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微博張春梅保險經紀Jenny Zhang：移民美國才發現，買香港保險是個坑
移民
時間:09/18/2018
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香港保險，憑藉其得天獨厚的地理優勢，加上國內各種各樣的第三方理財機構大肆宣傳，近年來在國內大行其道，成為許多中產和高淨值客戶的首選。我們且不提美國保險在產品和投資選擇上的優勢，對於很多打算移民美國或正在移民的路上的人士，我們強烈建議您謹慎選擇香港的保險，尤其是儲蓄分紅型保險。為什麼呢？因為您的香港保險不但沒有避稅的效果，還得多交稅。
眾所周知，美國政府通過FATCA肥咖法案，他可以要求全球的金融機構向美國通報美國人（綠卡和公民）在海外的金融資料，以供美國政府查稅。這個金融機構就包括銀行和保險公司。大家填寫香港保險申請書的時候都會有這一條
這時候有人要問了：不是說保險免稅嗎？我的保險經紀是這麼說的啊。這裡面要考慮的是三個地區的稅：大陸，香港，美國。大陸和香港還簡單，你確定香港保險經紀懂美國的稅嗎？具體來講，在美國和保險相關的稅有這些：
收入稅/Income Tax
在美國，每個家庭每年都需要申報上一個年度全家的總收入，包括境外的收入，減去可以抵稅的部分，按照稅率，算出一個應繳稅額，和已交的稅進行對比，多退少補。香港保險的分紅作為境外收入，同樣需要申報並補繳稅。對於高收入家庭，這稅率可以高達39.6%。所以在看保險計劃書的時候，要算一下拿到的分紅去掉要交的稅以後還剩多少。而美國的投資型保險之所以能避稅，並不是掛個保險的牌子就可以，而是符合IRS稅法的要求來設計，從而做到客戶從保險裡面拿錢，不需要算作當年的收入, 也不需要交稅。
遺產稅/ Estate Tax
香港沒有遺產稅，大陸的遺產稅準備開始試點，但美國的遺產稅已經實施了100年，是有一套嚴密的規定和流程的。一個人過世後，需要把所有的資產（包括海外資產）進行清點，超過免稅額的部分，繳納遺產稅，最高稅率40%。然後子女才能拿到剩餘的遺產。所以，保險本身不能避遺產稅，但可以減少遺產稅的影響，讓子女可以拿到更多的資產。如果想完全避遺產稅，最常見的做法是設立不可撤銷信託 + 人壽保險。具體做法，我們之前的文章有涉及，這裡不具體展開了。
眾所周知，保險是富人隱藏資產，避稅的首選工具，因此美國的稅法對保險有非常嚴格的規定。只有符合規定要求的保險產品，才能享受美國稅法上的好處。這個規定叫做7702條例。簡單的說就是它限定了一個人壽保險裡投保人最多可以放多少錢進去進行免稅投資。而香港的保險完全沒有這樣的要求，因此客戶放進去的錢遠遠超過了IRS允許的最大值。其結果就是這樣的產品在美國稅法看來根本不算是保險。既然不是保險，那此前面講到的保險在稅上面的好處自然是無從談起。舉個例子，香港某熱賣的分紅險產品，身故賠償= 賬戶現金價值+2500美金，對客戶放多少錢進去幾乎沒有任何限制。如果這樣的產品在IRS眼裡能算作保險，恐怕美國的富豪也都得排著隊到香港買保險，還何須費心做信託架構，慈善基金等種種避稅的手段呢。而現實的情況是，在IRS看來，這是投資，而不是保險。投資該交的稅一個都少不了，保險在稅上的好處一個都撈不著。
海外保險稅/ Foreign Insurance Tax
這條稅法不太為人所知，具體規定是：美國公民和居民購買海外保險支付的保費需要繳納1%的稅金。 IRS鏈接在這裡
https://www.irs.gov/publications/p510/ch08.html。之所以不為人所知是因為對於美國人來說，在美國市場的保險選擇遠優於海外市場，所以都不會考慮海外保險。但很多移民朋友在購買時還是中國居民身份，並沒有意識到一旦登陸成為美國居民，保費都需要交稅。
總結一下，香港保險是適應香港的稅法而設計的產品，對於準備移民美國的人士而言，美國保險公司按照美國稅法設計的產品，才是更好的選擇。
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