在美申請信用卡必看之秘籍大全

在美國生活，沒有信用是大大的不方便；而許多新移民來到美國還不太瞭解「信用」的意思。在這裡信用是有記錄的，而這個信用記錄會直接影響到你在美國的基本生活——租房、買房、開電話線、申請信用卡、找工作、甚至找對象。本期我們介紹新移民申請信用卡的事宜，甚麼信用卡適合無信用記錄、剛來的新移民申請？第二張信用卡選哪家銀行合適？申請信用卡被拒的原因有哪些？

新移民 甚麼信用卡容易申請？

甚麼卡適合無信用記錄、剛來的新移民申請呢？新手第一張卡該如何選擇？這個問題其實有點難度。因為大家剛來美國，幾乎不懂信用卡和信用記錄方面的知識，然後加上語言不通，要去比較、挑選各類信用卡，難免有為難情緒。

掌握關鍵幾點，就能撥雲見霧，幫你做好決定。新移民當然首選門檻低（無信用記錄也可申請）以及無年費的信用卡當入門卡了。

首先在辦理信用卡之前，你必須有一樣東西：社會安全號（Social Society Number, SSN）。當然，有社安號不代表就有信用記錄，但沒有社安號也不代表就不能積累信用記錄。但是有社安號之後，申請信用卡選擇會多很多。

只要你開始和銀行的借貸關係，你就開始積累信用記錄，無論有沒有社安號。有社安號的話，銀行查你信用記錄會方便很多，但是沒有社安號他們也有辦法來找到你的信用報告。根據以上兩個判斷標準，市面上主流的卡中，符合要求的其實不多（注：信用卡相關信息更新至2016年9月底）：

1. 美國銀行現金獎勵卡（Bank of America Cash Rewards）：包括BoA 123、BoA Travel Rewards以及BoA Better Balance Rewards。無社安號可申，需要大於1萬美元的存款。而且據說有些人能申請下來，有些人卻不行。富國銀行（Wells Fargo）也有類似的卡可申。

2.各大銀行擔保的信用卡。這類信用卡需要保證金，而且通常有年費。所以基本上如果你能通過前一種途徑申請到卡，這種可以算是最後一種選擇。

不過雖然選擇不多，但申請卻很簡單。直接去銀行裡找櫃員辦理，只要你願意在銀行裡開戶存錢，他們都會很樂意給你辦這些卡！但是申卡不代表就能通過。

此外，給國際學生的，無社安號可申的也有兩種：

1.Citi ThankYou Preferred for College Student（針對大學生的，無社安號可申）據說該卡好申，但是會影響花旗銀行其它卡的返點

2. SelfScore Mastercard，萬事達卡提供給國際學生的，提供簡單的在線申請，需要提供護照、I-20等材料。

除此之外，還可以通過已有信用卡的朋友，讓他/她把你添加為授權用戶，在你建立信貸記錄後，沒有社安號、你也能繼續申請其它信用卡。當然，並非所有銀行都允許用戶添加不能提供社安號的授權用戶。這種申請的缺點就是你將欠朋友一個人情。

等拿到社安號以後，就可以找主流銀行申請他們的信用卡，但是也要注意得一步步慢慢來，尤其是在信用記錄還不夠多的情況下。

第二張信用卡該申哪張？

首先要說的是：一定不要著急申卡，不用太在意別人都有多少張卡，等你的信用記錄攢夠一年左右，再申請第二張卡會更順利。一般來說，個人保持一年信用記錄是一個門檻，跨過這個門檻，只要一直保持良好的信用記錄，在這之後申卡就會比較順利。

這時候，可以考慮主流的運通銀行（American Express）、大通銀行（Chase）和花旗銀行（Citibank）信用卡，比如：

1. 運通的門檻不高，就算只有幾個月信用記錄，也能拿下，而且額度較大。

2. 花旗的ThankYou Preferred系列要求也不高。

3. 選擇大通銀行的話，可以存錢、再申請，門檻也不算高。比如Chase Freedom辦理最好有1萬美元的存款，然後讓銀行職員開一個特殊考慮表格（Special Consideration Form），就比較容易申請下來。

