該補的理財課

最近，奧克拉荷馬州發出通知，要求高中學生在畢業前必須通過個人理財課程，這些課程包括銀行、稅務、投資、貸款、保險和身分盜竊內容等。我認為這個做法非常好，應該向全國推廣。我在日常工作中可以看到，許多客人的理財知識少得可憐。

例如，有的人認為信用卡是個好東西，只要信用卡公司寄來優惠，他們就申請一個，結果錢包裡都是信用卡。可是，由於信用卡數目太多，他們的信用分數反而更低。當要買房時，他們就要支付比別人更高的利息。

有的孩子希望讀自己的夢想學校，但是沒有足夠的獎學金，只能申請學生貸款。結果，大學畢業後，他們背了許多債務。找到工作還好，他們可用工資償還債務；如果找不到工作，就面臨困境。一些華人家長只好拿出準備養老的錢，幫助孩子償還貸款。

怎樣避免這種財務窘境？最好的辦法是盡早學習理財知識。有了這些理財知識，養成良好的生活習慣，對他們今後的人生都有很大的幫助。我建議，如果學校沒有理財教育，家長應該給孩子補上理財課程。

行為教育，是理財的關鍵。理財其實不是錢的問題，而是行為問題。很多父母沒有教會小孩對自己錢的處理習慣，沒有養成負責的習慣，不好的金融習慣將來很難改變。在他們拿到第一次收入前，就應該養成健康的金融習慣，它可以約束他們的消費儲蓄投資行為。

有收入才能有好的理財行為。收入支付消費，支撐你的生活方式，為你的未來奠定基礎。假如你沒有足夠的主要收入，應該設法取得第二份收入，消費絕對不能超過收入。在你的收入逐步提高後，不要相應地增加你的生活花費。一旦掙得多花得多，你就會依靠更多的收入。這種消費習慣會上癮，將來很難應付。

要學會制定預算。預算能把你的收入合理分配，掌控你的花費。你的固定花費將占到收入的一部分，你可以用其餘的錢做出聰明的決定，而把至少10%的錢用於儲蓄。

要學會制定目標。債務自己不會支付債務，金錢也不會自己儲蓄。確定短期和長期目標，最重要的是行動要跟上。

要知道如何成為一個百萬富翁。你一定要知道複利。當你把錢拿去投資，你的原來的投資加上收益，你將獲得更多的回報。當錢進入複利增長期，錢就能生錢，在這裡就看時間的了。

學會選擇學生貸款。孩子到了18歲，馬上要讀大學，就牽涉到學生貸款問題。學生貸款若不是幾十萬的話，也是幾千幾萬。其利率一般是2%。孩子應該知道，他們為什麼要按時完成學業。更為重要的是，他們選擇的專業的收入將來能夠償還學貸。家長應該提前告訴孩子。在他們畢業後，他們就要開始償還貸款，每月至少要償還一部分。很多孩子除了有學生貸款以外，還積欠信用卡，如購買汽車、沙發、電腦、戒指、婚禮、旅遊，刺激他們的感官的消費。要知道，借錢購買這些東西是很危險的 。

購買一套自己的住房。買房可能是你人生中最大的一筆購買了。假如購買得當，你可以擁有一個舒適的退休生活。假如你在沒有在適當的時候購買住宅，你也許會在未來後悔。

根據情況購買保險。多數人不願意把錢花在保險上。保險是保護自己應付不可預知的情況，其實是一個很重要的風險管理。

假如你有良好的金融習慣，你將會有好的信用分數，這對你今後的金融生活將產生重要的影響。（作者為註冊會計師和理財顧問）

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