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微博張春梅保險經紀 - 漫谈購買美國保險几大优勢
理財
時間:07/09/2018
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一、美國新移民？那你必須購買美國人壽保險！
根據美國國稅局IRS 的規定，壽險保單內的利息收益免資本利益所得稅，死亡賠償金免收入稅。因此美國綠卡和合照持有者如果想尋找天然的避稅工具，人壽保險是非常好的選擇。當被繼承人投保並且指定受益人，被繼承人死亡後，留給受益人的死亡賠償金，受法律保護，不被列入被繼承人的遺產範圍。與中國保險和香港保險相比，美國對於保險有著非常嚴格的規定。根據美國稅法7702 規定，每一份人壽保險都一個最高的保費額度，在此額度範圍內，保單投資所產生的收益才會免利益所得稅。如果你放進去的保費遠遠超過IRS 規定的最大額度，那麼你的保險就會被認為是一個投資工具，而非保障，也因此保險現金增值會被徵得利息稅。
二、沒有美國身份，但是在美國有資產？那你必須購買美國人壽保險！
最近遇到不少的海外高淨值客戶（非美國永久居民或者公民）詢問是否購買美國保險。答案是可以的。但是有一些條件： 和美國有一定的聯繫 - 比如擁有房產，公司或一定的資產。非美國人在美國一旦擁有不動產，如果未來在美國被繼承，那麼需要繳納40%遺產稅，而且免稅額僅有6萬美金。美國稅務局規定：被繼承人身故後9個月，必須file 706NA稅表，並支付稅金，否則無法繼承資產。這時候美國的壽險就祈禱關鍵作用。繼承人可以用被繼承人人壽保險的死亡賠償金去繳付這部分遺產稅。美國的指數型人壽保險（IUL)具有高達10倍左右的槓桿，可以用很少的資金獲得很高的保額，等同於合理避稅。
三、購買美國保險可以有效幫您隔離生意或婚姻風險
在中國，家庭財務與企業財務不分家的模式，是很多中小型企業普遍採取的模式。所謂的一榮俱榮，一損俱損就是這個意思。但是這樣的模式有相當大的風險，萬一企業經營不當，甚至破產會對個人家庭的財務產生極大的破壞力。此外，一旦結婚，有了法律的婚姻關係，財產就是共有的。如果離婚，就要承擔財產分割的風險。
美國壽險就有效的解決了這些問題。因為美國人壽保險的現金價值是免受官司追討並享受司法豁免的保障。也就是說，哪怕投保人破產，被追債或者坐牢，任何人，即使是政府也無法動及其保險上的錢。就算是離婚，大保額保單也不會被分割。但是如果在內地購買保單，一旦當事人啟用司法豁免，必須證明資金來源的清白，如果牽扯刑事犯罪，法院有權凍結，扣押，查封涉案人的保險。在美國購買的大額保險，受美國保險法安的約束，其他人或國家都是難以涉及到這部分財產的
四、美國保險物美價廉，美國保險體系信用度極高
人壽保險業在美國是個成熟而發達的市場，市場充分競爭為投保人帶來低成本高服務的好處。美國的保費水平在世界範圍內都算便宜的，在相同保障條件下，我們有專門做過比較，發現在美、中國大陸、香港和台灣買同樣的保險，美國的保費只有中國大陛的五分之一，香港的三分之一、台灣的二分之一。
美國人壽保險的主要的客戶對像是北美居民，而北美地區醫療較為進步，人均壽命長。生命表影響最大的就是以死亡為給付條件的壽險產品。預期壽命的越長，則意味著保險公司賠付期限的延後，保險的成本越低。
美國有將近1000家保險公司，很多保險公司都有上百年的經營歷史，極少聽到保險公司拒賠的新聞，一旦發生理賠爭議，美國法律根據消費者利益最大化的原則，往往站在消費者一方，客戶滿意度較高。並且美國的保險公司重信譽。當被保險人死亡時（當然前兩年自殺除外），保險公司不會出現故意找藉口不賠或是故意拖延情況。在免責條款這方面，與國內對比美國的人壽保險是有非常大的優勢的，特別大額保單，哪怕是吸毒致死、自然災害、戰亂、酒駕甚至不可抗力情況，都可以獲得賠付。
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