美國置業| 夫妻共同申請按揭貸款，房子歸誰？

當夫妻開始考慮購房時，往往會陷入糾結，按揭貸款合同和產權證上該寫其中一方還是雙方的名字？

很多夫妻想要五五分，即對資產享有平等的所有權。但從經濟意義上看，這未必是最佳的決策。而且，如果貸款人不止一位，房屋所有權的法律解讀也可能會變得錯綜複雜。

01 按揭合同VS產權證

剛準備買房的人尤其要注意按揭合同和產權證的區別，二者是完全不同的概念，不可混淆。

簡單來說，訂立按揭合同是為了償還購房貸款。產權證則事關房產的所有權。許多人覺得，如果夫妻雙方平分房屋的所有權，那麼這兩份文件上都應由雙方共同署名。然而事實並非如此，夫妻雙方都署名的做法可能並不適合你的情況。

02 解讀按揭貸款

對於很多人來說，按揭貸款是購房中的一件大事。根據《Zillow 集團2017 年消費者住房趨勢報告》，2017 年購房的美國家庭中超過四分之三(76%)辦理了按揭貸款。

一對夫妻共同申請按揭貸款時，貸款方採用的並不是兩位借款人FICO評分(信用評分)的平均值。每位借款人分別有三家徵信機構的FICO評分，貸款方將審查所有評分得出借款人的信用評分中值。在審核共同貸款的申請時，貸款人將採用兩個借款人中較低的信用評分。如果你的共同借款人信用分數較低，就可能成為共同貸款的劣勢。

所以，如果你或你的伴侶信用不佳，可以考慮單獨申請貸款，避免因一方徵信評分低導致利率上調。但值得注意的是，單份收入也可能會導致貸款額度降低。

在提交共同借款之前，可以做不同情況的評估，和貸款專員一起找出對你和你的家庭更有利的方案。

03  房屋的所有權

如果你們覺得一個人申請按揭貸款最有利，但又在意房屋的所有權的劃分，大可不必擔心。即便按揭合同上只有一個人的名字，夫妻雙方也仍可在房屋產權證上共同署名。

一般來說，如果你想避免額外的程序和麻煩，最好在辦理房屋結算時就將配偶或伴侶的名字加在房屋產權證上。你的貸款方以後可能不允許讓你再添加他人，因為按揭貸款大多都有條款規定，只有全額付清貸款後才能進行產權變更。不過，有些貸款方也可能會免除這項規定，允許你添加家庭成員。

如果你選擇兩個人署名產權證，即使一個人簽署按揭貸款，雙方仍然都是業主。在這種情況下，簽署按揭貸款合同的人有還清貸款的義務，而沒有署名的人則沒有還款的法律義務。

04  按揭貸款合同或產權證均未署名

如果按揭貸款合同和產權證上均未署名，那麼你對房屋的所有權就很難得到保障。從法律上來看，如果你沒有在產權證上署名，你對房屋就沒有所有權。如果夫妻或伴侶關係破裂，你對房屋及相關資產都沒有所有權。

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