楊清泉律師專欄：長者考慮用第13章減免8萬卡債；年輕夫婦需要第7章免除4萬卡債

客戶兩結婚很久，他們都是老年人。他68歲，她66.他是個專業人士，仍然工作。她退休了。他們的住房有40萬美元的淨值。這一事實本身就使他們脫離了第7章。在第7章中，受托人有權出售自己的住房，給予他們住宅豁免175K美元，並使用225美元支付受托人行政費用和受托人的律師。在他們付款後，剩下的任何東西都用來支付8萬美元，如果有什麼遺留，大概一美元將給予債務人。很奇怪，$ 145K可以用於管理和法律費用，來支付8萬美元的信用卡，但我已經看到了這種情況。這真的不少見呢。在一家公司的第7章案件中，我代表一個無擔保債權人，該公司的案例從第11章轉換到第7章，其中有一筆38萬5千美元在支票賬戶的無擔保債權人。在18個月的時間裡，這38萬5千美元被用於受托人和他的法律費用。我的客戶的25萬美元，我必須在審判中大力保護，現在可能值20％。然而，發生了什麼是完全合法的。一旦受托人和他的律師開始管理破產遺產，他們將賺很多錢。我知道，賺錢的破產被虧損的破產抵消;所以最後，當然，受托人必須保持領先的開支。最近的類比是使用大錘殺死蒼蠅，或者為螺絲刀支付$ 10K。就是這種玩意兒。這是合法的，但它完全不合理，但我們必須面對它。

除了擁有自己的住所，客戶還擁有一個出租屋，沒有淨值。由於租金低於抵押貸款和物業管理費，所以每月損失大約300美元。丈夫去年清算了他$70K 的401K的中的$ 50K，以支付$ 80K信用卡最低支付所需的$ 30K。在他的退休賬戶犧牲了30萬美元後，他們仍然欠了同樣的$ 80K！他們每月支付最少2,500美元，以保持了這些卡很長時間。即使在十年，我相信他們的信用卡債務已經有了更長的時間，他們已經支付了30萬美元，今天他們仍然欠相同的80K！現在是一個專業和受過教育的人，丈夫知道在這個方程式有一些非常錯誤，但他不能讓自己做出正確的決定。是的，很明顯，他們需要從$ 80K卡解救出來，但他們應該在他們這個年齡做什麼呢？妻子似乎是兩個更清晰的思想家，因為她立即看到不可能保持這些卡。這些卡已經消滅了丈夫的401K，這在當時就不應該發生的。退休帳戶是退休帳戶，不是用信用卡支付最低付款。但是，當斷不斷，到最後，絕望架在一個絕望的人甚至會堅持握一把鋒利的刀漂浮，俗話說。

我向客戶解釋，第13章將允許他們在60個月內償還8萬美元，無利息，每月大約1400美元。破產法庭保護他們的房子免受信用卡和其他壞人的判決留置權，只要破產已經到位。一旦他們完成60個付款，法院輸入一個清除訂單，清除所有的信用卡債務。當丈夫是73，妻子是71，他們將不欠這些卡債。首先，計劃付款1400美元是超過一千美元少於$ 2500一個月只是最低利息支付卡上。第二，在5年內，他們支付了8萬美元的本金，他們的欠款是零，而沒有第13章，在5年他們將支付15萬美元，但在5年當他73歲，她71歲時，他們仍然欠非常相同的$ 80K，拖累他們。妻子可以清楚地看到福利，所以她會說服丈夫很快就得到第13章的救濟。

事實上，第13章優於任何其他方法來擺脫這$ 80K。另一種方法是再融資房子來支付8萬美元。但將無擔保債務（如信用卡）轉為使用房屋作為抵押品的擔保債務有可能導致您的房子因信用卡而失掉房子。一旦丈夫停止工作，由再融資造成的較高按揭付款將成為一個非常緊張的負擔，並使房子處於危險之中。這是你不想在任何年齡看到的結局。

接下來的客戶比年長還差二十多歲。年輕的客戶是43和42.我44歲，但我很久以前就停止計數，所以我知道四十年代是年輕。四十年代就像新生嬰兒。丈夫和妻子共欠了$40K。他們沒有房子，有兩個青少年孩子並且還懷著一個。他們非常緊張，因為只有丈夫工作，他每月總計$4萬美元。真的沒有奢華的錢支付信用卡。難怪訴訟已經開始。他們只是被傳喚和投訴追債$5K。不用說，第7章將給予他們必要的救濟，消滅所有的4萬美元。所以，他們決定立即去。這是家庭的正確決定

耶和華說：“我必使你痊愈， 醫好你的傷痕， 都因人稱你為被趕散的， 說： 這是錫安， 無人來 理會的！”耶利米書30:17

（所有翻譯以英文為準）

或核桃市地址： 20274 Carrey Road, Walnut, CA 91789