美國理財的基本情況介紹

如何理財是人們在生活中必須要掌握的一項技能，理財不僅是合理管理資產，更是讓資產增值保值的最有效途徑。理財看似很複雜和高端，但是只要了解了一些基本的理財產品和內容，理好財，並不是一件難事。

理財的一些比較普遍和常見的方式主要有：金融理財、健康醫療保險、退休金基金、房地產投資等。這其中每一個理財的方式都有其具體的相關產品和辦法。根據人們不同的具體情況，選擇最適合的投資理財方式，把資產管理妥當，讓資產增值保值，讓生活更加穩定和有保障。

一、金融理財

金融理財主要的產品有股票、債券和基金投資。股票這一產品相對來講風險較高，但收益和回報也相對較高。債券投資的風險相對較小，比較穩妥。基金投資則介於兩者之間。

股票

股票在美國主要指的是在證券交易所裡的股票產品，主要的指數有：道瓊斯指數、標準普爾指數和納斯達克指數。股票從收益週期來算，可分為長期、中期、短期、超短期。長期一般為數月到數年不等。中期一般為數周到數月。短期為幾天到數週。超短期是指從幾秒到數小時。

債券

債券投資主要是指企業債券、市政債券和政府債券。政府債券指的是美國國債。國債又分為短期、中期、長期國庫債券。國債的信譽度是非常高的，是所有金融投資中最穩妥和最保險的方式。

市政債券是由地方政府發行，相比國債而言風險稍有增加，但免收聯邦稅。企業債券風險較高但收益和回報較高。

基金

基金可分為開放式、封閉式、股票交易所等。

如何購買金融理財產品

證券交易平台上可以購買美國股票、ETF基金、共同基金、期權、債券、CD、退休基金等。只要提供有效住址、社會安全號碼SSN、銀行帳戶及電郵，就可以登記開戶並進行交易。

二、退休金基金

退休金基金的種類較多：社會保險福利、企業、政府機構、個人養老金賬戶。

個人養老金儲蓄賬號

當人們被雇傭後，進入公司，公司人事部門會給你提供由公司的擔保人的福利計劃。主要指的是企業退休福利計劃(401K和403B)，和個人養老金儲蓄賬號（IR A）。企業退休福利計劃分為先付款再交稅和先交稅再付款兩種。

401K投資人在50歲以前每年的投資金額為18000美金，50歲以後為24000美金。IRA投資人在50歲以前的每年投資上限為5500美金，50歲以後為6500美金。401K和IRA在稅收優惠上都有相似的福利。投資人不需要繳納資本利得稅以及股利稅。

401K 與IRA 還是有不少的區別的：

對於401K而言，一般情況下401K只能用於投資基金，沒辦法直接投資股票等。賬戶裡一般會提供十多種不同的基金選擇。而IRA的投資方向則更為廣泛，投資人可以通過現階段主流的證券投資平台進行股票、債券等金融投資行為。

401K一個比較常見的福利是，公司會對自己的員工進行401K Match的行為，即員工自主選擇將一定百分比的工資存入401K賬戶，而公司也會對此數目進行Match作為替代退休金的福利。一般來說個人可以選擇自己要存入40K1賬戶的月工資比例（例如6%），公司也會根據所設定的上限進行匹配，如果正好公司的match上限是6%那麼與員工自己選擇的數目相同就很划算啦。如果公司設定上限為5%，則超出部分不予match。

401K對於抵稅並沒有設立收入限制，但是傳統型IRA卻有著明文規定：

家庭收入在118000美金或個人收入71000美金以上的投資者：存入IRA賬戶的資金是不能抵稅的，一般來說會推薦將資金直接投入Roth IRA賬戶。

家庭收入在193000美金或個人收入131000美金以上的投資者：無法直接將資金存入Roth IRA賬戶。（當然聽說還是有辦法來規避這個限制的）

三、保險理財

醫療保險

醫療保障體系除了政府的醫療福利以外，主要是依賴於醫療保險公司。紐約州健保市場是唯一可以申請到免費或低付費的醫療計劃，如白卡，基本計劃或兒童保健。

美國主要三大類管控型醫療保險公司：

健康維護組織（Health Maintenance Organization，簡稱HMO）

優選醫療機構(Preferred Provider Organization，簡稱PPO)

定點服務組織(Point-of-Service， 簡稱POS)

人壽保險

美國的人壽保險分為5 大類：

定期保險：這類保險只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。這種保險主要提供死亡賠償金。若保險期滿後被保險人仍然生存，保險公司不承擔給付責任，也即得不到賠款。

終身保險：這類保險有之前提到的延稅功能，屬於保證現金值的保險。投保人每年交付保費，保險內的現金值就會增加。投保人也可提前終止保險並取回一定價值。如若投保人在期限內不幸去世，保險公司會將按照保險價值進行賠付。

萬能人壽保險：這類保險除了和傳統壽險一樣給予生命保障外，還可以讓投保人直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內資金的投資活動。

變額萬能人壽保險：此類保險將萬能壽險的繳費靈活性、死亡保險金的可變性和變額壽險的投資彈性相結合，提供死亡賠償和現金值，但是由保險公司進行管理，保單金額根據投資股票和債券基金的結果而不同。保單所有人承擔了其投資賬戶上資產的全部投資風險。換而言之，最壞的預計現金價值可能會降至為零。

指數型萬能人壽保險：該類保險也屬於萬能壽險的演變，可以掛鉤三大指數——美國標普500、香港恆生指數、德國30DAX指數，投資收益和這些指數走勢掛鉤，並且現金值是保本的，就算是指數跌了，現金值也可以得到2%左右的收益。

四、房地產投資

買房、尤其是買居住房是美國大多數家庭的投資選擇。自住房的貸款利率低，房貸利息免稅，升值盈利部分無稅的額度較高，因此有投資少、風險小、預期穩、能積累資產淨值等優點。但其實美國民用房的綜合增長率僅為2.5%-3%，而且部分地區的波動會特別大，且波動週期很長。如果選擇購房的地段處於房產低谷，可能很久都不能等到升值的日子。

另外對於實際賣房的等待週期也是很難預知的，部分城市因為房源充足的關係，可能很久才能等到出手下家。而美國的房產稅以及日後交易時的中介費也是一個不可不談的問題。當然也有不少人選擇投資房產後轉而出租賺取房租費用，收益也是比較客觀的。總體來說，如何正確的衡量購置房地產的投資價值，還是值得多方面思考的問題。

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