年金有多少种？

年金本来有两种，现在有三种，即可变年金（variable  annuity）、固定年金（fixed  annuity）与指数年金（fixed  index  annuity）。这第三种是最近几年流行起来的。

先说第一种可变年金。你的钱投资在共同基金中，随市场波动，上下起伏可以很大。像2000-2002年，相对较稳定的S&P500指数都跌掉了50%，而high-tech的NASDAQ指数在2000年时曾上冲到5000点。此后一路狂泻，2006年连鼎盛时的一半都不到, 直到今年才涨回来。如果你不幸把退休计划的钱放在这种高风险的指数基金中，那就惨不堪言。

而固定年金（fixed  annuity）不随市场起舞，保险公司保证给你一个最低的利息，一般是3%左右，高的时候可能有4-5%，也就差不多到头了，不会赔钱，利息可能刚够弥补通货膨胀。但想获得更高的回报则不可能。

江山代有才人出，各领风骚若干年，财务保险市场也如此，近几年又出现了一种新的年金即指数年金（fixed  index  annuity）。保险公司拿你的钱去投资，怎么投资跟你没有关係，但你的回报是跟着几大指数，如道‧琼斯，S&P500或NASDAQ100走。这些指数涨了，你也跟着涨，但会有一个cap(上限)，如年上限12%或月上限3%。超过的部分归保险公司，低于等于上限的部分归你。但保险公司保证，如果指数跌了，你不赔钱，value维持不变。如果说可变年金是波浪式的上下起伏，指数年金则像是爬楼梯，一级一级往上走，最多原地踏步，但不会跌下去。指数年金因为保证不赔钱，又可享受股市上涨时获得较高回报的特点,而在这几年大行其道。有些保险公司为抢占市场，还给3%、5%、甚至10%的一次性奖励（bonus），因而更受顾客青睐。

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