【会计】杰誠財稅諮詢 | 張春梅會計財稅師 - 換工作了，401K怎麼辦？

今年以來，有眾多大公司紛紛裁員。據統計全球500強有115家宣布裁員，而美國是重災區。僅科技大公司就有微軟裁員7800，高通4500，英特爾3800人。一時風聲鶴唳，人心惶惶。

萬一被裁員或跳槽，離開原公司，如何處理原有的401K帳戶就成為一個問題。一般來說有四種選擇：

a)拿出來，

b) 留在原公司，

c) Rollover到新公司，

d)Rollover到外面的一家獨立的財務保險公司。

先說第一種選擇拿出來。如果你的401K帳上的錢少於$5,000，原來的公司就會要求你帶走。如果你不主動Rollover出去，原來的公司就會給你一張支票，但扣留了20%的聯邦稅。你有60天時間把它Rollover到另一家公司。如果你存進自己的銀行帳戶，則報稅時不僅要補足聯邦稅，還要面臨10%的罰款。所以這是最糟糕的作法。

第二種選擇是留在原單位。多數公司會允許你人走了，但401K還可以繼續由原來的投資公司來管理。如果原來的退休計劃供選擇的激進很多，回報率也不錯，留在原單位也不失為一個辦法。旦若原來公司的投資選擇太少，performance也不好，或者是原來的公司有可能破產倒閉，則不宜把401K留在原單位。此外，很多人經常換工作，有些客戶居然有五、六個退休帳戶，管理起來非常麻煩，若你再搬過一、二次家，則可能連statement都收不到，二、三年後你自己都不知有多少錢，錢到哪兒去了。

第三種選擇是Rollover到新公司。如果你有幸很快找到新工作。新公司的退休計劃很好，有很多種funds供選擇，這也是一個辦法。若是新公司funds太少，或者你覺得在新公司不會長久呆下去，那也不是最優選擇。

第四種選擇就是Rollover到外面的一家獨立投資保險公司。對經常換工作的人或者已有好幾個退休帳戶的人，Rollover到外面的公司是較理想的作法，其原因一是管理方便，只有一張statement，一目了然；二是外面的公司投資選擇一般會更多。

那麼Rollover到哪家公司去呢？以下是幾項考慮因素：

a)該公司的歷史有多久。剛成立沒幾年的公司沒有track record，退休計劃放在這樣的公司讓人擔心。一般人都願找一個有悠久歷史的大公司來作退休計劃。

b)該公司是否有不同類型，有足夠多的funds供選擇，funds的performance怎麼樣。

c)該公司是否提供個人服務。有些投資公司只是一個800電話，接線員只管transaction，沒有什麼投資理財的知識，對你們家的財務狀況更一無所知。投資理財是一門學問也是一門藝術，平常大家都很忙，不可能花很多時間來打理退休計劃。如果能找到一個有豐富專業知識和熱情服務的理財顧問，他可以幫助你選擇funds，並在必要時作適當的調整。同時他還定期（至少一年一次）與你見面，review你的財務計劃和退休計劃，這是把401K轉到外面一家保險財務公司的最大好處。

最後談談401K帳戶的收費問題。很多人認為放在401K計劃的錢投資公司不收管理費。這是不對的。投資公司要聘請fund manager，要租辦公室，僱工作人員，要印刷材料，如果不收費，豈不是作賠本生意？投資公司怎麼能維持下去？401K的管理費是按一定的百分比來收的。假設一年的grossreturn是10%，你拿到手的可能只有8.5%，1.5%就被投資公司事先扣掉了，你看不出來。

那麼為什麼存在銀行的CD不收費呢？其主要原因是銀行拿你的錢去投資（如發放貸款），所獲的回報一般都會大大超過CD付給你的利息。這中間的差額就是銀行的利潤。而投資公司幫你投資，自然也要收費，他們的作法通常是從gross return裡扣除。要知道天下沒有白吃的午餐。

（圖文源自網路，版權歸原作者所有）

本文由美國資深保險經紀Jenny Zhang特別推薦。