買屋主保險 8點注意

屋主保險，讓業主放心，但也須留意它不涵蓋的方面。（Pexels）

想買屋主保險（Homeowners Insurance Policy），你了解有哪些項目是保險不給付的嗎？事實上，許多人買了屋主保險，發生天災人禍、房屋受損之後才赫然發現，保險並不給付相關損失，令人氣結。專家提醒，屋主保險有幾個隱藏的漏洞，一般人沒有察覺到。

最常見的屋主保險漏洞主要如下：

有關水災理賠。私人保險很少為水災給付，屋主必須透過政府的方案National Flood Insurance Program投保水災險；該方案由聯邦緊急事務管理署執行。許多人誤以為屋主保險涵蓋水災理財。

有關地震理賠。屋主如果想在地震受災時獲得保險理賠，往往得另外買地震險；除了地震地帶如加州的聖安德列斯斷層外，其他地方也可能受到地震傷害。

有關兩個災害同時發生時。一般原則是，兩個災害同時發生，其中之一保險不給付，那麼，就完全不針對任何一個災害進行理賠；萬一水災與風災同時發生，因為水災不給付，屋主所受到的雙重損失全都要自己扛起來。

有關災後的精神支持。受災後情緒低落，有人甚至出現精神問題，如果就醫或尋求協助，屋主保險不會給付，反倒是可向某些團體或線上論壇尋求協助，比較務實。

有關災後重建。保險公司通常建議被保險人找特定合約商修復受損的屋子，屋主們卻往往想讓多家合約商競標，其中包括與保險公司無關的合約商；屋主應向保險公司詢問該如何處理競標，以及讓最低價的合約商進行修復是否恰當。另外，如果你的放子被破壞保險公司只能賠付您保單的最大的覆蓋範圍，所以要確保您買的保險是足夠的。也就是說，如果您的房子投保的是15萬美元，即使重建的費用是18萬美元，保險公司也只會賠付您15萬美元。

有關薪資損失。災後打理保險理賠，找人修房子，都需要投注大量時間與精神，必要時甚至得請假，對某些人來說，請假就沒有薪資可拿；不過，屋主保險不會針對薪資短少進行給付。至於依法必需進行的房屋更新，即使新法令規定房屋某些部分必須更新（即使未毀損），屋主保險也不會給付。有關自付額（Deductibles）。自付額持續上揚，這表示，投保人理賠前自掏腰包的金額愈來愈多，即便您的屋主保險願意給付，您還是得負擔相當大的金額。

了解負擔額。一般來說您的屋主保險是為保障萬一其他人在您的房子或院子裡發生意外時，保險公司負責賠付包括醫療保健，訴訟費，以及由法院裁決等的費用。不過，賠付金額通常是有上限的。如果您有很多資產，您要確定您所保的金額足夠包含您所有的資產。

了解給付範圍。投保之前務必仔細閱讀小字，免得有錯誤期待、以至於沒有作好萬全準備，一旦受災，損失將超乎想像。即使您的保險已包括的風險，保險公司將支付多少也可能是有限制的。例如，很多保險公司限制為被盜的珠寶賠付除非另行投保。

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