、利用債務和稅收致富

普通人告訴你，債務不好，稅收是不可改變的。但是，富人認為不管債務還是稅收都可以用來創造巨大的財富。債務分為好的和壞的兩種。財務顧問告訴你遠離債務，是讓你遠離壞的債務。壞的債務是借了錢增加負債。例如，用信用卡買電視機，外出度假，或用房屋抵押借錢消費等等。遠離壞的債務是一個好的建議。

但是問題是你要知道好的債務是什麼。好的債務是借錢花在可以增加資產的地方，例如，購買像出租性房產的債務。當你用銀行的錢購買有現金流的地產時，你用部分的錢支付首付，你的房客租金支付你的貸款債務，你就擁有資產和收益。

稅法，富人理解政府制定稅法是鼓勵某種行為。假如政府要你建設可負擔房屋，他們會給你稅收優惠。政府鼓勵挖油井，會給你減稅。他們要你多雇人，就會減稅。這裡的秘密是大部分稅收優惠是幫助了企業家和投資者。如果有了理財知識，你也可以利用這個稅法，獲得稅收優惠，成為富人。

四、自己做出財務決定

當你沒有足夠的知識管理金錢時，你讓其他人幫你做出投資抉擇。你的經紀人決定你如何投資，銀行告訴你你的錢能夠獲得多少利息。你會跟著新聞上的投資流行趨勢走。

但是，富人從不隨大流。他們決定趨勢，然後變成主流。秘密在哪裡？他們思考自己的金錢，做出自己的財務決定，因為他們具有高超的理財智慧。建立財富的關鍵是有足夠的理財知識。想要獲得這些理財知識和智慧，你必須下功夫學習。雖然學校沒有提供正式的理財課程，你可以自學，多讀書看報，及多參加有關的理財講座。（作者為註冊會計師及理財顧問）

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