【王太和律師】美國人退休以後每個月到底能拿到多少錢？

社保基金不足，美國人67歲才能退休！美國人退休以後每個月到底能拿到多少錢？

在美國，正常的退休年齡是67 歲，提前退休是62 歲。美國鼓勵延遲退休，如果一個人選擇在70 歲或70 歲以後退休，那麼每個月能拿到132% 的退休金。由於美國的退休制度具有一定的彈性，不少老人選擇延遲退休，生活中也常會見到不少老年人仍工作在各類服務行業、私人公司和政府部門中。

美國的退休政策

1 提前退休

一個人年滿62 歲就可以開始領退休金，但要打7 折，每推遲一個月領取，打的折扣就少一些。 

2 正常退休

根據出生日期的不同，美國社會保障局（The United States Social Security Administration ）設定了不同的“正常”退休年齡，比如：

1937 年和1937 年以前出生者，退休年齡是65 歲；
1943 年到1954 年之間出生者，退休年齡是66 歲；
1960 年和1960 年以後出生者，退休年齡是67 歲。
在“正常”退休年齡內退休的人，可以領取全額退休金。

3 延遲退休

在美國，人們選擇延遲退休的理由很多，有的人是喜歡工作、願意發揮餘熱，更多的人是為​​了多賺點錢，好讓自己能過一個更安定、富足的晚年。

選擇延遲退休的人在原有的退休金基礎上還能獲得獎勵性的收益(Delayed Retirement Credits) 。如果一個人的正常退休年齡是66 歲，其選擇在67 歲退休，那麼他每個月能拿到108% 的退休金；如果其選擇在70 歲或70 歲以後退休，那麼他每個月能拿到132% 的退休金。
 
這種以自願為原則、漸進式的退休制度，讓人們可以根據自身情況進行選擇。而拉開檔次的退休金獲得比例，特別是對於延遲退休的獎勵性收益，一定程度上鼓勵了美國人延遲退休。
 
美國勞工局（US Department of Labor ）的數據顯示， 2013 年，65 歲以上的美國男性之中有24% 的人仍在工作，65 歲以上的女性中有15% 的人仍在工作。

美國社會保障局（The United States Social Security Administration ）的年度統計報告也顯示了同樣的情況。以男性數據為例， 2000 年時，有41.6% 年滿62 歲的美國人選擇申領退休金，到2012 年，這個比例下跌到37.2% ；2000 年時，有31.7% 達到正常退休年齡的美國人開始申請退休金，到2012 年，這個比例為31.5% 。

美國退休政策的由來及存在的問題

美國現行的漸進式退休制度是1983 年國會通過的相關法律規定的，在一段時間內有效緩解了上世紀70 年代社保資金缺乏的困境。然而到2010 年，美國社保項目出現1983 年改革以來首次入不敷出的局面，預計到2033 年，還將面臨“ 社保破產” 的窘境，為此美國也存在著是否要“ 提高退休年齡” 的爭論。

美國國會參議院（United States Senate ）財政委員會主席格拉斯利就曾經建議，將美國人的退休年齡提高到 69 歲。根據測算，如果將退休年齡推遲到68 歲，將會為美國社保資金減少18% 的缺口；若是將退休年齡推遲到70 歲，將為社保資金減少44% 的缺口。

但這同樣也存在問題。不少人諷刺說，如果以犧牲安享晚年為代價，那麼到時候很可能會出現“ 人沒了，錢還在” 的狀況。而老年人不退休，也會影響到年輕人的工作機會。通常來說，年長的就業者豐富的工作經驗和穩定的居住習慣更容易受到雇主的青睞。

《華盛頓郵報》就曾援引勞工統計局（US Bureau of Labor Statistics ）的數據報導，自 2008 年金融危機引發的經濟衰退開始以來，55 歲以上的人參加工作的人數增加了310 萬，增幅達到12% ；75 歲及以上的老人中參加工作的比例也在升高。相比之下，年齡在25 歲到54 歲之間的就業人數減少了650 萬，降幅為6.5% 。

美國退休金知多少

美國普通民眾的退休金是社保退休福利（Social  Security Retirement Benefits ）。受僱於公司的話，個人需繳納收入的6.20% 的社保稅，公司也需要繳納同樣的比例；如果是自僱，個人需繳納12.40%的社保稅。

目前，美國的正常退休年齡是66 歲，但1960 年後出生的是67 歲。獲取退休金必須積攢40 點，每1130美元收入算一點，但每年最多四點，這樣至少要工作十年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以領取少量退休金；如果配偶死亡，配偶對方（必須到退休年齡）以及未成年的孩子將會享受社保。

