全美人壽保險公司─張春梅：定期壽險低價靈活

在美國，有成千上萬的普通民眾在年輕的時候選擇過購買定期人壽保險，一般都是在20年前。那時候，低價、靈活是其最大的優點。他們當年的預期是通脹和低利率。現在的情況跟他們預料的相似，但是他們沒有料到會發生如此嚴重的經濟衰退。現在這些人的處境很尷尬，如果現在選擇退保，那麼他們需要面臨的則是退休金和養老金的嚴重減少。如果不退保，未來的形勢又難以預料，怎麼辦呢？

弗吉尼亞州的丹和蘇珊·斯文森現年58歲，本來他們就打算今年開始放棄人壽保險。丹1998年從軍隊退役，到現在一直在國防部擔任文職。在國防部，他擁有一份人壽保險，一直到他退休為止。另外，他還在軍隊中享有一筆退休金。應該來說，他有一個不錯的退休前景。但是，經濟危機爆發了，他的養老金賬戶嚴重縮水，退休後的資金來源也要大打折扣。更令他沒有料到的是，如果他現在選擇退保，而且遭遇什麼不測而導致離世的話，那麼他的妻子蘇珊則不得不面臨尷尬——她的餘生將會面臨經濟困境。

本來這對夫婦中的一位光靠他們的退休金就可以維持生活，不用靠人壽保險來保障，但現在看來情況並非如此。丹說：“我本來以為情況樂觀，但天有不測風雲，經濟變壞了。”他的退休賬戶中，竟然足足損失了40%之多！餘下的金額，尚不足以維持兩人頤養天年。

於是，2009年初，丹夫婦購買了為期15年總額20萬美元的定期人壽保險，他們每年的保費，則僅僅需要600美元。也就是說，一旦有人遭遇不測，他們中剩下的一個，就可以有20萬美元的保險。

這樣算來，一直到丹·斯文森夫婦活到73歲，他們都可以高枕無憂。目前在美國，定期保險看上去相當不錯，而且因為競爭激烈，保費也並不是很高，在過去15年來一直呈下降態勢。1994年，一種為期20年的人壽保險，每年需要投保的保費為995美元。現在，一個年齡為55歲，10年期或者更長的定期人壽保險，保費則在880美元/年左右。

選擇定期保險，也要找對經紀人。這點很重要。尤其針對那些健康有問題的人群，經紀人能夠向保險公司為他爭取到最有利的位置。還有一點值得注意，那就是定期壽險可以在未來轉變成終身壽險。當然，這必須遵循一些規律，比如年齡越大，需要支付的保費就越高。不過，對於一個美國民眾來說，即使退休之後，擁有了無定期的人壽保險，也就沒有多少後顧之憂了。