美元難賺,別花冤枉錢！車險大全！買車,租車,在美國買汽車保險的必備常識！

時間:06/29/2017 瀏覽: 51797

生活在美國，買了車，卻不知道如何買汽車保險，美國有許多各類價格的汽車保險，該如何選擇？

今天，就給大家聊聊，在美國如何購買汽車保險。

先科普下，在美國有兩種車險是強制要買的，一是身體傷害責任保險(Body injury liability)，二是財產損害責任保險（Property damage liability）。

如果不幸發生了車禍，這兩種保險是賠償對方的人身和財物損失的。對，不是賠給你的。所以保險公司往往還提供其他險種，你可以按需選擇。如果想得到更全面的保障，一般可以選擇全保（full coverage）。

確定了自己需要買的險種，就是選擇保險公司了選出一個最適合自己的保險。

一、美國汽車保險的選項

1、人身傷害責任險／Bodily Injury Liability

車禍你的過錯造成的時候，如果買了這個選項，保險將賠付對方的身體傷害，比如對方的醫療費等，有的還有精神傷害，這個需要上法庭決定了,人身傷害責任險（Bodily Injury Liability），包括對方的醫療、康復、精神損失、殯葬、你的律師等費用，遇事後，加州法律規定的最低保額為每人$15,000美元，整宗事故保額最低為$30,000美元；雖然法律規定3萬就行，但盡量買大額度。

有些人無資產真窮，對方律師一般不會死纏，贏了也無物可抵押，論壇上甚至不少躲賠償學位也不要了直接回國的例子。但想長期發展的都會在能力範圍內選更大保險額度。避免因一次事故，影響未來生活。

2、醫療費用保險／Medical Expenses or Personal Injury Protection

駕駛者自己和車上乘客的醫療費用的保險。一般包括醫療費、喪葬費等。但是Medical Payments不包括誤工費，和其他因身體傷害而產生的費用。而Personal Injury Protection所賠付的範圍就比較大，包括誤工費等其他費用。因為你的車上很可能有其他乘客，所以這項車險條款是有必要購買的。如果自己本身已經有了較好的醫療保險，可以不買，但如果車上還有其他乘客，最好買。

舉個例子，每年新生來了，老生帶新生買菜，最好有這個險；又比如，你帶鄰居剛來的叔叔阿姨去中國店，也應該買這個險。總之，只要你會carpool，讓其他人坐你的車，就最好買醫療費用保險。

美國有12個州有no-fault auto insurance法律，也就是不管誰的責任，你的保險公司都要賠付你因人身傷害造成的損失：

“Currently 12 states and Puerto Rico have no-fault auto insurance laws. Florida , Michigan , New Jersey, New York and Pennsylvania have verbal thresholds. The other seven states— Hawaii , Kansas , Kentucky , Massachusetts , Minnesota , North Dakota and Utah — use a monetary threshold.”

所以如果你在這12個州，需要和保險公司了解一下具體條款。

3、財產損失責任險／Property Damage Liability

你是過錯方，用來賠付對方的財產損失。此處的財產損失通常指對他人的車造成的損害，包括對方的車、房、籬笆等財產損失，也包含你開車撞到電線桿、柵欄、建築物等情況。絕大部分州都規定財產損失責任險必須購買。

4、碰撞險／Collision

購買碰撞險的時候，一般會讓你選擇自付額度（Deductible ），範圍在$250到$1000之間。自付額，也叫免賠額，是指無論是因為撞上其它車輛，或電線桿、籬笆、房屋等物體造成被保車輛損毀，保險公司都會給付超過自付額的修車費用，如果車子完全報廢，保險也會依該車當時市值作出賠償，最高理賠金額為保額上限。這項保險實際是責任險對自身車輛的延伸及補充。也就是說，如果選擇了250美元的的自付額，出事後，要先自付250刀，超過的部分才由保險公司負責。所以自付額越高，保費越低。有的保險有0自付，保費也更貴。

