【恆基保險與理財】和您分享如何保護你的財富免於訴訟？

你知道訴訟行業在美國是一個高達$2330億美元的生意嗎？

每年訴訟的數量正呈上升趨勢。每到經濟困難的時候，就有很多人把民事訴訟作為一種快速致富的捷徑。

每一個法律系學生都學習過這樣的觀點：“商業上的成功派生出了訴訟。” 訴訟總是針對有錢的大公司或個人。小企業主，成功的企業家，醫生和一般意義上的富人都落入訴訟律師的目標之內。

幸運的是，我們有一些很好的解決方案（其中一個解決方案還能提高你的投資回報率）。所以，無論你是剛開始通往個人財務自由的征程或者已經獲得夢想中的財富，這篇文章都會對你有益。首先每個人都應該問一下自己：你怎麼保護你辛苦賺來的財富？

很多人問我，是不是信託或信託基金可以保護我的財富。這是一個很好的問題......，答案不是簡單的“是”或“否”。這裡的原因比較複雜：

它取決於信託是如何設置的，信託基本上分為是撤銷還是不可撤銷的。哇。這些都是大律師講的話，那麼讓我們來簡化一下。

撤銷=你可以改變信託條款（或解除），只要你喜歡。它是完全靈活的。

不可撤銷=你不能改變條款或解除（至少直到信託條款或目的已經完成）。

人們成立了大部分的信託基金被稱為“可撤銷生前信託”。如前所述，“可撤銷”指信託條款是可以改變的。“生前”的部分是指信託生效時信託的設立者仍然活著。可撤銷生前信託有許多不錯的功能。它比較容易設置，而且它正在成為越來越流行的遺囑的替代品。但有一個小問題：可撤銷生前信託不能提供資產保護。

法庭對哪些錢可以免於訴訟，哪些不能劃分得非常清晰。可撤銷信託沒有任何保障。如果你被起訴，你放在一個可撤銷信託裡的錢是脆弱的。

所以，如果你正在尋找資產保護（或任何潛在的避稅），可撤銷信託不是合格的選項。為了防止訴訟保護，你需要不可撤銷信託。但你不可撤銷信託得到保護的同時也要付出相應的代價，你必須遵循一些嚴格的規則。下面是不可撤銷信託兩條原則性的規則。

第一個是，如果你被訴訟，對方律師將試圖攻擊你的信託的合法性。你唯一的防線是確保信託清楚地被設置為不可撤銷的。

第二條規則是，你必須在別人起訴你之前（甚至有人威脅要起訴你之前）設置不可撤銷信託。如果你嘗試在一個訴訟開始之後設置，沒有律師會願意接手。因為這種情況下律師很有可能也會被起訴“欺詐性轉讓“。試圖隱藏或轉移資產，以避免債權人追討是一種欺詐性轉讓。法庭將會駁回信託的有效性，把信託裡的資產納入到訴訟範圍之內。

設置不可撤銷信託以達到資產保護並不便宜。只針對國內資產保護的信託成本約為$ 3,000至$ 10,000的律師費，再加上以大約1％的年度資產管理費。

更低的成本替代信託的方式，是指數型萬能壽險（Index Universal Life or IUL）。“IUL”可以視為是受自己控制的銀行，可以作為財富保障和收入計劃的一個基本戰略。

“IUL”和不可撤銷信託是不同，“IUL”更容易成立。沒有律師的需要;它具有較低的啟動成本;並帶來很多額外的好處。例如，一個IUL可以提供：

 •保證年回報率（你每年會收到一筆利息）
 •本金無風險（這意味著現金值不會下降）
 •跟隨指數獲得有競爭力的年回報率（6 -10％甚至更高）
 •隨時把錢拿出來，不受限制，沒有罰金
 •訴訟或破產時免於債權人追討（在大多數情況下）
 •流動性，你可以在幾天之內把錢轉到自己賬上。
 •在發生意外傷殘的情況下支取你的錢。
 •向自己貸款做大額採購，買房子，買車等。讓你自己賺利息，而不是某一家銀行。
 •當你決定退休時免稅提取。
基本上，你保護了你的錢免於訴訟，同時還沒有放棄對錢的控制。

還有另一種資產保護產品，由保險公司提供的，稱為固定指數年金（Fixed Indexed Annuity or FIA）。就像IUL，FIA（在大多數情況下）提供免於債權人和訴訟追討的保護，是你合格/退休儲蓄的完美的天堂。固定指數年金提供跟隨指數的市場增長，同時保證本金和已獲得的收益無損失。

如果你屬於上文提到的幾類人，IUL和FIA可能是你的最佳選擇。