【侯氏理財保險】如何使用您的企業經營更合理有效？

越來越多的人選擇自己經營企業或自己雇佣自己工作，這樣您不但有更多的自由和發展空間，大多也會掙到更多的錢和好處。如果您已經很成功或者正準備開立自己的公司，那一定要先祝賀您一下，但願您生意興隆，事事順利如意！當然作為一個企業家和老板，您一定需要事事都打量和計劃周到，下面我將分享一下在我這行經常看到的不同老板們擔心和需要幫忙的地方。

一、建立公司。不同種類公司所要分擔的風險也不同。您應該把公司和家庭責任與風險分得很清楚，即使您的公司破產了或遇到官司，也不會影響到您個人的私有財產。所以， 我建議您找個好的律師幫您分析選擇一下，再註冊公司類別。

二、公司老板和職員的團體保險、退休計劃和其他計劃。只要您公司有兩個人（包括您本人在內）您就可以買團體醫療保險、傷殘保險、長期護理計劃和人壽保險，並且這所有費用都可以扣稅。您也可以建立團體退休計劃， 比如：401(k)、Sep IRA、SIMPLE IRA 和其它計劃，您也可以附加一些企業主管人員計劃使您自己和家人及您的精英職員得到更多的獎賞，他們也會和您更貼心一起打拼奮鬥。

當然，這所有的團體計劃，您沒有必要一定給每個員工付出很多費用和投資，您也可以只是幫他們把計劃設定下來，讓他們自己去承擔自己的部分或全部保險費用或自己來延後自己的薪水到退休計劃裡，這樣一來，您為他們提供了機會和方便，他們一樣會感激您的幫忙與支持。當然，您若能為員工承擔和貢獻更多，他們自然也會更感激您的仁慈和大方，從而也會為您的企業更賣力，對您也更忠誠。

如果您自己是唯一的老板和員工，您仍有很多計劃可適用，您可以為您的配偶和孩子個人醫療保險，這所有的費用都是可以扣稅的， 當然您也可以適當建立其它的傷殘保險、人壽保險、長期護理保險及其它延稅、免稅退休計劃等，例如您可以為自己設立Sep IRA、SIMPLE IRA 和Individual 401(k) 退休計劃等。

三、企業主管人員計劃（Executive Benefit Plans）。除了以上團體計劃之外，根據您公司的實際情形而定，您還可以設置很多不同的主管人員計劃。主管人員包括您自己、您的合作人、您的主要職員等。設立主管人員計劃，這樣不但補償了自己的辛苦，也提供了更進一步的經濟保障給自己和家人，同時也鼓勵了關鍵職工的積極性，並可省下不少稅單和開支給企業和自己。下面我舉幾個常見的例子：

‧ 給主要人員的人壽、傷殘保險。通常為了確保您公司的健康成長，即使您本人或其他主要人員受傷、生病或不幸身亡時，公司也可以不受突擊重挫。您可以為您本人和重要人員買主要人員人壽保險（Key Person Life Insurance）。公司擁有並是這個計劃的受益人， 所以一旦有生命事故發生，公司會有一筆錢去周轉並能幫著維持直到找到新手幫忙或物業買主，當然這裡的保險費也是由公司支付的並且可以抵稅。

‧ 主要人員獎金獎勵計劃（Executive Bouns Plans）。有不少企業為了給老板和其它主要人員提供更多的利益和保障，通常公司幫著付錢來賣，然後把這個費用作為獎金給他們個人工資獎金部份，所以這樣一來，費用對公司來講是可以扣稅的。

‧Split Dollar Plans。也有一些公司為了吸引它的主要員工和幫助他們，就會給他們買一些好的長期人壽和傷殘保險，並幫助他們分擔一部份的費用，同時公司也擁有一部分的好處，通常公司和主要員工會有一個特別協定， 有可能會協定以他在此公司工作多久並在不同的時期離開時會如何轉接現有的保險計劃。老板和主要人員雙方同時付擔部分費用，也同時享有相應的利益部分，所以雙方也都不會怕沒有保險會對公司和家人帶來意外傷害和損失。

‧ 延後收入計劃（D e f e r r e d Compensation），也有相當一部份成功的公司， 它的老板、合伙人和主要工作人員收入太高， 每年要交太多的收入稅，他們就會想要延後部份現在的收入到將來用，當然不是每個公司都可以用此種方式，只有C-Corp. 和其它Non- Pass Through 的公司方可採用此種方式，很多大公司和成功的中、小企業都喜歡用此種方式來幫高收入主要人員來減少個人收入稅。

四、準備如何退出和轉賣您的公司。您辛苦經營您的公司一輩子或很多年，艱辛創下的基業您也肯定很難輕易放手，但您總是會變老，身體也會變弱，或者您很快賺夠了錢不想再永遠辛苦下去，或者您也有可能隨時遭受生活不幸，突然生病、傷殘和身亡的事時時都在發生。我們也必須想到這種種情況也會可能發生在我們的頭上。所以寧願準備得過早，也不要準備得太晚。生意失敗乃兵家常事，也是每個企業家早有準高的事情，所以若您有好的合伙人或接班人，您需要盡早地和他們商量並協定好，您的公司應被如何轉接，您的家人和您自己應被如何對待，通常您會需要一份Buy- Sell Agreement，同時還要用不同的保險和投資來支持這份協議，若您根本沒有任何合伙人或接班人，您必須要開始尋覓這個人，他有可能是同行其它公司的老板，或您器重的主要員工之一。這種服務通常要有律師和保險理財專家及其他人一塊幫您完成。另外，請您一定注意這一步計劃絕不是到最後的計劃，而是在您剛開始創業時就應該打聽和計劃到的，而且制定協約越早越好。

總結和歸納以上種種事情和相應計劃，可見當一個老板和企業家是多麼的不容易，也多麼值得讓人尊敬和佩服。您不光要知道如何成功經營您的產品和服務，來創造很多的財富和利潤，您還必須要知道其它很多與您企業經營有關的相近服務和需求，我想您的成功也一定離不開幾個好的專家幫手來做您的三頭六臂， 方可使您遊刃有餘。當然，我也會很樂意成為您公司以上各種理財和保險需求的好幫手，成為您的另外一頭一臂。所以敬請您隨時與我聯系，我一定會為您和您的企業做全面考量，打算和把關。

Hou Financial Group
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(編輯 William)