5、綜合意外險／Comprehensive

保障任何不明對像或者天災對車所造成的損失。包括被偷，火燒，水淹，樹砸等等情況。有自付額，一般會選500刀自付。這個理賠，不一定影響來年保費，如洪水，因概率低，也不是因駕駛技術引發。如果你車通過租或貸款方式購買，這個保險會強制要求購買。

6、無保險或保險不足駕駛人保險／Uninsured and Underinsured Motorists Coverage：

這項保險是保險你自己的。如果出事後對方肇事司機無保險，或者保險額度不夠賠償你的損失，或者對方逃逸，這一項就會賠錢給你。通常，這個險也保你在步行時候碰到事故的情況。在有些州，這項保險是強制購買的。這個險也是包括兩部分：每人賠付額，單次事故賠付最高金額。

而買保險的時候，經常有半保（半險）、全保（全險）的說法，它們的區別是：Coverage只買1+2Liability基礎保險的，就是半保。一般貸款買車的，都要求買全保。

另外，保險公司在賣車險的時候，還會給你推荐一些附加險，比如Emergency Road Service(道路緊急救援)，Rental Reimbursement(租車補償)等等。

這些就需要你自己斟酌是否購買，購買哪種，因為這些附加險雖然乍一看很便宜，不過細節還是比較多的，需要自己多比較，比如道路緊急救援，一個月從幾塊錢到幾十塊錢的都有，區別有拖車的距離之類的。

7、路上救援／ Emergency Road Service

這項車險條款賠付的是，在行駛途中，車壞了，需要找人維修、拖車，或是把自己所在車外，需要叫人來開鎖等，所產生的費用。

8、租車補償／ Rental reimbursement Coverage

這項車險條款賠付的是，你自己的車輛因事故導致維修不能使用時，租車所產生的費用。

9、賠玻璃／ Full Safety Glass

這種特色保險，可以算概率，買保險合算，還是自己修合算。

二、美國租車保險的選擇

我們先來具體看看幾個有用名詞的英文：

1、Collision Damage Waiver (CDW) : 車輛損失險

在不同的州和不同租車公司，該險種由7美元至20幾美元不等，請注意這項保險是按天收的，並不是按每次租賃計算，所以租期長的話這筆金額也不小。

顧名思義，車輛損失險可以保障在租期內無論是碰撞、車禍，無需用戶賠付，統統由租車公司（保險公司）搞定。

選擇這個險種要注意的是：有些租車公司會對這個險種設置一個起賠額，比如500美元，那麼車輛碰撞後，500美元以下的修理費由用戶自己承擔，租車公司（保險公司）負責賠付起賠額500美元以上的部分。用戶也可以選擇購買FULL CDW也就是國內稱的“不計免賠險”，將起賠額降到0，這種情況下用戶不需要自己承擔任何修理費，全部由租車公司（保險公司）負責搞定。

與車輛損失險通常關聯在一起的另一個險種是Theft Protection(TP)，也就是盜竊險，有些公司將這個險與CDW分開，合稱LOSS DAMAGE WAIVER（LDW，車損險），請注意有些租車公司對TP也是有起賠額的限制的。

如果選擇的租車公司對車損險有起賠額，那麼是否購買不計免賠險，主要根據個人駕駛技術，路線的難易程度來決定，由於美國人工費昂貴，稍有事故幾百美元甚至上千美元都是有可能的，新手通常都建議要購買。

另外我發現通過租租車http://w.zuzuche.com預訂美國的租車，除了紐約州之外，其它州的租車包括夏威夷的車損險（包括CDW和TP也就是LDW）都是沒有起賠額的，這個相當不錯。

2、Liability：責任險

也就是第一部分介紹的1+2，即Bodily Injury Liability加上Property Damage Liability，都是保對方的。發生事故後，如果由於你的原因造成對方車輛或人員損失，你需要有保險來支付對方修車費及醫藥費。在美國，沒有Liability就開車上路在大部分地方都是違反法律的行為。

如果自己有車的話，自己的車險一般會覆蓋租車的Liability。

如果沒有自己的車，建議最好向租車公司購買專門的Liability險種，以防萬一。購買之前仔細讀條款，看看自付額Deductible，也就是自己需要掏多少錢，然後保險開始付。

