華人社區生活指南|美國信用卡還款須知與免罰款的小貼士

★影響信用分數的5個主要因素

1. 付款紀錄，佔35%
2. 債務額紀錄，佔30%
3. 信用歷史紀錄，佔15%
4. 新增信用紀錄，佔10%
5. 使用信用類型紀錄，佔10%，如車貸、抵押貸款、信用卡使用。

★信用卡帳單上的幾個必懂名詞

●Billing Cycle：賬單週期，從上一個賬單的Closing Date開始到此週期的Closing Date，這段時間內的刷卡消費。

●Transaction Date：消費刷卡日，刷卡消費的那一天。

●Posting Date：消費入帳日，接受你刷卡的店家向你的發卡銀行請到款的那一天。

●Closing Date：帳單結算日。銀行結算你此帳單週期的應繳付帳款的截止日，包括新增消費金額以及前期未繳清的卡費和利息，超過結算日後的帳款會被計入下一期。

●Payment Due Date：繳款截止日，也就是繳款期限，若在這天全額繳清就不會產生利息。

●Statement Balance/ New Balance：本期應繳帳單金額。

●Minimum Due：最低繳款金額限額，該金額通常是上月消費額(last statement balance)的5%到10%。若連這一點錢都沒有還清，則銀行就會額外收取一筆Late Fee，並照算利息，未來也可能會提高利率。

●Late Fee：滯納金，若繳款截止日前還款低於最低應繳金額，會是根本沒繳，就會產生此筆罰款。

●Interest Fee：利息。

●Previous Balance：前期帳單結餘，顯示此信用卡在上個帳單週期最後一天的總結金額。

●Payments and Other Credits：前期已繳帳款，顯示自最近一次帳單的最後一天起，所新增的任何繳款與帳款調整。

●Purchase and Adjustments：本期新增帳款，本期帳單週期起算日起所產生的所有消費總計金額。

●APR：Annual Percentage Rate循環利率，每月due date之前，發卡銀行會評估持卡人的信用，給予相對應的循環利率，若持卡人沒有在每月繳款期限前繳清所有應付帳款，剩餘未清償的消費款項就會開始產生循環利息。(若只繳最低應繳金額後，尚未還清部分就會按此利率計算利息，記入下個月的Interest Charge中)

●Grace Period：免息期，英文全名Grace period (for repayment of the balance of purchases)。Grace period只適用於消費，是指在你上一個billing cycle結束後的一段時間內，如果你付清上個月賬單的全部欠款，則上個月的欠款就不會用來計算利息，還清就完了。一般Grace period至少25天左右。

例如： A信用卡billing cycle是3/1到4/1，約4/7會收到賬單，假設上個月Statement Balance是$1000，Minimum Payment Due是$50。賬單Due Date為4/26，則4/1到4/26這中間的25天即稱為Grace Period。

— 若4/26前信用卡公司收到全部的$1000還款，則不會有任何利息產生。
— 若4/26前信用卡公司只收到$50~$999.99還款，則剩餘部分會按照APR計算利息，記入下個月帳單。
— 若4/26前信用卡公司收到小於$50的還款，則剩餘部分將按照default APR for purchase（遠高於APR for purchase）計算利息，並合併Late Fee記入下個月帳單。

PS 現在大部分信用卡都會提供Grace Period，即使沒有付清上一個賬單的Statement Balance，你仍可繼續在Grace Period內免息消費。

★APR的計算方式

APR分成三種：

●APR for Purchase：消費循環利率。就是最常見的消費欠款循環利息。

例如：APR為18%，要計入APR循環利息的消費金額為$1,000，則1天會被收取$0.493的利息($1,000×（18%÷365天）＝$0.493/天)。

詳細計算圖例：

●APR for Balance Transfer (BT)：信用卡欠款移轉的循環利率。

是指將A信用卡的錢轉到B信用卡，對銀行來說，BT相當於銀行出錢把你在其他家的欠款買過來，放到自己家的產品上。一般BT都有兩種費用：2-3%的手續費和BT後的APR。

●APR for Cash Advance (CA): 信用卡支取現金的循環利。

例如用信用卡在ATM上取用現金，除了會有額外的2%-5%的手續費，有的ATM本身也有使用費(約$5)，APR也比一般消費APR高，Cash Advance的利息計算方式也和一般消費不同。

例如：在ATM以信用卡取$100，你的信用卡上就出現$100*(1+5%)+$5=$110的Cash Advance。若用Debit Card領錢是不會有5%的手續費，且特定網絡的ATM也可免手續費。

插播：Introductory/Promotional APR:優惠循環利率

常見於剛開卡的開卡優惠，有些銀行會提供數個月的優惠APR甚至是0% APR優惠。以6個月的0% APR為例，代表在這6個月的優惠時間內，持卡人每月只需付清minimum payment due即可，剩餘欠款則按0%APR計算，也就是沒有利息，剩餘欠款就會計到下個月的statement balance。
※一定要繳清minimum payment due，否則若一次沒還清minimum payment due，優惠APR就會被取消並立刻開始計息。
※須在0% APR截止前的一個賬單週期還清所有的Statement Balance。

★未準時還款的罰款

如果你在Payment Due之前連最低應繳金額minimum payment due都沒有支付給銀行，則會被收取這兩筆罰款：

●Late Fee — 帳單上都會寫明Late Fee費用，約$30-$50不等。

●Penalty APR — 循環利息會變成更高的懲罰性循環利息，重點是因為Statement Balance沒有按時還清，會失去信用卡消費的Grace Period，所有消費都會在立刻開始計算利息，而不是Due Date之後再開始計習。

★其他信用卡還款相關的Q&A

●信用卡帳單上的Due Date可以改嗎？

答：可以，你可以要求銀行幫你更改。

●不小心錯過Due Date了，我能不付Late Fee和利息嗎(Waive Late Fee)？

答：如果是初犯，平時也都很準時繳款，通常打去跟銀行客服態度良好的談一談是否可waive late fee，基本上多數銀行都會網開一面的，把Late Fee和利息返還waive 掉。

●信用卡忘記準時還款，是不是就會馬上影響信用記錄？

答：通常不會，除非你在Due Date後逾期超過30天仍不付款(即使Minimum Balance也不付)，銀行才會上報給信用記錄機構，所以基本上晚幾天是不會影響信用記錄，但還是會有其他罰款會產生，所以還是早繳早安心。

●在Due Date當天晚上11:59pm前付款也算準時繳款嗎？

答：有些銀行會表示需在Due Date當天5pm前收到款項才可算是準時付款，有些則是允許到Due Date 當晚11:59pm前，大家可以去看看自己的帳單背面的小字。

●提早繳款的好處？

答：Closing Date當天的Statement Balance高低是會影響信用分數的，所以若提早繳款讓Statement Balance降低，則信用分數影響也會較低。此外有動用利息的部分，也會因提早繳款而少支付一點利息，因為有些銀行是使用每日餘額或日均餘額發來計算你的信用卡利息。

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