早點在這些銀行建立信用記錄，日後先升級到其它類別的信用卡，能提高你的申請通過率、快速晉級。

新手如果對點數系統不是很熟悉又不願意折騰的話，可以建議從返現卡開始，因為這個是最省心的，花不出去的點數是沒有價值的。等以後對點數系統漸漸熟悉了，再申請返點的卡。

‧ 除了這些大銀行，還有各種聯名信用卡：比如航空公司和百貨公司。航空公司的如果是純里程點數卡，在各位不明白如何花掉點數以及有出行計劃前，不要貿然申請，不然就是讓點數爛在手上等貶值的節奏。

‧ 百貨公司的信用卡：如果你經常在某一家店大量購物，可以考慮開卡，但一定要記住，不要為一次性的折扣所吸引。因為很多購物卡是默認開卡後的消費直接劃到那張卡上，粗心大意的人很容易忘了還錢、毀了信用記錄！

換卡，要考慮哪些因素？

等到你的信用記錄已經比較殷實，就可以考慮開更多卡，或者升級到更實惠的卡上面。那麼開新卡會不會引起信用評分下降，這是許多人擔心的問題。

銀行或開卡方使用的信用檢查查閱記錄（Hard Pull）是不會讓你的分數驟然下降幾個百分點，但你實際使用的可用信貸比例才是影響信用分數的關鍵。

如果你能保持支出穩定，開新卡 – 或者提高現有卡的信用額度 -降低信用卡的利用率，在短時間內都能提高你的信用分數。

但是，如果你決定停止使用舊卡，專家建議不如繼續持有它。因為信用分數從你持有信用卡的最長卡齡算起，一旦關閉，將減少你的總信用分。比如如果持卡人總共有兩張卡，一張用了1年，另一張剛剛申請。取消前一張卡的話，你的信用記錄歷史平均長度一下子就從6個月變成了1個月。

如果你想關掉有年費的卡、但不銷戶，你可以問一下，是否可以降低卡的等級。大多數收費的卡也有一些姐妹卡可換。比如大通的藍寶石卡（Sapphire Card）可轉成免手續費的自由卡（Freedom Card）使用。而第一資本（Capital One）的創業獎勵（Venture Rewards）一年的收費是59美元，也可轉成Venture One，回報率低點兒，但是不收年費。

如果你正在同一類卡之間不知如何選擇，因為發卡行往往互相「克隆」對手的流行功能，所以仔細做功課，認真挖一下，非常值得。現在信用卡公司正在增加提供額外的產品吸引客戶，比如延長產品質保期限、旅遊保險，以及增強租賃汽車覆蓋等。

返現返點送旅遊 銀行開卡優惠

免費旅行、三重現金返還，或者巨星世界巡迴演唱會首選票，或者頂級主廚的私人晚宴？隨著經濟復甦，美國的信用卡公司這幾年都在陸續推出各種「驚人」優惠來吸引新客戶。而弄清楚這些卡的獎勵計劃就像是微積分數學考試一樣。

1.返現信用卡

現金雖然沒有幻想的假期那樣令人興奮，但對於大多數人來說，這是最現實、也最有賺頭的選擇。這也最適合首次申請信用卡，或欠缺信用卡使用知識的人士。

NerdWallet在對各種信用卡進行分析之後，發現了一個盈虧平衡點：8,600美元。帶獎勵的信用卡的持卡人必須每年在旅行上平均花費這麼多，才能比現金返點的信用卡賺取更多。比較大的例外是：對到國外旅遊至少一年一次的持有人來說，選擇免收交易費的卡更好，獎勵卡的共同特徵是針對經常旅行的人士。

通常情況下，現金返還卡中鉑金卡有2％的回報率，但不同銀行有不同的規定。如Visa的卡要求將回扣存入帳號；花旗的雙現金卡在購物時只有1個百分點的返現，然後付清時再返回一個百分點。而美國運通、大通和Discover在加油以及雜貨類商品上，有特定消費類別支出的高現金返點。

