郝琦律師專欄：醫療福利(白卡) 及Medi-Cal資產保護

人人都知道美國的醫療費用昂貴，如果沒有醫療保險，病一場就可能傾家蕩產。特別是老年人或者突然發生意外的年輕人，如果由於身體或者精神問題不得不住療養院或者需要長期醫療照顧的不幸人士，遇到這種情況所面臨的經濟負擔是不可想像的。

很多讀者可能對美國政府的的醫療保險和福利（Medicare and Medi-Cal)制度多少有些瞭解。也有很多朋友是這種福利的受益人(白卡受益人)，但是真正瞭解這方面法律的人卻並不是很多，懂得即可以享受醫療福利而又可以保護資產的人就更少了。

Medicare 是美國聯邦政府醫療保險，而Medi-Cal 是加州政府和聯邦政府共同出資的州政府專案。一般來說，Medicare 可以負責100天的療養院（Skilled Nursing Home)費用，但是由於種種因素，實際上它只可以平均負擔20天的費用。所以那些有Medicare的病人，只有兩個選擇：自己負擔剩餘的每月好幾千的費用， 或者申請 Medi-Cal（白卡）。事實上，多數 Skilled Nursing Home 的病人只有利用 Medi-Cal 才可能繼續這種長期醫療需求。而有點資產的人通常要求將自己一生積蓄先花完才可能有資格申請政府醫療福利。

按照加州的醫療福利制度，申請的基本條件是：18歲以內，65歲以上的中低收入家庭及個人，或者是這兩個年齡組之間有殘瘴或有急病和意外的中低收入人士和家庭。當然，收入和資產是分不開的。因此，除了收入以外，申請醫療福利對資產也有限制，它的限制在於：申請人可以有一套房產，一部車，家中的傢俱和家中的個人用品，人壽保險現金價值不得超於$1500.00，其他資產不得超過$2000.00。如果符合這些基本條件，申請人就可以享受100％的醫療福利。

很多朋友不知道到底什麽樣的經濟條件才真正可以符合申請條件而不會有所謂的"後遺問題"。報導中我們也常常看到一些文章警告大家領取醫療福利(MEDI-CAL)常常遇到的現象和問題。其中一個是，被控欺騙政府現象，另一個更普遍得問題是生後房產須優先償還醫療福利的問題。

當然如果受益人沒有房產，對生後資產的命運也就不會有什麽顧慮。但對很多年長的人，特別是有點積蓄和資產的人，收入或資產不高不低，高不富裕，低而超過醫療保險的最底收入條件。醫療保險不足，又有年幼的子女，或者由於意外不得不長期需要醫療照顧，這些人就不得不面臨這種選擇 Medi-Cal 的境況。

事實上， 您不一定非要一無所有才可以享受醫療福利。也不需要把所有積蓄都花光才以申請醫療福利。我們事務所可以通過仔細及合法的資產計畫，比如信託，資產合法轉讓，購買特殊退休儲蓄金等等方式，幫您設立以個資產保護計畫， 這樣不僅可以使您夠格申請政府醫療福利，還可以為您解除很多資產方面的後顧之憂，合法保護您的資產。

備註：郝琦律師具有14年以上老年人保護，老年福利及有關法律方面的工作經驗。精通中英文。其整個團隊成員加起來具有百年共同經驗。