張春梅保險經紀：人壽保險有什麼用？

這是一個真實的故事，曾上過新澤西各種報紙的第一版： Tom 買了 10 萬的人壽保險， 19 天以後他就被謀殺了。保險公司迅速發出了死亡理賠。其兒子特意從加州飛來，對業務代表當面致謝。有了這筆錢，他可以繼續讀完大學。

另外一個也是真實的故事，發生在幾天前： John 認為買保險是“愚蠢的事”，因為“概率太小”，取消了已有的保險。10 天后出了車禍，撒手人寰，留下不工作的太太， 2 個孩子和 15 萬房屋貸款餘額。可以想像對妻子、孩子來說今後日子是何等的艱難。

這兩個例子說明有沒有人壽保險對生者的影響是巨大的。一旦發生不幸，有了它，你太太 / 先生與孩子能繼續有房子住，孩子能上大學，沒有它，則真正家破人亡，經濟上陷入絕望之境。

第一，人壽保險是家庭財務的基礎，就像蓋房子要打地基一樣，不可或缺，天有不測風雲，人有旦夕禍福。有了足夠的人壽保險，可以保證配偶和孩子的生活不受影響，孩子能夠上他 / 她想上也能上的大學，成龍成鳳。你走了，也可以沒有牽掛死而暝目了。

第二，人壽保險也是積累資金的一種手段。一種永久保險（如終生壽險、投資性的保險）都有現金值。人出事了，可以拿到死亡理賠；既使不出事，也可把現金值取出來或借出來，作為子女大學學費或退休收入的一部分。

第三，各種永久性的保險是分散投資的一部分，終生壽險（ Whole Life ）每月固定放一筆錢進去， 1-2 年後保單上會有現金值，相當於儲蓄一樣。而投資型萬能險（ VariableUniversal Life ）則把錢投入共同基金中。若干年後拿出來或提取，或以無息貸款的方式，保險依然有效，而且沒有稅的問題。指數型萬能險（ IndexUniversal Life ）具有上述所有好處，現金值跟著大盤指數漲，大盤指數跌，現金值不跌。因而，把錢放在保險中也是一種生財之道，可以分散你的投資，同時給家庭一份保障。

第四，人壽保險是作遺產規劃不可缺少的工具，也是最經濟合算的一種手段。目前遺產免稅額是 65 萬，超過 65 萬的都要交遺產稅，高達 55% 。前二期專欄文章說過，如果你 401K 或其它退休帳戶上有太多的錢，到時要交雙重稅，高達 39.6% 的所得稅及高達 55% 的遺產稅，而人壽保險的死亡理賠一般是不用交所得稅的。若作適當的安排，也不計入遺產。你去世後，子女可以拿死亡理賠的部分或一部分去交遺產稅，而把其它財產留住。

第五，人壽保險的死亡理賠及現金值不受債主追討，死後也可以避免費時費錢的認證程序（ Probation ）。對大部分人來說，這一功能很有價值。

基於上述幾種功能，可以說幾乎人人都需要人壽保險。但仍然有許多人不願作人壽保險，其主要理由有兩個：第一，我不會死，我至少能活 70 ― 80 歲；第二，到我退休時就不需要人壽保險了，所以我有公司的 Group Term 保險就夠了。

先說第一個理由。儘管現在美國人的平均壽命達到 80 來歲，但並不是每個人都能活到那個年齡。美國政府部門 92 年所作的調查預測表明，在 100 位今天開始工作的 25 歲人士中，到 65 歲時， 25 位，即四分之一已不在人世了。生命實際上是很脆弱的，說走就走了。美國每年車禍之死就好幾萬。這種事天天發生。只是一般人都覺得那不會發生在我身上。但你怎麼知道？誰跟上帝也沒有契約，保證你能活到 80 歲。

第二個理由，退休時是否不需要人壽保險？退休時，如果房屋貸款付清了，子女也大學畢業了，從 Protection 面來說，你可能不需要了，但可能需要人壽保險的現金值來補充你的退休收入。如果你能預見到退休生活不用愁，很可能有遺產問題，你同樣需要人壽保險來付高額的遺產稅。

再來看看，什麼樣的人買人壽保險？人壽保險不是給死亡的人，而是給活著的親人。你買保險不為自己，而是為太太 / 先生與孩子。所以買保險的人一定是愛家的人。真正愛老婆孩子的人，他 / 她想是我活著時努力工作賺錢，使家庭生活幸福富足，即使我死了，也想為配偶、孩子留下一筆錢，使他們能維持現行的生活方式，孩子能繼續上完大學，這樣即使我走了，也安心了，無牽掛。最後，什麼樣的人一定要有足夠的人壽保險？首先是有孩子的人，第二是有房子的人，第三是想把財產交給子女的人。

本文由美國資深保險經紀J張春梅Jenny Zhang提供