2.獎勵卡

很多銀行卡都把獎勵集中在旅遊上，因為誰都喜歡像做白日夢一樣被送到飛往沙灘、島嶼的飛機上，同時還不用花大筆錢。這類卡適合旅行較多的人士，雖然它們通常都有年費，但是同時提供大額返點。

使用這種卡，你必須很清楚自己的支出結構，並且具備這方面的消費常識，這樣你才能知道能從發卡行能拿回多少折扣或返點，也能知道怎麼樣讓年費變成收益。

此外，還有低息卡。根據聯邦儲備的最新消費者財務研究顯示，近40%的美國家庭都有信用卡負債。所以對這類家庭來說，低利率的信用卡會比獎勵來的更實惠。最後，不得不提一句，根據統計，約有三分之一的美國人十年內沒有換過一次常用的信用卡。所以，找準了可能就一直用下去了。

此外，現在也有網站提供個人化計劃，輸入家庭或個人的每月開支，它會從55種銀行卡中為你做個性化推薦。

申請信用卡被拒怎麼辦？

申卡被拒，其實算是正常的結果，誰都會遇上。有很多原因都可以導致被拒，被拒的話不要太沮喪，就一張信用卡而已，遲早能拿下的。

等接到拒信，仔細研讀被拒的原因，下次申請就能做到有備無患。下面是可能導致信用卡申請被銀行拒絕的原因。

1. 信用分數太低

這是很常見的理由。比如信用分數已經掉到600分上下的情況。700左右的Fico Score申卡一般不會挑剔你的。最這些可能的是以下情況：

‧ 信用額度利用率過高。信用額度利用率（Debt Utilization Ratio）占信用計算中將近30%的權重。所以貸款餘額過大不僅需要支付更多利息，而且還會降低信用記錄。這個對信用歷史短的朋友影響尤其大，在信用額度利用率高的情況下就不要去申卡，等到下個月的財務報告（statement）出來把這個比例控制好，分數會回去很多。

‧ 不能按時還款的記錄過多。這個對信用分數影響很大，付款歷史占總信用分數的35%。如果持卡人的信用評分良好，那麼一次延遲付款，將使持卡人失去110分；如果持卡人信用評分普通，則延遲付款會損失80分。所以保持良好信用分數一定不可以遲付賬單。最好的應對方法只能是時間，接下來的至少半年一定要好好按時還款。

‧ 三大信用局信用報告結果不好。可以去要一份詳細的三大信用局信用報告，看看問題到底都出在哪裏，再做應對。

2. 信用歷史太短

有的銀行，或者有的卡對這一點確實是比較看重的。常見的如大通銀行，沒有大額存款的情況下，很容易因為信用記錄不夠被拒；花旗銀行也有這種情況。解決方法就是等信用長度足夠了、再去申。

3.短期內申卡太多

申卡會在信用報告上留下兩種可查詢記錄：Hard Pull和New Account。一般來講，半年內你申請信用卡留下的記錄都會在你的信用報告裡出現，有一些銀行會非常看重這個記錄。如果信用歷史不長，又短期內申了很多卡被拒，這個原因的可能性很大。怎麼應對呢？最基本最有效的方法當然是等時間去沖淡。

4.總額度太低

這個常發生在申請一些高級卡的時候。比如大通銀行很多Visa Signature卡都卡了5千美元的最低發卡額度，你要是其他卡的額度和這個標準相去甚遠，又沒有足夠的信用長度，或者和Chase打交道的歷史不夠長，這就是一個常見的拒絕理由。解決辦法的話，就是等著額度上升。

5. 總額度太高

有時候，額度一味往上竄也不都是好事。銀行其實會在系統中，根據你的信用狀況以及財政狀況（存款、年收入等），給你設置一個內部的額度上限，也可能會考慮你所有卡的總額度。當你在銀行的額度觸頂時，你就無法再繼續直接批獲新卡了。

應對辦法的話，按照你真實的年收入填寫，就算只有3萬左右的年收入申請20多張卡都可以。上限低很大一個可能是，你的歷史還不夠長，等你的信用歷史變長了，和銀行打交道更久了，額度上限會提升的。如果你覺得有些不常用的卡額度太高，可以嚐試著把他的額度調低，放在那裏積累信用記錄就可以。

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