今年最佳投資法：付清房貸

對於2018年最好的投資，有三大考慮因素：稅捐、風險和經濟周期，而這三點都指向一個結論：清償債務，包括房屋貸款。

市場觀察網站(MarketWatch)說，擺脫債務向來是比購買債券和定期存款更精明的做法，新的稅法更加強這種論點，尤其是對已婚夫婦。

這是因為新稅法取消了個人免稅額，標準扣除額卻提高了大約一倍，已婚夫婦達到2萬4000元，家長為1萬8000元，單身者為1萬2000元。

同時，包括地產稅在內的州和地方稅扣減額限制在1萬元內。

這表示許多已婚夫婦最後將採用標準扣除額，因為他們的地方稅、房貸利息和其他扣減額，不會超過2萬4000元，不值得採用列舉式扣減。即使列舉式扣減額超過標準扣除額，利益也可能有限。

比方說，假定包括利率4%的1萬7000元房貸利息，列舉式扣減額有2萬7000元，只比標準扣除額多出3000元。如你屬於新的22%或24%稅級，稅後的房貸利息成本可能接近3%。因此，付清房貸，並擺脫4%利率成本更划算。

此外，美國股市上漲已第九年，債券牛市更已進入第四個十年，在金融市場投資成本非常昂貴，利得卻有限。未來幾年買債券的利得，很可能低於還清債務所能避免的利率。

股市情況比較不明，不過未來十年你的股市利得可能不會超過5%或6%，比4%的房貸利息高不了多少，短期風險卻大得多，尤其美國股票已貴得離譜，隨時可能暴跌。

●還債前先存退休金

不過，在把錢拿來還債前，最好充分利用雇主提供的相對基金在401(k)存錢，並把錢撥進個人退休帳戶(IRA)或羅斯IRA，還有餘錢再來還債。

此外，經濟雖然繼續成長，可是最好趁現在做好財務準備，包括儲備應急基金和償還債務，以防經濟衰退。

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