趙世文表示醫改案通過 保險業人士預測保費將暴漲

3月24日，奧巴馬總統簽署了具有歷史意義的醫療保險改革法案，完成了醫改立法「兩步走」中的第一步。目前沒有保險的3200萬人將被納入健保體系，使覆蓋率從85％提升至95％，接近全民健保。

該法案的部份條款將在今年即生效，其中對保險業產生直接影響的主要包括：保險公司必須取消終身受保限額（lifetime maximum），保險公司不得拒絕有既往病史的兒童加入保險，26歲以下的青年人可以加入到父母的保險計劃中，以及填補65歲以上老年人享有的聯邦醫療保險(Medicare)處方藥部份（Part D）的漏洞。 俗話說羊毛出在羊身上，增加這些對保險公司的強制措施是否會讓保費升高？對此，健康保險專家、全美健康保險業最高獎項NAHU(National Association of Health Underwriters)加州唯一華裔獲得者趙世文（Simon Chew, CIC）僅從成本角度提供了他的答案：「保費一定會升高，而且是暴漲。」

趙世文說，目前保險公司將收入的保費中80%用來支付醫療索賠，剩下20%才是運營費用，其中的利潤部份約占3-5%。新通過的法案將使索賠費比例提高到85%，為了維持利潤，保險公司必將把保費升高。

取消終身受保限額

趙世文表示，僅「取消終身受保限額」這一項就將造成保費上漲，因為它讓「保險公司再沒有上限來保護其不受損失」。

終身受保限額，即保險公司為每位受保客戶提供的累計終身最高保險賠償金額，通常在2-7百萬之間，根據不同保險計劃而定，超過此數目投保者就必須自付，因此如遭遇大病，擁有健康保險者也有可能破產。

不得拒絕有既往病史者

另一個影響保費的重要條款就是保險公司不能拒絕有既往病史的人（今年年底將針對兒童生效，2014年納入成年人）。

作為專精健康保險的經紀人，趙世文說：「過去沒有上保的人士中有一大部份是因為有既往病史而無法上保，如每個月我的客戶中有10-20%被拒絕投保，其中很多是有先天缺陷的兒童。保險公司之所以拒絕他們，就是因為那是虧本的生意。」

他表示，將這些有病癥者納入保險計劃后，為減少損失，保險公司必將調高所有客戶的保費。他還預計，上漲幅度第一年不會太高，但隨著索賠的增加將逐年遞增。

成年子女加入父母保險計劃的年齡限制提高到26歲

目前在加州，全職學生如果想加入父母的保險計劃，單個投保的家庭年齡限制是23歲以下，團體投保的年齡限制是24歲以下。新醫改案將此年齡限制提高到了26歲，但仍只適用於全職學生。

趙世文認為此項新規定對家庭來說意義不大，理由是美國家庭中超過24歲的年輕人大多已開始兼職工作，即使沒有工作的學生也可以加入比家庭計劃更便宜的個人計劃（如學校為學生提供的保險計劃），因此修改後的受惠範圍很小。

為Medicare處方藥部份Part D填洞

傳統上的Medicare是聯邦政府為65歲及以上者提供的醫療保險計劃，分幾個部份，有涵蓋住院費的Part A，涵蓋門診費的Part B和補充A與B的Part C。2006年起，聯邦政府又在Medicare中加入了處方藥部份Part D，規定參保者必須再付25到100美元月費。當參保者年消耗的處方藥藥費低於2830美元或高于4550美元時（根據2010年標準），只需付一定copay（共同負擔費），醫療保險將承擔剩余部分。但若藥費落在2830與4550美元之間，參保人須全部自付，此缺口即是著名的「甜甜圈洞」（donut hole）。

除了聯邦政府提供的Medicare計劃，保險公司也各自設計有多種被稱為Medicare Advantage的、受聯邦政府管理和資助但提供更為優越的服務的老年人健康保險計劃。目前美國大約有1020萬老年人在享用該計劃。

新醫改方案將降低對Medicare Advantage的資助，并預計此舉將在10年內為政府節省4550億美元的開支。

奧巴馬在為該項改革辯護時稱：Medicare Advantage提供的服務和一般的Medicare沒有甚麼不同，同時它卻讓私人保健組織從政府補貼中獲得平均約14%的超額付費。因此不如把用在Medicare Advantage上的錢來填補「甜甜圈洞」。

趙世文說，「甜甜圈洞」的存在是為了控制成本，使Part D月費不至於過高。很多身體健康不常吃藥的華人耆老購買有「甜甜圈洞」的保險計劃就是為了省錢。而新法案不允許任何Medicare計劃存在「甜甜圈洞」，看似對老年人是個好消息，所帶來不利的一面就是：為彌補這一損失，保險公司必將提高他們的月費。他估計由保險公司提供的Medicare計劃Part D在去掉「甜甜圈洞」以後，月費將上漲雙位數。

一夜之間 保險公司新增3200萬客戶

新法案給保險公司帶來的並非只有壞消息。美國著名的金融經紀商之一LPL Financial的市場總策劃克蘭托普（Jeffrey Kleintop）說，很多保險公司一直在努力擴大其客戶群。現在，幾乎一夜之間，新法案已經幫他們帶來了3千多萬新客戶。 趙世文則不那么樂觀，他說將目前3200萬還沒有上保的民眾納入保險計劃，在短期內（1-2年）會平衡保險公司的收支，但是隨著有病症的人的加入，索賠將超過收入，最終保費還是要上漲。

趙世文進一步分析，現在還沒有健康保險的民眾中，除了因有既往病史而無法上保的人，還有一部份是想省錢而不願上保的人。他說讓這些民眾一起上保「不大可能」，原因是目前通過的新法案只給低收入的人士提供補貼，不給中等收入的人提供任何補貼，因此對那些想省錢而不願買保險的人沒有吸引力。他說：「不買汽車保險可以吊銷駕照，那麼不買健康保險如何控制呢？這是一個很大的疑問。」

實際上，新法案規定對於可以付的得起卻不買保險的人將予以每年$695（或收入的2.5%）的罰金。但是這不能排除若保險費用高於罰金，有人寧願交罰金也不買保險，等到生病再買保險的情況，因為現在保險公司不能再拒絕病人了。

新法案對目前已投保人士的影響

除了保費上漲以外，新法案將不會改變現有的保險計劃，因此趙世文說已經擁有保險的民眾不必做出任何舉動。同時，保險公司正在為配合新法案設計新保險計劃，但何時出台仍是未知數。

更大的變革還在後頭

真正影響到到千百萬人的變化還要至少等到2014年才可能發生，這就是奧巴馬醫改方案中的所謂「交換（exchange）」保險市場。該市場將由政府管理、保險公司提供業務，規則是要求保險公司接受所有申請者，包括有健康問題的，相當於現在為低收入人士所提供的醫療補助計劃（Medicaid）的擴展。趙世文認為設計交換保險市場不是短期能完成的任務。

醫改案未通過前 各保險公司已在醞釀漲價

即使奧巴馬的醫改法案不被通過，各大保險公司也已經在醞釀漲價。加州最大的保險公司，同時也是全國數一數二的保險公司藍十字（Anthem Blue Cross）原計劃在今年三月將保費調漲15%到30%。由於加州保險專員薄司迪(Steve Poizner)要求進行第三方評估，該調價計劃被延遲到5月以後執行。

不光是藍十字，趙世文說著今後的三個月內各個保險公司都將紛紛出台調價計劃。有分析家指出，正是這些漲價活動，讓國會認為不如盡早通過一個醫改計劃。