如何購買商業保險--桃源集團陶培根

在談保險之前，我們先來了解什麼叫風險。所謂風險，就是在未來有可能失去或損失的東西。例如，人可能會生病，房屋會失火，汽車會發生車禍等等。一般來講，規避風險由三種辦法：迴避，降低和轉移。有些風險我們能夠迴避，如不開車，可避免駕車所引起的事故。但有些是不可迴避的，人不可能不生病，餐館不能保證不失火。第二種方法是通過一定的預防措施，降低風險。可通過安全操作的培訓，來減少車禍等工傷事故發生的機率。第三種方法是轉移風險，就是保險。購買和參加各種保險計劃，可以把許多風險轉移到保險公司。由於風險的種類不同，保險大致可以分為二大類。第一類，人壽和醫療保險（life and health insurance） 。第二類，財產和責任保險（Property & Causality insurance ） 。財產和責任保險還可以再細分為個人的財產和責任保險，如家庭的汽車和房屋保險， 以及商業的財產和責任保險，如餐館，酒店，房地產建築，大卡車，大巴和工傷保險等等， 這些是我們今天要講的內容。 

商業保險

一般來說，商業保險包括責任和財產二個部分。商業責任保險， 也稱第三責任險， 主要保護企業在經營中引起第三方身體和財產的損失， 也包括個人聲譽和假廣告造成的損失。如客人在餐館或超市裡摔倒， 吃了食物中毒， 在酒店裡客人行李失竊， 或廣告誇大其辭與實際不符而導致客人受損， 這些都是第三方責任險。商業責任險的定價是由企業銷售額來決定的。例如， 一家亞洲超市， 保險公司認為其銷售額高， 顧客進出也頻繁， 所帶來的責任風險也大， 因此它的價格也高。這樣， 既使是同樣一百萬的責任保險額， 由於企業的銷售額不同， 商業責任保險費也就不一樣。 

另外， 在每年保期結束後， 保險公司還會對投保方銷售額進行審計， 多退少補。也就是說， 如果企業在保期內的實際銷售額少於保險公司開始估計的， 保險公司會退回相應的保費。反之， 如果實際銷售額大於估計的， 企業還要補交差額。 

商業財產保險主要是用於幫助企業在遭遇火災， 風暴等災害後， 修理和重建受損的房屋和企業的財產。它的價格是由房屋的結構， 年齡以及財產的投保額來決定的。財產保險投保額有兩種計算方法，第一種是重建成本（replacement cost）， 即重建一個原樣的新房子或生意財產的費用。另一種是現值（actual cash value）， 即財產的市場價值。保險公司通常要求企業按重建成本來投保。 

商業財產保險的另一主要方向是補償由意外所帶來的生意收入上的損失（business income lost） 。也就是說， 當企業受災後， 不能正常營業， 保險公司會支付投保企業的生意損失， 這包括房租，工人工資， 和利潤等損失。 

去年， 颱風Sandy 席捲美東， 由桃源公司投保的餐館和送貨公司，在遭遇災害， 不能正常運轉後， 都得到了合理賠償。但據行內消息， 很多在曼哈頓中國城的中餐館都未能得到保險公司足夠的賠償。主要問題， 在於購買保險時， 不清楚所投保的條例， 只注重偏低的價格。這應當引起各企業的注意。 

由於行業不同， 商業責任和財產保險的內容也會有所不同。例如， 貨運公司大卡車和客運公司大巴的責任保險就不同於一般商業責任保險。它們不是按銷售額， 而是按駕駛司機的行車記錄（MVR）， 所在地區和企業多年來的損失記錄等各種因素來決定。聯邦交通局規定， 大卡車的最底責任保險額是75萬， 而大巴的最低責任保險是5百萬。 
另外， 建築承包商（general contractor）的責任保險也是由其工資總額來決定的。 保險公司認為， 建築承包商的工資與其承包業務量成正比。因此，工資越高， 業務量越大， 所帶來的風險也就越高。所以保費也就應該越高。

總而言之， 在購買商業責任和財產保險以及工傷保險時， 要注意保險內容是否滿足本企業的要求， 不可僅顧價格， 不了解相應的保險條款。同時， 還要注意保險公司的理賠狀況和服務質量。相對而言， 大保險公司建立了較完善的理賠系統， 能做到快而準時。 

桃源集團是由桃源保險，桃源會計和桃源投資組成的一個綜合性金融服務集團。集團宗旨是讓桃源保險為您省錢，會計為您節稅，投資為您賺錢。 

桃源集團的創始人陶培根先生1992年畢業於廣州暨南大學，獲經濟學碩士。後從事實業和股票投資。1996年至1998年在美國布萊德（Bradley University， IL）深造，獲工商管理金融專業碩士。2003年榮獲金融分析師（CFA）職稱。從1998年至2009年擔任美國麻省人壽保險公司及投資服務公司的投資顧問和保險代理人。 

2009年起，陶培根先生在美國創辦了桃源保險，桃源會計和桃源投資，即桃源金融服務集團。桃源保險代理美國多家保險公司的商業保險和工傷保險業務， 現與Hartford， Travelers， Progressive， CNA， AAA insurance 等十幾家大型保險公司保持著良好的合作夥伴關係， 並有充足的經驗服務於各種不同層次的企業， 有能力為客戶尋找到一套量身定作， 保險條款合理， 價格適宜的商業和工傷保險。並儘最大的努力讓顧客滿意。桃源保險的服務範圍已遍及全美38個州， 服務了近千家在美創業的華人企業， 成為他們生意上的好幫手。願桃源保險也成為你的好幫手。