時間:06/20/2018
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新移民在美国养老问题上会有很多考虑，一直以来的预算危机也给未来带来了许多变数。6月上旬，政府发布的一份年度报告中显示，到2026年时，联邦医疗保险（Medicare）将会资不抵债，这较其上次预测的时间提前了三年。同时，社会安全福利则将在2034年破产。如果您想在美养老退休，那么有些问题可能要先想清楚了。
医保与社会安全福利都将从今年开始动用储备金，这意味着从薪资税以及通过社会安全及医保信托基金专区的利润将不足以支付成本。其实关于两项预算危机早已不是什么新鲜话题，但是现在令人担忧的是恶化速度之快，可能是我们之前没有预估到的。经济学家布莱豪斯（Charles Blahous）也证实了我们的猜测，本不该在四五年内发生的事情正在加速发生，这不同寻常。川普政府今年开始实施新的减税政策，虽然民众看到钱包里的钱多了，但是潜在的影响也随之而来，由于减税以及支出增加导致联邦赤字走高，社安和医保在今年将需要政府从总收入中拿出416亿元。
对于民众来说，社会安全福利破产，意味部分退休族社安金将大幅缩水，你的退休生活将远比计划的要艰苦很多。联邦医疗保险基金短缺，意味着医院、疗养院等仅能获得部分偿款，加重老年人医疗的负担，将直接影响退休生活品质。
看看现在的希腊，全球养老金最接近“崩溃”的国家莫过于希腊了。希腊曾被称为发放养老金最慷慨的国家，平均领取的养老金甚至高于他们退休时的工资。对一个有40年工龄、领取平均工资的职工来说，养老金是退休时工资的105%。然而在债务危机来临之时，一切都不复存在了。可谓一个从天堂掉入地狱的国家。
（图为老人因取不到养老金，在银行外坐地痛哭)
其实，无论是社会安全福利还是医保，一直都是全美最可以预测的预算危机，而政府当前的针对措施是在将危机往后拖延，而非提早采取行动解决。当前，根据报告，社会安全福利金和医保都正面临资金枯竭的危机。而在今年，Social Security将支付的金额超过了其收入，这是自1982年的第一次，而收支差额还将增大。根据社会安全基金的计算，用于支付退休及残障福利的开支将在16年之后消耗殆尽，这对于尚未计划在2034年之前退休，甚至更年轻的群体而言是极大的负面消息。更紧迫的是，医保资金将在8年后用光。
造成这一现象的原因是福利成本的上涨速度超过了工资收入，婴儿潮一代的退休人数正在增加，而出生率却位于低位。与此同时，对于医保而言，随着医疗保险费用的增长，预计到2040年时人均医疗保险费用将会翻两番。医保福利正在缩水并面临倒闭，这对全美各个年龄层的人都将造成负面影响。不仅对于正接近退休边缘以及已经退休的人群来说是一个可怕的消息，对于年轻人来说可能更加糟糕，这意味着他们在短期支出地更多，但却在长期内获得地更少。
如果政府在明年向国会提交预算方案上没法解决联邦医疗保险困境，那么现在的工薪族们要抱着电脑为未来哭上一会儿了，30年甚至20年之后，颐养天年或许只是电影中才有的美好回忆了。川普政府表示，在去年通过的税改将会刺激经济增长并带来很大的收入，但目前而言并未获取太多进展。而事实上，降低个人所得税税率却削减了社会保障福利金的相关收入。
政府可以怎么做？
一旦养老金的缺口到了无法填补的地步，政府只有四个选择：缩减福利、延迟退休、征税、印钞票、破产，其中无论哪一个选择，都会对社会和经济产生灾难性的破坏。政府同时可以接纳更多移民，增加税收。接纳更多移民意味着将扩大缴纳薪资税的人数，不过随着川普政府宣布结束童年入境者暂缓遣返项目(Deferred Action for Childhood Arrivals, 简称DACA)，这一解决方法可能并不会奏效。也有观点认为，真正解决这一问题的最好时间是在10年或20年之前。
民众可以怎么做？
通常人们提及的退休投资账户包括401K和IRA，对于401K而言，通常公司会有匹配计划，比如公司匹配员工月收入的5%，意味着如果员工将月收入的5%存入401K，公司也会按一定的比例将钱存入员工的401K账户，但超过5%的部分则不再进行匹配。在这里值得注意的是，一些公司会设一个等待期（Vest Period），只有员工在公司工作满一定年限后，公司存入的钱才完全属于员工。值得注意的是，401K每年存入的资金有上限。在2018年，401K的上限被政府由18000元上调到了18500元。50岁及以上者则可以通过“追加缴费额”的计划向401K中存入更多的钱，每年可以额外追加缴费6000元。
值得注意的是，应至少在401K账户中存入公司可以匹配的最高百分比金额，因为公司匹配的资金相当于是免费赠予。举个例子，如果你的年薪是10万，公司匹配5%，而你只在账户中存入了工资的4%，那么相当于放弃了公司本可以送你的1%的那部分，也就是1000元。同时，还应尽量避免提前取出退休账户的钱，否则需要交10%的罚金并补交税。如果因为要支付房子首付而需要从账户借钱出来，则需五年内还清并交利息。当然，这也需要具体情况具体分析。如果是在股市大跌之前将钱借出用于买房，而房价却在之后上涨，那么可能是一笔划算的交易。
来源：美国中文网
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