退休金如何計算（單位：美元）

第一步：取收入最高的35 年的年收入總和（經過通貨膨脹調整的，1980 年賺5 萬當然比2010 年賺5 萬要多得多，社保局有每年的通貨膨脹係數，最後統一換算成現值）；如果沒工作35 年，就取所有工作年份的收入。

第二步：將總收入除以35 ，再除以12 得出平均月收入。
 
第三步：計算正常退休年齡下的退休金（以2012 年為例）：頭767 折算90% ，從767 到4624 區間算32% ，之後是15% 。

比如某人平均月收入4762 ，那他的退休金就是：767× 0.9 + （4624 - 767 ）x 0.32 + (4762 - 4624) x 0.15 = 1945 。

再來看各收入階層的美國民眾在正常退休年齡的退休金是多少：

1 最低薪金收入，如售貨員，飯店服務員等，時薪8 到10美元
，假如平均月收入1400美元：
工作10 年的話，退休金是360 美元；
工作20 年的話，退休金是701 美元；
工作35 年以上，退休金是892 美元。

2 一般收入，如辦事員等，月薪2000 美元到3000 美元，假如平均月收入2500 美元：
工作10 年的話，退休金是643 美元；
工作20 年的話，退休金是902 美元；
工作35 年以上，退休金是1245 美元。

3 中等收入，如小學教師，記者等，年薪4萬美元到5萬美元，假如平均月收入3500 美元：
工作10 年的話，退休金是765 美元；
工作20 年的話，退休金是1084 美元；
工作35 年以上，退休金是1565 美元。

4 高薪收入，如職業白領等，年薪6 萬美元到10 萬美元，假如平均月收入6000 美元：
工作10 年的話，退休金是993 美元；
工作20 年的話，退休金是1542 美元；
工作35 年以上，退休金是2131 美元。

5 頂薪收入，如管理層等，超過11 萬美元的社保最高限，即平均月收入9166 美元：
工作10 年的話，退休金是1283 美元；
工作20 年的話，退休金是2017 美元；
工作35 年以上，退休金是2605 美元。

如此看來，退休金的上限是每月2605 美元，現在美國人領取社保（2014 年3 月份）平均社保金是1185 美元（這包括所有領取社保的人，大多數人是退休人員，他們平均退休金是1298 ）。如果提前退休，最早在62 歲可以領取，但只有全額的75% ，以後會降到70% ；如果延遲退休，退休金會漲，這裡就不討論了。

美國退休金的雙軌制

聯邦僱員和地方政府僱員一般不參加社保，他們有自己的退休金計劃（pension ），一般是按工作年限，一年累計1% 到2% 。退休金按最高收入3 年或5 年平均為基準，乘以累計值。如果工作35 年，累計了70% ，最高收入平均是6000 美元每月，那麼退休金就是4200 美元，遠大於社保的退休金。美國政府僱員總數有兩千多萬，佔勞動力人口的15% ，加上政府僱員中高薪的比例不少，造成兩種制度下的退休金差距巨大，而一直被社會輿論批評。最近幾年由於政府退休金開支越來越大，已經入不敷出，有些部門，如郵局已放棄退休金計劃而加入聯邦的社保計劃。

401K退休計劃

除了 ​​社保外，美國還有401K 或類似的計劃，這種補充退休金計劃，主要是自己存錢，國家對這部分收入暫時不徵稅（社保稅和老年醫療稅不能免），另外公司也可能存一部分。60 歲後便可以取出來，但需要繳納收入稅，由於年老者的收入低，所以稅率會變少。

美國不少小型公司根本不提供401K ，即使提供401K 計劃的公司只有60% 會給 ​​員工出點錢，常見的公司匹配是給員工工資的3% 。但美國人能有錢投401K 的不 ​​多，一般是往401K 退休計劃投入工資的5% 到7% 。美國超過有1.56 億的勞工，只有5100 萬人往401K 投錢。截至2012 年9月底，401K 計劃總價值3 萬5 千億美元，相當於每人投入6 萬美元。
 
有統計顯示，36% 的有工作和退休的美國人所有的存款和投資（包括401K ）不超過1000美元；56% 即將退休的美國人所有存款和投資不超過2 .5 萬美元，所以絕大多數美國人退休還是只靠政府的退休金。

 
儘管美國的退休福利較好，但是退休的年齡偏高，有人說這是因為美國的社保基金入不敷出，而不得已採取的措施。然而，對個人而言，在65歲以上的年齡仍需在職場上打拼，也實在是一種無奈！

本文由王太和律師提供