學貸千鈞壓頂 華人精打細算

現在的大學畢業生平均學貸接近3萬元，學貸總額已超過1兆元，令人觸目驚心。尤其是長春藤名校，一年的費用動輒五、六萬，四年下來非同小可。如家裡有幾個小孩，更有如千鈞壓頂，難以招架，因此學生貸款或學貸之事不可掉以輕心，必須嚴肅把關。

一般所謂的獎學金（scholarship）指的是提供資助而且不用歸還的，如西門子科學獎金、裴爾贈款。這是最好的資助，畢業後您可以無債一身輕地走人。學貸基本上可分為政府直接輔助型的（direct subsidized loan 或DSL）和非輔助型的（direct unsubsidized loan或DUL）的學貸。DSL指的是只要是半時（half time或每學期至少修6個學分）的清寒學生，在大學四年期間或畢業後六個月過渡期（grace period）內可免付利息：利息部分由美國教育部（Department of Education）埋單。但如果是在2012年7月1日後的兩年內收到第一張獎學金支票，過渡期內也得付利息。

相反地DUL無須繳交清寒證明，但是利息從第一天就開始算：如果不付利息，利息就加在本金上面成為新本金，然後利上加利開始滾雪球。

最常見的學貸就是史塔福貸款（Stafford Loan），它有輔助型與非輔助型的。又有柏金斯貸款（Perkins Loan），主要是由大學（政府撥款）發給真正貧困的學生：此地的真正貧困指的是零家中輔助（zero expected family contribution ）。還有學生家長貸款（Parent Loans for Undergraduate Students，又稱為PLUS）。

華人最關心的是學貸利率的高低，它由收到第一張獎學金支票的時間而定。假設在2013年7月1日以後一年內（2013月7月1日到 2014年7月1日）收到第一張支票，無論輔助型或非輔助型的學貸利率一律為3.86%。這個利率很低，應當借到滿額，但只適用於大學部學生。從2012年7月1日開始，研究所和專業學院的輔助型學貸已經取銷：只剩下非輔助型學貸和直接PLUS學貸。非輔助型學貸的利率為5.41%；直接PLUS的利率為6.41%。柏金斯貸款（包括大學部、研究所、專業學院）的利率固定為5%，較為划算。

因為學貸利率偏低，所以華人子弟最好借到滿額為佳。對要靠家中補助的依靠型大學生而言，每年的上限（annual limit）分別為5500元（第一年）、6500元（第二年）、7500元（第三年或以後）。其中每年輔助型的上限分別為3500元、4500元、5500元。

研究所和專業學院已無輔助型學貸，所以非輔助型的學貸上限設定為每年2萬500元，總計不能超過13萬8500元。但是醫療業的研究所需才孔急，每年的上限還可再增加，可向當地的貸款中心洽談。

直接輔助型的學貸有最長年限（maximum eligibility length）指的是最長年限唸完學位的規定，四年大學的最長年限為六年；二年專科學校的最長年限為三年，以此類推。但非輔助型學貸沒有年限。

華人子女應當利用量化寬鬆所帶來的低利率學貸：3.86%遠勝過個人的淨資產貸款許多。如果子女已經畢業好些年了，而學貸的利率是7%左右，家長千萬不能用減少退休基金的儲蓄來還學貸。因為如果雇主相對付出同樣的金額，家長將損失收益率100%；雇主相對付出一半，家長將損失50%。捨棄100%或50%去還7%的學貸不是明智之舉。還不如等華倫（E.Warren）參議員的法案通過，屆時把7%的學貸利率轉成3.86%左右的利率才是上策。 (作者為賓州克萊恩大學退休教授)

來源：worldjournal