收入不高負擔不小，中等收入家庭怎樣買保險-美國人壽保險公司經理Steven Liu 漫談保險

月入3,000/8,000在我們灣區來看，只能算是一個中等水準。這樣的家庭往往是上有老，下有小，家庭負擔壓力不小，對於他們來說，是否還有必要買保險呢？如果要買保險該花多少錢來買，在購買時又該如何選擇具體的產品呢？本期我們邀請美國人壽保險公司經理百萬圓桌會員SandyZhao和劉雲山專家，來為這樣的家庭保障出謀劃策。不但要買而且要儘早買對於中等收入的人群要不要買保險，一直以來有很多爭議。有人認為，作為中等收入的人群在自己還沒有實現財務的真正自由之前，沒有必要考慮保險。我認為，從保險保障的角度去理解，每個人都有保險需求，只是需求會隨著家庭、年齡、收入、投資方式等情況的改變而改變。因此，中等收入人群到底要不要買保險？答案是肯定的。不但要買，而且要儘早買，還要給自己買純保障型的保險產品。

這主要基於以下幾點考慮：

1、在以往的生活經驗中，重大疾病一般都發生在中老年人身上，年輕人一般不會受到大病的威脅。但隨著社會經濟快速發展、工作壓力加大、生活節奏加快以及飲食結構的不合理，近幾年大病發病有逐漸年輕化的趨勢。據統計，原來癌症的高發期是50歲~60歲，現在已下降到30歲~40歲。男性肺癌、女性乳腺癌的發病年齡，也出現了年輕化的傾向，而血壓高、血脂高、血糖高“三高”疾病，年輕化的趨勢更為明顯。因此我們應該認識到，疾病已不是意外，而是人的生命中必須計算的成本。據統計，人一生中罹患大病的可能性高達72.18%。一般情況下，進入32歲後發病機會就加大，進入50歲後發病率可高達5倍。病魔可以說是防不勝防，只有未雨綢繆，才能後顧無憂. 在今天，天災，人禍，不穩定的醫療體系與社會經濟狀態，人們投資什麼比投資自己更為實在，更具有實際意義呢！

2、給自己的人生找一個儲錢罐。目前的大多數中等收入人群，隨意性消費較多，也沒有什麼銀行存款。針對這種情況，就更要給自己安排強制儲蓄，購買人壽保險是一種非常有效的方法。不但可以讓自己的錢能在關鍵的時候派上大用場，還能為自己的將來解決部分問題。

3、購買人壽保險不能等。中高收入人群大多數處在人生事業的上升期，年齡也處在25歲至45歲之間，收入穩定、繳費壓力小，正是購買人壽保險的好時間。而現實是，這部分人群在關注事業成長的同時往往忽略了自己養老及保險規劃，也習慣性地在保險規劃上拖延時間。卻不知道，購買保險的等待只有兩種結果，一是隨著時間推移，年齡增加，在相同保障的情況下要增加不少費用；二是保險公司拒保，之所以拒保是因為你的身體可能已經不再健康了。

其實，無論找不找保險公司買保險，事實上，每個人都有了保險，一個是向保險公司買，一個是向自己買，只是承擔者不同而已。向保險公司購買了，那麼將來有事，可以直接找保險公司解決；向自己購買，那麼所有事情都由自己解決 三個步驟定制保險計畫經常有人說：“保險貴！買不起！哪有適合普通老百姓的保險啊？”其實保險針對不同收入的人群有不同的設計方向，就像人們常說的：沒有最好，只有最合適。購買保險是非常嚴謹和科學的事情，通常分三步：第一步：基本的健康保障；第二步：基本的財務保障；第三步：投資理財。

針對中等收入家庭來講，做好第一步的規劃極其重要。這類人群大部分年齡在30歲左右，事業剛起步，以工資為主要收入。對於他們來講，最大的風險是家庭保障問題，他們作為家庭經濟支柱，上有老下有小，一旦發生風險，將面臨家庭經濟架構的崩潰。通常這類風險來源於重疾和意外，發生的經濟損失少則數千、多則幾十萬元。但現實生活中這類人往往不重視保障，總認為自己年輕，身體好，不可能有意外發生。其實風險對於每個人來講都是公平的，我們不能預測它何時到來，提前做好防範工作才是硬道理。

那麼這部分人群怎樣購買保險呢？可以分三步走：首先就是選擇一個專業的壽險顧問，畢竟大多數保險都是保障終身的，專業及售後服務非常重要；其次與壽險顧問充分交流家庭狀況、理財想法和保障需求，最後就是量身定制一份保險計畫，通常保費支出為年收入的10%。

在這裏也提醒各位朋友，在購買保險時不要進入誤區，買保險不是為了賺大錢，保險的最主要功用是保障，尤其是針對上面所述的人群，更是必不可少。當你的經濟收入達到一定程度後，可以再考慮做保險的第二步、第三步規劃。總之希望大家能明明白白購買保險，開開心心享受生活。

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(編輯 Mary)