基本租客險 淹水不給賠

根據調查，全美只有約三分之一的租客投保租客保險（renters insurance）。許多租屋而住的人覺得房東另有保險可照顧租客的所有物、或者不覺得自己擁有太多值錢的東西。

事實上，房東的房屋保險通常只保護租客所租的這個房屋，或者公寓單元，而不包括保護租客的個人財產和租客在房屋裡發生的意外事故及其所負擔的責任。這些租客保險都可涵蓋。

租客保險可保護投保人免受各種災客（火災、風暴、偷竊等等）的財物損失。即使租住屋外的物品也在租客保險的保障範圍內，萬一您的筆記型電腦在好朋友公寓內被偷，一樣能理賠。其「責任險」（Liability insurance）部分，更可保障到訪客，假設訪客在您住處不小心受傷了，責任險可支付訪客所需要的醫療費，也可能幫助租客負擔所產生的法律訴訟費用。最近，絕大多數租客保險還可在因為火災、或其他災害突然無家可歸時支付短暫的生活費及食物費。

也有一些情況不能承保：保險人自己蓄意製造的人身傷害或財產損失；商用事務；專業人士服務；使用或維護飛機、摩托和水上交通工具的費用。有些天然災害如水災，也並不在基本型的租客保險保障範圍內，如果您居住的地方很容易淹水，務必要加購水災險。

租客險非常便宜，平均每月只要15元到30元。多數租客險跟健康保險一樣有自付額，大約數百元起跳，自付額愈高，保費愈便宜。保額愈大，保費也愈貴。保險公司也不會因為租客定了一個100萬的保額，意外發生就賠100萬，具體賠付還是要看實際損失的金額。

如果你想購買一份適合自己的租客保險，首先要對個人財物的價值有個正確的估價，才能付出合理的保費。比如列出每一樣物品，如電視、沙發、珠寶、衣物等的購買時間，當時購買的金額和現在的價值，計算一下物品的總價值。將貴重物品寄存在家以外的地方，比如銀行的保管箱。也可以給個人財產物品拍照，利用KnowYourStuff.org等網站的程式持續追蹤管理，這樣對以後的索賠也會有幫助。

另外，投保時要搞清楚，保險所支付的是為了更新財物所需要的替代成本、還是受損財物本身的價值？替代成本通常高於財物本身的價值，所以，支付替代成本的保險通常保費高一些。假如您的財物價值不凡，就有必要添購附加保險。

買租客保險務必先貨比三家，如果您與軍方有關聯，可選擇向USAA投保，此外，也可考慮State Farm、Geico、AllState及Farmer’s等保險公司，上網搜尋可獲得許多實用資訊。

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