该如何管理您退休后的现金流？

用智能的方法帮助您更轻松，更高效，更便宜的管理财务。

现金流管理策略：

·      设定直接或远程存款

·      为不同的需求提供现金

·      与一个供应商绑定

无论您的存款是多还是少，退休可能意味着你的财务生活发生重大改变。收入来源的转变，花费开支的转变。随着您从退休储蓄转向从辛苦赚取的退休储蓄中获得收入，财务优先级往往会发生变化。

Fidelity 投资现金管理副总裁Ralph Poirier表示：“退休是一个重要的里程碑，也是重新开始的好机会。” 他表示，如果您可以合并账户并减少费用，那么他的清算方法有可能使财务处理更容易，更高效且更便宜。

管理你的退休收入

首先，考虑退休可以改变现金流量的方式。您的每周或每两周的工资支票可能会被各种来源的收入所取代，包括社会保障福利，养老金分配和年金支付。如果你年龄在70岁或以上，你将被要求从你的退休计划 [401（k），403（b），IRA等] 获取最低分配。一些退休人员甚至可能从兼职工作或资产出售中获得收入。

所有这一切都意味着金钱在不同的时间表上以不同的金额到达 - 最有可能是以支票的形式出现。为了有效管理这些收入来源，您可以设置直接存款服务，也可以使用提供远程存款的金融机构 - 这意味着您可以登录到计算机并使用智能手机扫描或拍下支票照片。

支出模式也可能发生变化，反映出您的新生活方式和财务责任。当你退休时，往往没有扣留州和联邦所得税，所以你可能要负责任何季度估计的税收。同样，大多数退休人员通常必须直接向保险公司支付医疗保险和其他保险费。一些退休人员也可能会发现他们旅行更多，或居住在双重居所。所有这些情况都会使每月的账单支付更加复杂。

Poirier指出：“考虑到生活方式的改变，简化和考虑新的选择是有意义的。这可能包括通过电话，网络或移动设备利用日常财务管理工具。现在，技术使人们能够轻松地从任何地方有效管理其日常金融交易。这样做可以消除对支付抵押贷款账单的担忧，无论您身在何处。

考虑一个投资方式

在你退休的任何时候，你的收入来源可能会产生比你花费更多的现金。如果是这样，你会想要考虑如何继续投资这些过剩的现金流量，以帮助满足您的近期流动性需求和对收入和增长的长期需求。在投资时，一定要使流动性 - 您需要多快才能获得现金 - 这是一个重要考虑因素。一般来说，你对风险越感到舒服（因为投资视野和风险承受力的原因）风险水平越高 - 潜在回报越高 - 你可以承担得起。

需要考虑的一种方法是针对不同的短期和长期需求（例如生活费用，短期目标和紧急情况）挖掘现金。以下是一些实现方法：

生活费用：您需要方便地获得一部分储蓄，并且需要用于支付日常生活费用（如杂货，水电费和保险费）的液体。对于这些需求，您可能需要考虑将现金或现金等价物投资于低风险，高流动性的投资，例如货币市场基金或短期国库券。

短期储蓄目标：如果您有短期储蓄目标，例如汽车购买或梦想假期，您可能需要考虑投资低风险的工具，例如国债和FDIC保险CDs，其期限对应于你需要钱的日期。

紧急情况：你应该检查你的紧急基金是否足够，或者如果你还没有这样做，你应该设置一个紧急基金，为意外事件保存多达六个月的费用，例如需要替换的屋顶或者你做过的另一个庞大的账单没有预料到。但是，一种尺寸并不适合所有人。您需要考虑您的开支，负债和其他个人情况，以确定适合您需求的美元数据。考虑将这笔资金投资于高流动性账户（如货币市场基金）和流动性较低的期权（如CDs或保守债券基金）。

如何将它们结合在一起

关键是要确保您的资金能够根据您的需求轻松访问，移动和投入，理想情况下，这样做可以降低总体费用。有些人选择通过将所有资金都归入单一提供商的一组账户来进行整合，从而使资金能够轻松地从一个账户转移到另一个账户。例如，您可能拥有一个基本支票或经纪账户，用于支付各种电子选项的账单，包括手机或网上支付，电子转账，移动支票存款或类似服务。

寻找一家供应商，提供可轻松将退休账户（如IRA）的资金转入您的现金账户的选项。有些公司会提供定期提款方式，以便您可以按照您的需求收取退休资产或收入。定期提款可帮助您创建“即时”收入流，并允许剩余资产产生潜在收益，直至您需要更多现金。如果您的支出低于您的预期，可以考虑设置一个自动重新投资多余现金的清算系统。

期待减轻费用并提高效率

退休人员可以通过跨不同银行和经纪公司的账户建立类似的金融网络。这可能需要更多的努力，并且可能会涉及一些额外的费用。无论采用何种方式，选择可靠的金融机构都非常重要，因为这些金融机构能够提供所需的功能，让您的退休金更易于管理，价格合理且灵活。

考虑一个可以提供以下服务的帐户：

·      免费直接存款

·      移动存款

·      在线访问

·      免费支票

·      ATM或“免费”借记卡

·      免费转账服务

·      通过电话可以和经理人交谈

如果FDIC保险对您来说很重要，请确保您的现金账户不超过联邦存款保险公司所涵盖的最高额度，该保险公司为每家机构的个人银行账户最高保额为250,000美元。

确保你有一个清晰的财务状况

最后，您与供应商一起创建的退休现金管理系统应该提供您财务状况的全面视图。能够获取关于您的现金余额，交易和资产的简要最新报告是基本要求，并且可以帮助防止意外的现金流意外。

Poirier说，现在建立一个良好的现金管理系统可以在未来得到回报。例如，随着年龄的增长，它可以让您更轻松地处理财务状况。请确保记录具体内容，例如直接存款和自动转账时间表，如果您无法访问您的账户，则经过适当授权的配偶或第三方可以根据需要进行更改。

花时间思考未来现金管理的“假设”还意味着您可以做出关于如何在可能延续30年或更长时间的退休期间使用您的财务资源的决定。

在投资之前，请考虑投资目标，风险，收费和费用。