【桃源集團─保險會計投資】金融分析師陶培根分析退休基金組成

你需要積累多少退休金, 才能在美國退而無憂呢? 若六十五歲退休, 壽命至八十五歲, 每年按五萬元開支計算，就要一百萬美元！哪來這一百萬吒？難道我們都要成為百萬富翁，才能在晚年高枕無憂？

一般來說， 你的退休金来自三方面：1)聯邦政府的社會養老金。現在，要等到六十七歲之後才准領取。這部分錢是根據每個人在退休前，　所繳的社會保險稅金的多少和所繳的年份，　來計算其所得。少則每月幾百，多則一或兩千元，但不會超過三千月。由於美國近幾年的財政赤字巨大，大量的人員(Baby Boomers)在未來廿年中將逐漸退休，聯邦的社會保險計劃面臨空前壓力和破產的風險。因此，僅僅依靠和仰望這部分養老金，是絕對不夠的，也是不可靠的。況且，它只占你的退休金總額百分之廿左右。

2）集體退休金，是單位或公司，為員工和雇主設立減延稅(Tax Deductible and Deferred)的福利計劃。它有兩種方式：a）傳統的養老金計劃(Defined Benefit Plan or Pension Plan)，是根據員工的工作年齡和工資的高低核算其所得，由公司百分之百出資，並管理這些資產。b）現代退休金計劃(Defined Contribution　Plan)，由公司或單位按員工工資的比例，從2％至15％不等，分配到每個員工的退休金帳戶，員工也從其工資中扣出一定的比例，投入到他們的戶頭裹。投資的組合由員工決定，相應地，也承受收益或損失。目前，大部分公司采用此法，來設立退休金計劃，如401(K)計劃和小企業的SIMPLE IRA計劃。3）個人退休金，包括個人退休金賬戶（IRA），年金(ANNUITY)和個人儲蓄等。集體退休金和個人退休金的主要部分。

陶培根1992年畢業於暨南大學，獲經濟學碩士。後就職於中國南海石油聯合服務總公司深圳公司，從事股票投資。曾在中國合作出版兩本企業管理專著和發表多篇經濟管理和改革論文。1998年畢業於美國布萊德大學(Bradley University ,Peoria, IL)，獲工商管理金融專業碩士(MBA)。2003年獲金融分析師(CFA)。從1998起。為麻省人壽保險公司及麻省投資服務公司的投資和保險代理人。

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