3、Personal Accident Insurance（PAI）：個人意外險

一般你自己的旅遊險或意外傷害險都會承擔，所以大部分人都不用購買。

如果你沒有醫療保險或者旅遊險，可以向租車公司購買。PAI一般還覆蓋Personal Effects Coverage（PEC），即承擔你車內物品被盜或受損的費用。

4、Road Assistance：道路救援

其實道路救援並不屬於保險範圍，只是租車公司提供的一項服務而已，通常價格約為6美元每天。選購了這項後，車輛在途中拋錨了，或者爆胎了，可以撥打租車公司電話，租車公司會就近派遣工作人員為您更換車輛，或者更換輪胎等應急處理。準備跑長途和前往山溝溝等地區的地方最好選購，不然在前不著村後不著店的看不到盡頭的美國公路上會HOLD不住。

上面這幾種基本上已經涵蓋了主流的保險種類，已經可以完全滿足中國消費者前往美國租車自駕的保障需求。由於保險金額通常比較大，在租車公司預訂的時候一定要看清楚價格是否包含了保險，不要被不含保險的“裸價”忽悠了，往往會出現保險金額比租車金額還貴的情況。

建議可以直接在租車這樣的網站預訂，價格已經包含了車損險、第三者責任險，會比直接在租車公司租車省下不少銀子。

三、租車保險

1、碰撞險

費用：每天十幾美元到二十幾美元不等，和所在的州或者租車公司有關

Collision Damage Waiver (CDW) 或者Loss Damage Waiver (LDW)。以下以CDW為代表。

上了這個險種，如果租車人把租來的車給損壞了，無論是碰撞、車禍、或者是失竊，無需你賠付。

選擇這個險種要注意的是：有的租車公司還會有一定的Deduction，就是車出險後，只有一部分數額的費用是由保險公司承擔，超出部分由租車人承擔。這種CDW只能稱為“小CDW”，這種租車公司往往還會提供名為FULL-CDW的險種供選擇。也就是說，你選了“小CDW”，出險後你可能要承擔一部分，而上了FULL CDW，產生碰撞、車禍、或者是失竊等與車有關的問題，你不用承擔任何費用。至於選擇FULL CDW還是“小CDW”，還要根據個人駕駛技術，路線的難易程度來確定。

選擇建議：由於美國人工費昂貴，稍有事故幾百美元甚至上千美元都是有可能的。此項還是上到無須承擔任何費用為好。

2、“第三方責任保險（Liability）”

費用：每天十到二十美元不等，和所在的州或者租車公司有關

該險種意思是，租車人開著租來的車，出了事故，造成了租車人和租車公司以外的第三方人身或者財產損失，這個保險就可以替租車人負擔這種損失的全部或一部分。

只負擔一部分是指：不同州法律不同，有些公司車租金裡只含基本的第三方責任保險，出險後，保險公司只支付某一固定數額，如造成第三者的損失很大，超出部分要由租車人承擔。換句話說，這是一種有限額的賠償。所以租車公司還相應提供名為Supplemental Liability Insurance ("SLI")或Additional Liability Insurance("ALI")的附加險，來提高保險公司負擔的數額，相應減少你的風險。

選擇建議：確認車公司是否在資金中含基本的第三方責任保險，這部分保險就是自費也要上。至於SLI或ALI，個人根據具體情況自行確定。

3、“個人險”

費用：每天十美元以下，和所在的州或者租車公司有關

Personal Accident Insurance ("PAI") 和Personal Effects Insurance (“PEI”)

不少公司把這兩種合為Personal Protection Plan("PPP"),每天在10美元以下。

PAI：上該險，保險公司給駕車者及乘客在因車禍產生的死亡，致傷，救護車的費用

以AVIS為例：下列情況陪付給司機及乘客的費用分別為

死亡：175,000美元
醫療：2,500美元
救護車：250美元

PEI：上該險，保險公司給駕車者及其家人租車其間車內財物遺失賠付。一般限額1,500美元。

上述PAI和PEI在很多公司是以PACKAGE供租車人購買。還以AVIS為例，有些公司還提供PAI PLUS供選擇，也就是說，再多上這個險種，可將死亡陪付金由175,000美元提高至250,000美元。

