在美國退休到底能拿多少錢？有這四個決定條件

一個退休老人的退休金由四部分組成：（今天只講“工薪階層”，低收入者或者多套住房投資者不在討論範圍） 

第一部分:社會安全福利（Social Security Benifit），只要你領工資，就必須將稅前收入的一定比例交給政府，在繳滿一定的期限（40個季度）後，便能在退休後領取相應的福利。這部分錢有多少？自然是很少了...而且關於社安金即將倒閉的消息這些年一直沒有消停過，到你退休還有沒有承諾的那個數...誰也不能保證。曾經有人給過這樣一個數字對比，雖然算法不是很準確，但是基本上符合實際，各位對號入座！

 1）底薪如售貨員，飯店服務員等，時薪8到10元，假如平均月收入1400： 

工作10年的話，退休金是360；工作20年的話，退休金是701；工作35年以上，退休金是892 2）

一般收入如辦事員等，月薪2000到3000，假如平均月收入2500：  

工作10年的話，退休金是643；工作20年的話，退休金是902；工作35年以上，退休金是1245 3）

全職工作中位數收入如小學教師，記者等，年薪四萬到五萬，假如平均月收入3500： 

工作10年的話，退休金是765；工作20年的話，退休金是1084；工作35年以上，退休金是1565 4）

高薪工作如職業白領等，年薪6萬到10萬，假如平均月收入6000：  

工作10年的話，退休金是993；工作20年的話，退休金是1542；工作35年以上，退休金是2131 5）

頂薪如管理層等，超過11萬社保最高限，即平均月收入9166： 

工作10年的話，退休金是1283；工作20年的話，退休金是2017；工作35年以上，退休金是2605

第二部分：部分公司和政府的退休金（Pension Plan），不需要雇員繳費。 

說到這部分就更是欲哭無淚了，目前絕大部分公司都不在提供Pension，很多公司也在實施老人老辦法，新人新辦法。當然政府僱員還有此計劃，主要適用於公務員；此外，某些工會也提供企業養老金。

第三部分：企業退休金計劃(401K)由企業主導，雇主和僱員共同出資的企業補充養老保險制度，適用於在公司有提供該福利者。多數公司都提供401K計劃，只是計劃補償不同。第四部分：個人退休金計劃(又分IRA、Roth IRA)由個人負責，自願參加的個人儲蓄養老保險制度。

第四部分：個人退休金計劃(又分IRA、Roth IRA)由個人負責，自願參加的個人儲蓄養老保險制度。

我們今天重點就是第三和第四部分，因為前兩部分受工資和企業福利影響，無法改變。但對於目前工薪族來說，真正能依靠的就剩公司幫買的401K和自己買的IRA這兩類退休金計劃啦！你一定常聽到大家喊著：401K要存滿！這是為什麼呢？當然是因為401K不錯了！

●401K，IRA，Roth IRA都是透過指定的金融公司管理(401K –雇主挑選的，IRA-僱員自己選的)。購買後，你每個月發薪水時自動將錢存入賬戶，僱員可自主選擇投資哪些組合，並自行承擔投資風險盈虧，而退休後的養老金領取金額多少則取決於這些年的繳費金額高低，以及投資收益狀況。基本上由於退休金投資時間跨度一般都是十餘年或者幾十年，因此賠錢概率不高。（但趕上經濟大環境不好...當然不敢說一定不虧，整體來說投資都會穩步增長，要高於銀行存款利率。） 好了，現在我們明白了401K，IRA，Roth IRA存錢的風險小，但是如果想投資又該怎麼做呢？

401K與IRA的相似之處 

首先，401K和IRA都有每年存入資金的上限。2017年，401K 上限為18000元（50歲以上為24000元），IRA上限為5500元（50歲以上為6500元）。上限金額的設定取決於通貨膨脹情況，不過這兩年的資金大小都維持不變。同時，羅斯IRA有收入限制，在2017年，個人年收入超過133000元或家庭年收入超過196000元者不能申請。另一個相似點是資金通常要到退休時才可以自由取出，否則要有罰款。特殊情況（大病或者購買首套房首付等）例外。最後也是最重要的，就是401K和IRA都有稅收優惠（Tax Advantage）賬戶。這裏要注意的是所謂稅收優惠並不是不繳納收入稅(Income Tax)，而是秋後算賬，在未來提取時繳交，因此也就有了“延遲納稅Tax Defer”的好處；Roth IRA則是要在存入前就先繳交所得稅。 

401K和IRA的區別 

首先，401K通常只能投資基金，而IRA可以選擇的投資範圍則大很多。其次，401K通常會有公司的Match（匹配）計劃。401K通常公司會有匹配計劃，比如公司匹配員工月收入的5%，意味著如果員工將月收入的5%存入401K，公司也會按一定的比例將錢存入員工的401K賬戶，但超過5%的部分則不再進行匹配。

在這裏值得注意的是，一些公司會設一個等待期（Vest Period），只有員工在公司工作滿一定年限後，公司存入的錢才完全屬於員工。而IRA則等同於一般的證券賬戶，是個人退休賬戶，沒有公司福利。第三，401K與IRA每年存入資金上限不同。（前面已講到具體數字） 第四， 401K是由企業主導並有公司對等投入，IRA則是由個人開設帳戶，與雇主無關。→ 401K帳戶會跟著僱員跳槽而隨之移轉至下間公司的401K管理公司；IRA帳戶是自己開設的，即使跳槽，這個帳戶仍不會變。

01K需要注意的原則由於401K和IRA皆需要有投資行為，選擇合適的投資類型就頗為重要，否則，如果投資遭遇虧損，那麼不僅沒有實現稅收優惠，相反得不償失。在這裏，我們重點盤點投資401K需要注意的原則。首先，應謹慎挑選投資對象。既然是退休投資賬戶，最好避免激進的投資方式，不要把雞蛋放到一個籃子裏，而應做到多樣化來分散風險。

如果你的投資計劃看似複雜，或者你沒有足夠的時間研究投資及退休目標的話，可以最大化你能存入的資金，並根據你所計劃的退休時間來選擇合適的目標日期基金（target- date fund），後者是一種確定了具體退休日期的投資，投資策略及目標將在期間不斷調整。其次，選擇指數基金（index fund）這類被動式管理基金。

“若不能超越大盤，就複制大盤”。相對積極型基金而言，選擇這樣的基金能省去不少分析挑選基金的時間，表現也相對穩健一些。第三，應至少在401K賬戶裏存入公司能匹配的最高百分比的金額，因為公司匹配的資金相當於是免費的。舉個例子，如果你的年薪是10萬，公司匹配5%，而你只在賬戶中存入了工資的4%，那麼公司只能相應匹配你4%，相當於放棄了公司本可以送你的1%的那部分，也就是白丟了1000元。

第四，盡量避免提前取出退休賬戶的錢，否則需要交10%的罰金並補交稅。如果因為要支付房子首付而需要從賬戶借錢出來，則需五年內還清並交利息。當然，這也需要具體情況具體分析。如果是在股市大跌之前將錢借出用於買房，而房價卻在之後上漲，那麼可能是一筆劃算的交易。- 若選擇傳統IRA，59.5歲後可取出，取出時要繳交個人所得稅。- 若選擇Roth IRA，存入錢就要先繳個人所得稅，60歲後可取出，取出時無須再繳稅(包括一切利息紅利等附加值皆無須繳稅) 最後最為重要的一點是要確定投資目標。想好自己在退休後需要多少資金，結合自身社會安全福利和退休金的情況，再結合當前收入及生活花銷，來選擇最適合的投資方式。

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