房產保險公司不會告訴你的十件事

適當的房屋保險可以在意外損失發生時，同時保護房主及貸款公司的利益，在美國購買房屋，如果沒有同時購買房屋保險，絕大部分房貸公司不會提供貸款給你，因此正確的選購及處理房屋保險非常重要。美國智錢網（SmartMoney.com）提供房產保險公司不會告訴你的10件事，讓你瞭解保險公司的運作手段對你權益保障大有幫助。

1.我們有權調整客戶費率等級

住在芝加哥郊區的執業醫師梅爾（Sam Mayer），向大都會人壽保險公司投保房屋險、車險與壽險已長達十年，卻從未申請過理賠，後來他的房子遭人侵入偷竊，再加上屋頂毀損，使他必須向該保險公司申請這兩宗合計約三千美元的理賠金。

事後，梅爾雖然立即安裝了新的房屋保全系統，但保險公司並沒有因此給予保費折扣。另外，他的風險評估值其實也沒有改變，保險公司卻因為他有索賠紀錄，將他的優惠保障範圍調整標準保障，並提高保險費率。

的確，幾乎所有的保險公司都會將保單依照顧客的實際情況分級，判斷的因素包括顧客的信用評分或者是他居住的環境。已退休的德州政府保險局公共資訊部主任戴維斯（Jim Davis）表示：「即使你的風險評估值並沒有改變，你還是有可能從他們最想爭取的的顧客變成最想要閃避的高風險群，因此而被收取較高的保費。這時你一定要向他們詢問把你降等的原因，只要你懂得爭取，你還是有可能回到原來的等級。」。另外，一個被小型的保險公司評定為住家環境風險較高的顧客，還是有可能被大型的保險公司列為值得爭取的對象。

2.特定族群會受到不平等待遇

大家都知道，如果你家靠近水源區或者地震帶，保險公司通常不太願意承保，政府主管機關對此也無可奈何。但是有些保險公司會針對特定族群或地區的客戶給予不平等待遇。保險經紀人多半都有一份備忘錄，上面記載著哪些地區的投保人不受歡迎，或者是提醒他們要遠離那些婚姻狀況出問題的夫妻。

如果你因為那些不合理的條款而被保險公司歧視，一定要提出異議。曾經有一位年長的女士和伴侶買新房子要加保卻被拒絕。這位女士聘請律師為她處理，並向美國公民自由聯盟（American Civil Liberties Union）尋求協助。結果，保險公司不但承認錯誤，並且立即受理這位女士的保單。

3.拒保的標準是最高機密

如果你打電話給保險公司，詢問他們到底要申請過多少次理賠才會拒絕受理你的保單，或者將你列為高風險群。通常他們不會給你答案，即使該公司內部有既定的原則，也沒有義務與你分享這些。如果公司內部對此並未明文規定，那他們對你就可能任意做出決定。

愛荷華州的一位獨立經紀人桑德曼（Ron Sundermann）表示：「有時某些中階的保險經理會去調查保險公司的理賠紀錄，以決定是否將拒絕承保的標準，從申請過三次理賠，降為二次」。保險公司不會將此改變告知經紀人，因此當客戶的屋頂損壞需要花一千美元修繕時，經紀人無法建議客戶到底是要自費負擔，還是要向保險公司申請理賠。

另外，申請理賠的頻率過高也會惹來麻煩。桑德曼說，有一個客戶過去三年的紀錄一向良好，後來申請四件小額的合法理賠，總數不到五千美元，卻依然被保險公司所棄保，保險公司告訴他，問題出在申請賠償的頻率，而不在金額多寡。因此，他建議只有在申請賠償金額很高的時候，才向保險公司提出申請，至於其他數額不高的，自己掏腰包解決就算了。

4.出錯一次 永不錄用

當保險公司打算節省開支的時候，他們對客戶的資格審查會變得比較嚴格，有時即使客戶只申請過一次理賠，或者連一次理賠也沒申請過，結果還是被終止合約。一旦你曾經被某家保險公司終止過合約，就很少有保險公司願意再受理你的保單。

住在馬裏蘭州的財務規劃師馬丁（Mike Martin），曾經因為他養的狗咬了一個房屋維修工人，申請保險公司支付賠償金。後來當他的保單到期時，保險公司卻拒絕續保。接下來的幾個禮拜，他瘋狂地到處找尋保險經紀人受理他的保單，但是「狗咬人事件」對保險公司來說是一個警訊，他們全都拒絕了他的申請。由於沒有保險公司願意承保，為了避免房屋貸款被凍結，他只好找比原來投保費率高五倍的保險集團承保。最後，當他向馬裏蘭州政府保險管理部門提出申訴後，原來的保險公司才繼續受理他的保單。

5.個人隱私完全被掌控

在現今這個資訊爆炸時代裡，想要有隱私權幾乎是不可能的事。尤其是當你要投保房屋險的時候，保險公司會用盡一切手段去取得與你的信用有關的一切資訊，甚至還包括對你個人行為模式的研究。

最普遍的來源是一種被稱為「綜合損失承保交易系統」（Comprehensive Loss Underwriting Exchange)的報告，這項報告可以幫助保險公司瞭解屋主和房屋本身的所有理賠歷史紀錄，讓保險公司可以預估簽下這張保單所必需承擔的各種風險。

前麻薩諸塞州保險業監理專員露塔德（Linda Ruthardt）表示：「保險公司聲稱他們需要這項服務，是因為他們要將那些意圖隱瞞自己理賠歷史的顧客排除。但問題是，即使你過去申請的各項理賠都合法，在你能證明你完全無辜以前，他們都認定你有罪。一旦你被一家保險公司貼上高風險顧客的標籤，其他的保險公司也同樣不願替你承保。」

