美國房屋保險購買指南

在美國買房或租房，一定都會跟「房屋保險Homeowner Insurance」脫不了關係，偏偏這議題又是許多新移民或租買房新手不懂的主題，甚至有許多屋主繳了好久保費，但也根本搞不清房險細節。

什麼是房屋保險？(Homeowner Insurance)

‧ Homeowner Insurance或Hazard Insurance，一般是指買房者為自己的房子購買的保險，是最基本的保險。主要是保障屋主在房子遭遇意外或突發災難時，可得到補償理賠來降低因災害造成的財產損失。

‧ 房屋保險主要是保賠火災對房屋造成的損失，所以也有人稱之為火險(Fire Insurance)。但其實房屋保險也是有保賠許多其它原因對房屋或個人財產造成的損失，以及客人甚至路人發生的意外。

‧ 房屋保險通常包括：

─ 受災後賠償給屋主或貸款銀行的部份。

─ 房屋建築物，包括房屋本身、圍牆、車房、車道、泳池等。

─ 私人財物，包含家具、電器、書藉、收藏、文件等。

─ 因災難使屋主無法使用房屋，以及房屋修復期間所產生的額外生活開銷。

─ 屋主意外責任險，保障屋主或來訪客人在房屋室內外發生意外時，可提供賠償。

在美國買房為何要買房屋保險？

‧ 貸款買房者，貸款銀行一定都會先要求買房者在過戶前先購買房屋保險，否則將不會通過貸款。

‧ 全額現金買房者，雖然法律並未明文規定一定要買房屋保險，但為了避免房子發生事故所產生的損失，通常屋主也都會購買房屋保險作為保障。

‧ 購買房屋保險時，屋主須告知保險公司房子的用途是出租還是自住。

自住：保險公司會加上屋內私人財產的保險。

出租：屋主則不必對屋內財物進行保險，可節約保費。(通常租客也會自行購買「租戶保險」來保障自己財產的利益不受損失)。

在美國，與房屋相關的保險有哪些？

美國保險名目多到數不清，簡單說的話，與房屋有關的保險大約可分為以下幾種：

1、買賣屋前│業主產權保險Owner's Title Insurance

在買賣房屋時，「業主產權保險」是用來向買方保證待售房的產權，並保證賣方確實擁有待售房的產權，並保證待售房沒有任何隱藏風險，如財產權屬第三方、無法進入所有土地、地產無法上市買賣、該產權有末繳清帳單的抵押權等。投保金額是房子買價，保費為一次性費用，由賣方支付。(了解美國買房攻略與賣房攻略 )

2、買到屋後│房屋保險Home Insurance

只要買房，買家都要購買房屋保險來作為保障，且貸款機構也都會要求在保單上附加房屋保險條款。房屋保險也是本篇主要探討的主題，接下來會做深入介紹。

3、附加保障│地震保險(次險) Earthquake Insurance

通常是那些被大多數保險條款之外天災意外，包括地震、戰爭、核能意外、洪水災害等。標準的房屋保險中是不包括水災險和地震損失的。所以若房產位於水災頻繁地區，屋主就應額外購買水災險。多數保險公司都會提供單獨的地震險(如加州地震局就提供地震險)，而加州法律規定保險業者必須提供地震保險，保費取決於所在地區的地震可能性。

美國房屋保險的常見理賠範圍(Coverage)有哪幾種？

在房屋保險中，常見的理賠涵蓋範圍可分為以下幾大範疇與各自的細節：

1、房屋架構Coverage for the Home's Structure

‧ Coverage A - Dwelling Coverage：保的是房屋主體結構。(對Condo Insurance來說，這點不含外牆及公共區域，因為那些是HOA的責任) 

‧ Coverage B - Other Structure on Your Property：保護房屋主體以外的建築物，如獨立車庫、獨立工具間等。這部分保額通常是主保險的10%。

2、個人財產Individual Property Coverage

‧ Coverage C - Personal Property/Contents：保的是屋內的所有個人財產，如家具、家電、手機、衣物等，若因災害盜竊等事故造成私人財產損失可獲理賠。

3、暫時生活開支Coverage for Temporary Living Expenses

‧ Coverage D- Loss of Use：因房屋損害或維修，導致投保人無法居住在屋內，所額外發生的住宿飲食等生活開銷。通常上限為主保險的20%。

4、法律責任Legal Responsibility

‧ Coverage E- Personal Liability Insurance：若有人在房屋受傷或發生事故，如有人在樓梯滑倒、工人作業受傷、小孩在家中玩球砸壞隔壁鄰居貴重物品等，被起訴所產生的法律糾紛等費用。

5、醫療費用Medical Payment

‧ Coverage F – Medical Payment coverage：房屋造成他人損害但未被起訴的傷者醫療費。例如有人在你的台階上滑倒但沒有起訴你。，無論屋主是否有責任，都可要求保險公司依據這一條款賠償。

6、其他

‧ Deductible (All Peril)自付額：指的是以上各項，除非另外列明，全部自付額度為XX元；費用超出部分由險公司介入。

‧ Water Backup and Sump Overflow淹水：指由下水道回流或水溢出來所造成的損失。下水道破裂並不屬於Water Backup或Sump Overflow。