如果個人在本地的保險包括在境外自駕出險的賠付，可考慮不上PAI，至於PEI，自己注意些，貴重物品隨身帶，也可不上。

四、車險的購買

一、購買車保前，請先準備好如下資料

1，Registration Card 或者TITLE 。

2，駕照，或者permit。

3，護照號碼，要用到護照號。

4，居住地址。用來收投保後的確認信（沒啥用，在線買完打印出來一樣有效）以及日後沒完沒了的各種廣告信件。

二、在此，同城君還要提醒大家：

1）無保險駕車，屬於違法行為，被警察抓到，罰款約800刀，吊銷駕照4年。

這裡不多說，後文會具體介紹（無車險的後果）。

2）在保險生效時段內，可以自由轉換保險範圍，也可以提前結束保險，並退款。

3）車保可以按月購買，但是會貴幾塊錢。

4）若你有deductible（應扣除保險額），只要修理費用高於你Deductible，保險公司全額負責，不需付任何錢。若是修理費低於deductible，需要和對方保險公司聯繫，他們會全權負責。

通常，每年同一家公司車險續保renew的時候，即使投保期間沒有發生過事故，常常也會有各種理由漲價，有的時候漲價幅度不大，不過有點溫水煮青蛙的感覺，過了兩三年，才發現自己的車險怎麼那麼高了。

所以，車險快到期的時候，打幾個電話或者到比價網站上查看一下價格，貨比三家，才是省錢之道。想省錢，就不能怕麻煩。建議大家盡量購買all state, state farm, geigo等大公司的保險，省錢並不意味著去買小保險公司的便宜產品，大公司在需要理賠的時候，會比小公司靠譜得多。

車險的比價網站很多，比如Zebra之類的都可以。至於保費的高低，通常說法是：男的比女的高，25歲以上便宜，不同車型不同顏色新舊不同都對保費有影響，不過畢竟你就是你，所以還是建議你查看不同保險公司對比價格，不要管這些了，你又改變不了你的年齡。

五、美國車險是跟人走還是跟車走？

有人會問，美國車險是跟人走還是跟車走？普遍來說，美國車險是跟車走。但是，這也取決於不同汽車保險公司的條款規定。

一、有些車險公司條款規定車險跟車走。舉一個例子，假如你借朋友車輛開車出了事故，那麼你朋友的車險將作為Primary Liability (優先賠付)，而你自己的車險則是Secondary Liability (二次賠付)。即，在你朋友車險的賠付額度不夠時，才會用到你的車險作為二次賠付。

二、但是有些車險公司也會明確規定不賠付以上例子中“你”駕駛所出事故造成的各種損失。所以，關於車險跟人走還是跟車走這個問題，應該詳細詢問自己的車險公司，了解具體條款規定，以免造成不必要的麻煩。

三、不論是藉別人車輛，還是把車輛借給別人，都存在很大風險。若是你借別人車輛來開，出了事故，則會給你的朋友造成很大的麻煩；若是你把車輛借給別人，出了事故，漲保費，法律糾紛等等，你都逃不掉的。所以，不論哪一項，都請三思而後行。