6.很多損失不在理賠範圍之內

某天，住在科羅拉多州的摩瑞西夫婦（Rick and Anne Morrissey）安靜地坐在客廳裡，卻突然聽到後院一聲巨響。當他們衝到屋外去查看時，發現有兩隻巨型的麋鹿闖進來，弄壞了孩子們的鞦韆。當他們向保險公司申請理賠時，才驚覺大部分的保險，對動物所造成的損害，竟然都不負責理賠。事實上，在保單裡隱藏的排除條款，會讓你驚訝連連的還多著呢！

這就是為什麼，當卡翠娜颶風（Hurricane Katrina）過後，即使有投保洪水險的屋主，個人物品的損失，都無法獲得理賠。消費者保護團體「美國看門狗（America’s Watchdog）」的創辦人馬丁（Thomas Martin）家附近的防波堤潰堤後，在他家一樓所有的財產，包括珠寶、電腦和平面電視等，都被有毒的油污水給毀壞了。馬丁表示，如果他當時知道引用聯邦緊急事務管理署（Federal Emergency Management Agency）的補充條款，把私人物品的損失也包含在洪險的理賠範圍內，那麼他個人的貴重物品，有一些應該可以獲得理賠。

佛羅裏達州維羅海灘（Vero Beach）的獨立經紀人湯普森（David Thompson）表示，保單上最令人難以理解的部分是有關財物遺失的理賠規定。比方說，你的珠寶不小心掉進排水管，通常都無法獲得理賠。但是，如果你把珠寶忘在公共場所的水槽邊，等你回頭去找，它已不見蹤影時，大部分的保險公司會把它當成是竊盜案件，而賠償你的損失。

7. 找超級經紀人可享受特殊待遇

保險公司通常會告訴你，有獲得授權的經紀人都是好經紀人。但他們卻時常厚此薄彼，對於那些最能幫公司拉生意的，或者其客戶申請理賠最少的經紀人，公司還是會讓他享有特殊待遇。通常，保險公司會讓這些超級經紀人擁有宛如精英份子般的特殊地位。比如說「國營農場（State Farm）」公司就特別為這些幫公司賺最多錢的經紀人成立了一個「總統俱樂部」。

那麼，找這些超級經紀人買保險，對你有什麼好處？你可以獲得比較大的回饋。例如，在洽談保費時，可以有較大的彈性，更重要的是，比較不會受到公司內規的限制。比方說，美國國際集團(American International Group)通常只承保時速在50英里以內的船舶，但加州的明星經紀人葛雷斯（Michael Grace）卻亟力說服該公司接受一位客戶的快艇保險案。

超級經紀人享有的特殊待遇，在你申請保險理賠時也同樣管用。而且當你申請過理賠後，超級經紀人有權決定繼續為你承保，而非任由保險公司終止你的保單。此外，他們也能將客戶的等級由普通的級別提昇至受歡迎客戶的級別。

8.超收不合理保費

說到房屋，你最不希望見到的是你的投保金額低於實際價值，但你是否曾經想過你的投保金額也有可能過高，使你必須付出較高的保費。這種事情經常發生，通常是替你辦理抵押借款的人所造成的。例如，銀行通常會要求你的保險範圍可以包含整棟房屋的價值，甚至連土地也包括在內。但這其實不合理，因為土地不可能會因為火災而被焚毀，你真正需要投保的只是房子而已。

如果你的保險公司經以通貨膨脹為由提高保單費率，你應該仔細研究一下，你投保的金額是否比你房子實際的價值還高。保險公司經常會派人來檢查你的房子，看看還有什麼東西必須納入承保範圍，但這不代表他們就有權決定一切。例如：戴維斯（Jim Davis）的保險公司派人來檢查他的房子後，硬是將空曠的陽台算入保險範圍，大幅提高他的保費，但陽台上空蕩蕩的，根本就沒有什麼東西會因為毀損而需要更換，戴維斯認為這是不合理的，據理力爭，結果省下了幾千元保費。

專家建議，如果你懷疑你的保費太高了，你應該要求你的保險公司重新來做評估，看能不能把投保金額降低到合理的數字。

9.對老房子有偏見

你可能希望擁有一棟在1940年那個美麗時代所建造的，古色古香的老房子。感覺上是挺浪漫的，但當你想為房子保險時，麻煩就來了。因為很多保險公司都排斥老房子，即使屋齡也不過才三、四十年而已。住在德州奧斯汀的達拉（Yvonne Darrah）有一棟32 年的房子，她至少找了10家保險公司洽談過，才為她的房屋找到一個合理的保險費率。

即使有人願意承保你的老房子，你所獲得的承保條件也可能不是最好的。如果你所在區域的房價正在下跌又或者大部分都是老房子，那麼一些保險公司就不願意在保單中和你簽定「保證重建價值(Guaranteed replacement cost)」的條款，因為有了這項條款，萬一房子有損失，保險公司賠償重建成本，沒有最高限度。他們通常只願意承保少數的風險，或者只提供「現金價值（Cash value）」賠償，而且還得先扣掉折舊。

10.貨比三家不吃虧

市場上的保險公司良莠不齊，要選一家優良的保險公司，首先必須蒐集各家保險業者的評級。你可以從當地的圖書館，找到幾個主要評鑑機構，例如：「A. M. Best」、「Moody’s」或者「Standard & Poor’s」所做的評鑑報告，以瞭解各保險公司的優劣。

州政府保險部門也可提供相關的資訊。例如：德州與密蘇裏州政府都設有網站，提供你各保險公司在不同地區的最新評級資訊，並且指導你提出申訴的祕訣。如果在網站上找不到相關訊息，那麼只要一通電話，他們就會告訴你這家保險公司在其他消費者心裡的地位。

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