買房投資或自住房屋保險大不同

買房的時候要購買房屋保險在美國算是常識，但如果購買的房屋是用來出租的話，屋主則應該購買租屋保險和租客保險。暑假是購屋旺季，加州許多華裔居民會為了小孩學區問題而在此時購屋搬遷，有許多從中國或北加前來的投資人選擇在加州購買房產，但是投資型房產和自住的房屋，在房屋保險的選擇上有什麼不同呢？

自住的保險比較全面，除了房屋重建價值和屋主責任險，還包括一般個人財物的保障。責任險在美國這個訴訟頻繁的社會是非常重要的，因為它的理賠不僅僅是發生在住屋範圍內的過失，比如說一對夫妻到市場買菜，推車撞到別人的小孩，如果被告的話，屋主的責任險也是可以理賠的。有房產或者不止一處房產的人，為了避免類似意外而失去自己的資產，應該把責任險的保額加大，事實上，責任險30萬與50萬保額的保費每年只差十幾元，卻可以給自己和家人更多保障。除此之外，自住的保險也包括房屋重建不能居住時吃住的食宿費用。

租屋保險是出租房屋者購買的保險，它保護房子部分的內容與一般房屋保險是差不多的，都包含火災、風災、漏水等，但這兩種保險其實是不一樣的。因為房子是租給別人住的，保險只是保障屬於自己的東西，所以租屋保險只包含房子部分的內容，不包含私人財物這一項。一些屋主為了防止租客遭遇偷竊而給自己帶來麻煩，就會要求租客夠買租客保險，租客保險裡面可以保障屋內的私人財物以及一部分責任險。

租屋保險也包括了屋主責任險，如果房客與屋主發生矛盾接到訴訟，便是屋主責任險的理賠範圍。如果房屋發生天災需要重建，租屋保險還包含損失租金部分的賠償，但可惜的是，此項保障不是賠償租客交不出​​ 租金的情況，而是房子遇到火災或者漏水，屋主對房子進行重建或者裝修，在此期間屋主是收不到房租的，保險公司會對這部分租金損失予以賠償。

房產是一項很好的投資，但在美國，把房屋出租之前，一定要先查清楚租客的背景以及他以前的租房記錄、犯罪記錄、酒駕等信息。如果遇到一位不好的租客，這對屋主來說是一件很麻煩的事。美國法律非常保護房客的利益，即便房客交不出房租，屋主也不能把房客趕走或者把房客的東西扔掉。如果屋主真的要把房客趕走，那麼就要向法院提出申請，整個過程需要耗費半年的時間。在這半年內，屋主沒有任何房屋收入，並且每天還要擔心房客會不會對房子作出破壞，因此屋主一定要仔細選擇房客。

購買自住房的屋主一般會選擇自付額比較高的保險，因為所有的東西都是自己使用，都在自己的控制之中，不會做出損壞房屋的事。但如果是購買租屋保險的話，最好選擇自付額低一點、責任險高一點的保險，雖然保費會貴一些，但是在發生房屋損壞的時候，低自付額對屋主的保障會大很多。責任險一般有三個等級，分別是十萬、三十萬和五十萬，調高一個等級對保費的影響不是很大，一年也就相差幾十塊錢。

對大部份的人而言，購屋都是人生的重大投資，選擇一間可靠的保險公司和周詳的保險計畫，才能夠確保您和您家人的畢生心血不會因為一場意外而付之東流。

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