注意：若是家人或朋友會頻繁使用你的車輛，非常建議把這些人也加在被保人名單裡，有些公司可能會額外收取一定費用，具體可以查詢自己的保險公司。

最後，我們要牢記，在美國擁有良好的駕駛記錄益處多多，可以幫自己省下不少保費哦。人身安全保障為大，切記不能無車險駕駛。

六、無車險的後果

在美國生活的朋友如果買了車，車險是必須買的。“裸奔”的車輛很危險，一旦被抓，會導致很嚴重的後果。

一、以華盛頓州為例，如果無車險駕駛被查到，警察當場就會給你一張交通違規罰單，之後被貼罰單的人可能會要求去做社區服務，還要繳納不少於450美金的罰款。

二、這是在你主動承認無保險駕駛，態度良好的情況下要面臨的懲罰。如果沒能按時繳清罰款金額，你將會被吊銷駕照，吊銷駕駛資格。

三、如果當時你故意向警方提供錯誤的車險信息，之後又被警方查出來你無車險駕駛，那麼後果就真的嚴重了，觸犯法律，輕罪處置，意思就是說，你犯罪了。

四、無論如何，無車險駕駛不僅對自己的人身安全沒有保障，一旦出了事故，車險保費大漲，醫療費用，汽車事故費用，都是一個個天文數字，還要面臨各種罰款和賠償等，更嚴重的是法律問題(很可能被抓進監獄裡待上一段時間)。所以，買了愛車，怎麼能不買車險呢？

七、車險保費及影響因素詢

通常美國車險都是半年一保，你也可以選擇買一年。車險保費價格差距很大，有半年200多美金的，有半年500多美金的，也有半年1000多美金的。

決定車險保費價格的因素很多，同城君列舉了一些常見的因素：

1、車險種類：全險還是半險；
2、事故記錄：事故越多，保費越高；
3、駕齡：無事故，駕齡越長，保費越低；
4、自付額(Deductible)高低：自付額越高，保費越低；
5、年齡：25歲以下的人保費會高很多，因為這個群體不靠譜因素很多，25歲以上的人保費會相對低一些。
6、婚姻狀況：結婚的人，保費會降低，因為結了婚，有了孩子，開車相對穩重許多；
7、地域：交通治安好的地區，事故率越小，保費相對較低；農村保費比城市低；
8、車型種類：豪車保費比平民車高很多；
9、車輛每日行駛里程數和年度行駛里程數：行駛里程數越大，保費自然越貴。

八、車內必須放置的證件

1)、汽車每年的註冊卡（Registration Card）。

2)、汽車保險，保險單首頁，上面有policy number。

隨身攜帶：駕照。

至於Title，是你對這輛車所有權的證明，這個要在家裡藏好，因為萬一弄丟了就很麻煩。

九、關於信用卡保險

1、大多數信用卡不cover豪華車，Van, 有的連SUV都不包括。

2、大部分信用卡的保險都是secondary的，即保險費先由保險公司付，如果保險公司不能cover了, 信用卡公司才付。

3、出事故後，應該盡快打電話給信用卡公司file claim, 有的信用卡公司要求48小時內file，否則被拒。

4、信用卡一般不cover超過30天的rental, 而且請注意如果租的是31天，那前面的30天也無效。沒有什麼只要買第31天（最後一天）就可以的說法。

5、信用卡公司不cover惡劣的路況（把車當越野車來開的同學注意了）開車的損傷的。

6、所有的信用卡，不管是primary or secondary都不提供liability insurance。如果是你的責任，別人起訴你了，信用卡是不會幫你付的。

所以如果沒有自己的車，租車的時候或者買租車公司的liability insurance，或者選擇Personal liability coverages，例如LIS (Liability Insurance Supplement）。如果常租車，可考慮購買non-owner liability policy from保險公司，大概200- 300一年。

有的州，租車公司會提供最基本的liability insurance，但是cover的非常少，只是minimum by law。大家可以到各公司網站找具體條框。責任險最好還是買，知道有人開車把牆撞了個洞，修理費用天價，是修那個洞的錢。

十、省錢小tips

1、自付費額(deductible)

自付費用一般由250美元提高到1000美元，可以使您的保險費減少15%到30%。一般平均每11年到12年才出一次車禍。

2、舊車的保險範圍可少些

舊車可以不必全保，付太高的保險費就劃不來了。

3、房與車的保險在同一家買一般公司對購買多種保險的消費者會提供折扣

所以盡量在一家公司購買，省時更省錢。

4、信用好的人保險公司認為通常較少出車禍

因此保險費就可能低一些，所以維持好自己的信用還是十分必要的。

5、維持良好的駕駛記錄

許多年不出車禍、沒拿交通罰單或者上過安全駕駛課者，也可能保險費會低一些。