美國人怎麼存養老錢？

1. 政府的社安金（Social Security）

社會安全福利是根據員工的退休年齡和點數所提供的一筆穩定收入，但數量很低。目前，社會安全福利正處於入不敷出的狀態，僅依靠社會安全福利金做退休生活，每天也就只能啃窩窩頭了。

社會安全福利的發票

美國的退休年齡從早退62歲，正常退休年齡66歲，晚退70歲。如果在美國有累計十年（可以間斷）的報稅記錄， 將有資格在退休後領取政府給的社安金。社安金的數目根據你每年報稅的情況每月從$845到每月$2640美金不等（這個金額會根據統計出來的通貨膨脹率，每年有3%左右的增加）。

早退年齡62歲開始領取退休金，每月所領取的金額將是正常退休的75%。選擇晚退年齡70歲開始領取社安金，每月可以領取正常退休年齡的132%。 

2. 公司退休賬戶401k or Pension

另外一個收入來源是公司，企業給與公司管理人員和全職員工設立的公司退休金賬戶(Define ContributionPlan 如401k和Define Benefit Plan 如Pension)。隨著美國公司的規模都在縮小，公司的經營狀況也都不穩定，導致了很多公司都取消了退休金制度，轉而了401K。

公司設立的退休金賬戶主要的好處有三點：

a. 公司每年提供年收入3%-12%的補助或更高。公司每年會補助給公司管理者和員工年收入的3%-12%的補助。比如，員工每年收入在5萬美元，公司將每年在員工的退休金賬戶中放入$1,500 到$6,000美元作為員工的退休後的收入來源。

b. 員工也可以選擇把自己一部分的收入放在公司的退休金賬戶內。放進去的這部分錢是不用交當年的個人所得稅的，並且投資獲利也不需要交稅。只有在退休後領取的時候按照退休後的稅率交稅。

c. 即使是出現公司倒閉或者換工作之類的情況發生，公司的退休金賬戶中的錢也不會有任何的損失。在遇到法律糾紛需要賠款時，這些錢是不會賠給別人的。這也是為什麼很多醫生選擇在退休後2年才開始從401k裡面領錢，因為有2年的追訴期，過了兩年後沒有被病人為2年前的醫療事故上訴的風險。

由於401K並不是銀行，在59.5歲之前不能提前取款，否則需要補交稅款，並且支付10%的罰款，如果將大量的錢存入401K，那麼現階段可使用的資金就會短缺。所以，用戶一般存入的資金一般不會超過15%。

401K每年都有投資上限。目前401K的投資上限是每年18000美元，如果年齡超過50歲，上限為24000美元，上限會每年根據通貨膨脹進行調整。這是另一個401K賬戶不適合存入過多資金的原因。 

3. 個人退休金賬戶（IRA）

第三個收入來源是個人的退休金賬戶（IRA， Roth IRA）

和公司的退休金賬戶相比。個人的退休金賬戶除了少了公司給的3%-12%的補助外，其它和公司給與的退休金賬戶一樣享有上述b 和c 的福利。

401K和IRA的一些異同點

另外，從投資角度考慮，IRA的投資方向更加廣泛，投資人可以通過現階段主流的證券投資平台進行股票、債券等金融投資行為。而401K一般只能用於投資基金，並不能直接投資股票。 

Roth（401K/IRA）是基於傳統之上的一種新的退休福利計劃，始於2006年。傳統賬戶是推遲交稅，不計入當年的個人收入，只有取款時才交稅；Roth賬戶是稅後收入，盈利的部分在未來也不需要交稅。

四種計劃的比較

這兩者沒有明顯的孰優孰劣，許多選擇傳統賬戶的人是看中了未來的稅率會降低，交的稅會更少；選擇Roth賬戶的人則看中了未來無需交稅的優勢，同時在59.5歲之前，可以隨時取出自己的存款。 

而在選擇這兩種計劃時，也要根據自己的實際情況出發。如果希望考慮取得一個較為平衡的退休計劃，可以選擇傳統賬戶。

如果偏愛現金的人士，可以選擇Roth賬戶，這樣在換工作的時候可以立即變現前雇主的match，而且在到達59.5歲時，可以一次性取出全部退休金。

 如果不想在這個國家久居，Roth賬戶會比較方便，可以一次性取出，傳統賬戶就需要分多年取出，而且要面對較高的稅率和10%的罰款。

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