李志慧保險經紀談聯邦醫療保險計畫 Part 2

聯邦醫療保險 (Medicare) 華人通稱紅藍卡, 有時令人很難明白。 問題是該從那裡著手? 眾所週知美國嬰兒潮族群 (指在1946 到 1964 之間出生的美國人) 在 2011 年 1 月開始正式邁入 65 歲大關， 資料顯示由今年初開始, 每天至少有七千人年滿65歲。 (註: 嬰兒潮人口總計超過三千七百多萬) 也就是說今後的十八年, 每年就有超過二百多萬的美國人需要參加聯邦醫療保險，這會是美國聯邦醫療保險局的巨大挑戰，也將是許多華人讀者馬上就要面對的課題。

聯邦醫療保險是美國政府規劃的健保計畫， 對像是:

1. 年滿 65 歲以上耆英 (須是美國公民或持有綠卡滿5年居民).[General Enrollment & Eligibility]
2. 未滿 65 歲但有特殊殘障人士.
3. 任何年齡患有腎衰竭 (尿毒症) 人士 (End-Stage Renal Disease; ESRD).

聯邦醫療保險有四個主要部分: A部分， B部分， C 部分 和 D部分。 說明如後:

A 部分 (Part A) – 醫院保險 (Hospital Insurance): 幫助支付住院, 專業療養院, 安養院及家居護理費用。如果你或配偶曾經報過聯邦醫療稅並取得足夠的社會局點數，你不需付月保費。若點數不足可自費購買,月保費可高達450元美金.

B 部分 (Part B) - 護理保險 (Medical Insurance): 幫助支付住院門診護理費用及大部分預防保健費用。你得自付B部分月保費，今年的標準是美金115.40元。大多數人會支付標準的部分月保費。不過，有部分人會因為年收入的緣故而需要支付較高的保費。B部分保費每年可能會不同.
C 部分 (Part C) - 優利健保（暫譯） (Medicare Advantage Plans -MA): 類似HMO或PPO，是由獲得聯邦醫療保險核准的私營公司承保；優利健保計畫一定有包括A部分和B部分, 大多數的優利健保計劃本身就包括處方配藥計畫（D部分）又稱"MA-PDs" 即 (A部分+B部分+D部分).優利健保計畫的月保費會因地區而異. 優利健保也可能包括額外福利, 例如免費全球急診服務及健身福利, 或視覺護理, 聽覺護理和牙科護理, 也許有些計畫也許會徵收額外福利的月保費.
D 部分 (Part D) – 處方配藥計畫 (Medicare Prescription Drug Coverage) ： 幫助支付處方配藥費用。經由獲得聯邦醫療保險核准的私營公司承保; 有的優利健保計畫本身就包括處方配藥承保（D部分）, 其他計畫則將其作為供會員自選的額外福利,可單獨自費購買. D部分保費價格由私營各公司自訂.

作為聯邦保險的受益人,你可以從不同的聯邦保險方案進行選擇.其中最常見的兩種主要方案是1.選擇傳統聯邦醫療保險 (按服務收費) 2.參加聯邦醫療保險的優利健保.

1.若選擇傳統聯邦醫療保險 ORIGINAL MEDICARE (包括A部分與/或B部分) - 由聯邦政府及政府的合約商提供. 聯邦醫療保險直接向你前往看診的醫生和醫院支付你的醫療護理費用. 有些人將其稱作"按服務收費" ("Fee for service").

如果你選擇留在傳統聯邦醫療保險,你得決定是否要購買獨立的處方配藥計畫(D計畫). 在傳統聯邦醫療保險計畫裡你可以找任何接受聯邦醫療保險的醫師,專科醫師或醫院看診. 聯邦會分擔大部分的醫療花費; 但你得分擔自付費, 共付費及共付保險 (Deductible, Co-payment or Co-insurance). 若醫師或醫療機構不接受聯邦醫療保險, 其費用通常比較高, 也就是說,你需要支付更多的費用.

你可選擇加買 "輔助保險"-"Medigap"(聯邦醫療保險輔助保險計畫)(Medicare Supplement Insurance) policy , 你的輔助保險會替你支付聯邦保險不保的差額. 但輔助保險計畫保費得自付.保費由私營公司自訂.

2. 你也可以選擇參加聯邦醫療保險優利健保 又稱C部分 (Part C), 類似一般HMO的或PPO健保, 計畫本身包括A部分和B部分, 有的計畫也提供D部分福利. 因優利健保是由獲得聯邦醫療保險核准的私營公司承保及管理, 聯邦醫療保險會向你的計畫支付固定的醫療費用. 計畫則直接向醫生與醫院付費. 如計畫沒有提供D部分, 你得自費購買. 在多數的優利健保計畫裡,你只能使用計畫網絡內的醫生,專科醫生和醫院. 如果你去網絡外的醫生看診, 你必須自行支付這些服務的費用.你必須有了聯邦醫療保險紅藍卡之後才能參加聯邦醫療保險優利健保.

有些人在一滿65歲時會自動取得聯邦醫療保險資格, 如果還在工作的人得別特提出申請,說明如下:

. 如果你已經持有社會局或鐵路退休人員福利,你將會自動取得聯邦醫療保險資格;你的聯邦醫療保險在65 歲生日當月生效. 你在滿65歲前三個月就會收到聯邦紅藍卡.
. 如果你未滿65歲但你已領取社會局或鐵路退休人員殘障福利,在領取福殘障利滿24 個月後, 你就有資格取得聯邦醫療保險. 你的聯邦醫療保險在領取殘障福利後第25個月生效.
. 如果你是波多黎各居民並且在領取社會局或鐵路退休人員福利,你會自動取得聯邦醫療保險的住院保險(A部分). 但如果你需要護理保險(B部分), 你得另外向社會局或鐵路退休人員福利局提出申請.
. 如果你患有肌肉萎縮硬化症, 在你開始變殘障的同一個月開始, 你將會自動取得聯邦醫療保險資格.
. 如果你還繼續工作, 有公司的團體健保, 或有退伍或退休軍人保險, 你可能暫時不需要申請聯邦醫療保險紅藍卡. 但你必須付B部分月保費才可以保留退休軍人保險.你可向該單位查詢及比較那一種保險的福利較適合你.

一般人可在65歲生日的前後三個月之間申請聯邦醫療保險紅藍卡B部分或D 部分;如果錯過這一次機會,就得等到下一年的一月到三月之間補辦, 延遲申請會有罰款, A,B部分或D 部分的月保費會增加. 但如果是剛退出在職公司的團體健保,或退伍及退休軍人保險再轉換或加入保聯邦醫療保險計畫則不受此限制,可以免罰款.收入低的民眾可以申請州政府或聯邦的補助幫忙支付A部分, B部分或 D部分 的月保費, 民眾可向社會局或保聯邦醫療保險局查詢有關詳情.申請聯邦醫療保險紅藍卡須透過社會局辦理. (摘譯自 2011版"聯邦醫療保險局和你"手冊; 社會局電話: 1-800-772-1213, 聯邦醫療保險局電話: 1-800-633-4227 或網路www.medicare.gov)