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微博中亞保險理財A.L. Global Financial Alice Lo资深保險經紀 - 美国人寿保险入门科普
理財
時間:05/21/2018
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在美國，隨著經濟的發展， 保險產品幾經演變， 有些已經淘汰出局， 有些不斷更新換代。除了健康保險、房屋保險和汽車保險，人壽保險也是同等重要。有人認為，人壽保險是對自己與家人負責的做法之一，但也不少人對於人壽保險感覺很觸霉頭，不僅看不見也未必用的到，每個月還要一直繳保費的特性而猶豫卻步，甚至是不理解到底什麼是人壽保險？為何要保它？還有好處到底是什麼？本篇就為大家整理出美國人壽保險入門科普。
除了保險公司之外，保險單涉及有四個主體：
1 擁有人（Owner）：
擁有人享有最大的權利，比如更改受益人，保險公司通常只和擁有人對話。
2 投保人（Insured）：
投保人是不可以進行更改的，投保人的年齡、身體狀況、以及風險影響到保費的多少。
3 付款人（Payor）：
付款人就是支付保費的人。
4 受益人（Beneficiary）：
投保人死亡後，理賠金支付給受益人。
擁有人、投保人、付款人可能是同一個人，擁有人也有可能是受益人。根據相關規定，如果付款人和擁有人不是同一個人，每年付費超過$12,000就需要繳納禮品稅；如果擁有人申請醫療補助等類似的政府福利，可能會被要求放棄擁有人的資格。
人壽保險主要分為五種，按照產品問世的順序分別是：
01 Term (定期人壽保險)
02 Whole Life/Permanent Life（終身人壽保險/永久壽險）
03 Universal Life（儲蓄型人壽保險/萬能險）
04 Variable Universal Life（投資型萬能險)
05 Indexed Universal Life(指數型萬能險)
除了定期人壽保險，後四種都是終身持有並具有現金價值-即保費在支付保險成本和附加成本之後，會進入保險公司另外設置的儲蓄/投資賬戶（savings/separate account）進行現金價值累積。
Term (定期人壽保險）：
最早期也是最簡單的基本保險類型。也稱為臨時保險或定期保險。只有保障功能，沒有現金值。顧名思義，這類保險只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保險人如果在有效期內過世，保險公司賠付保額。好處是保費便宜，較小的預算就能獲得相對大額的保障。但由於不具有現金值，所以沒有儲蓄和投資的功能。而且保險合同到期後，由於被保險人年齡增長，再想購買保險就會變得非常的昂貴。這類產品最適合需要獲得短期保障和預算比較有限的投保者。是短期計劃，也是想長期計劃過渡的權宜之計。
Whole life（終身人壽保險）：
近一百年來，終生壽險是美國壽險市場的主要產品。所謂終身壽險，就是該保險的有效期直至被保險人去世為止。繳付的保費，在支付固定的保險成本之後，剩餘的部分轉換成現金值（cash value)。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利，但是紅利的發放與否與金額都是不保證的。隨著時間的延長，保險內的現金值就會增加。如果投保人想提前取消保險，將只能取回一部分的現金值。終生人壽險的堅固保障功能和現金值長期積累功能是謹慎，理性的投保人值得關注的產品。但由於保費的起點較高，比較適合經濟穩定和預算寬裕的投保人。
Universal Life（儲蓄型人壽保險/萬能險）：
在八十年代初出現了萬能險。和終身壽險一樣同屬永久型壽險，都是保終身。保費在支付了保險成本之後，會投入另設的賬戶進行投資。兩者的區別在於，萬能險的條例更為靈活，保單所有人可以在任何時間繳費，費用可多可少，但要達到最低的交費水平。它也有現金值，即所交費用和獲利減去保險費用和收費。部分保險公司也會提供其他附加福利供選擇，如長期護理、重病取錢和部分生前福利。萬能險的收益一般和利率市場掛鉤。其靈活的特點適合晉級基礎不強，預算不穩定的投保人。
Variable Universal Life（投資型萬能險）：
投資型萬能險，由萬能壽險演變而來，關鍵的區別在於，客戶可以在保險公司提供的基金範圍內選擇投資不同的基金，從而獲得相應的投資回報，上不封頂，而且收益不需要交稅。但同時也不保底，如果現金賬戶在金融市場虧損過大，那麼投保人就可以需要追加更多的現金來維持保險有效性。因此這裡產品對客戶/經紀人自身的投資水平要求比較高。
Indexed Universal Life （指數型萬能險）：
同樣是萬能險的一個變種。指數万能險中的現金值增長有保底和封頂，按照指數基金的變化計算利息。在沒有投資風險條件下和無 稅增長環境中，現金值可以拿到相對較高的增 長，再加上現金值取用靈活， IUL已經成為目前最受歡迎的一種人壽保險。美國股票市場過去幾十年平均年化收益在7.5%。相對來說，這一收益水平要好於僅投資債券市場類的保險品種的3%至4%的回報。除了同樣具備避資本利得稅和遺產稅的功能之外，客戶還可以隨時從現金值裡借錢出來，最多可以拿到現金值的90%，幾乎是零利率而且同樣不需要交稅。因此它既可以在發生意外時給家人提供保障，又可以當作一個投資賬戶，子女的教育基金，或自己的退休規劃。
Guarantee Universal Life (永久型萬能險):
也是UL的變形，永久型人壽險。保障保費供付年期，很少現金值或沒有現金值。若只想要一個終生有效的人壽保險來提供保障，GUL是最適合的選擇。在所有萬能險品種中， 若按時繳納保費，永久型的保單沒有作廢的風險。適合年紀大或保守型投保人。
目前也有一小部分保險公司免費附加了重大疾病，長期慢性疾病或長期護理等提前理賠條款。也有些公司加設了終生退休收入。保險類型上沒有絕對的好與壞，每個計劃都有自己的長處，而客戶需要根據自身的情況和需求來決定需要哪一種保險產品。人壽壽保險的不同險種適合不同年齡段，不同經濟狀況的投保人，在選擇時注意分析自己的需求和能力找專業人士，才會最大限度的善用並獲益。
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