【地产】地震险到底该不该买？

 地震，悬在北美西海岸上空的“达摩克利斯之剑” 

2019-06-12 据美国《洛杉矶时报》报导，南加州在过去 3 周的时间裡，发生超过 1000 次地震，虽然规模都不大，却也让民众相当担心，接连发生地震，是否代表将有大地震要发生了？

2019-07-05 美国南加州昨天上午发生25年来最强地震，规模达6.4，所幸无重大灾情传出，今天又发生了里氏7.1级的强震。

2019-07-12  今天凌晨，美国西雅图发生一次 4.6 级地震，加拿大 BC 省大温部分地区也有震感。

2019-07-17 上午8点，俄勒冈海岸附近突然发生5.3级地震！

从7月5日南加州地震算起，洛杉矶、旧金山、俄勒冈和西雅图，短时间内美西海岸已经震成一片！

光紧张没用，是时候了解一下地震险了 

问：何时购买地震险？

答：您可以在房屋保险上添加地震险的补充条款 (Endorsement)，或者单独购买地震险。通常来讲，单独的地震险包含范围更广，价格也稍贵。

问：公寓楼需不需要购买地震险？

答：通常 HOA 会给整栋公寓楼购买地震险，业主不需要单独购买，请和自己的 HOA 确认。

问：地震发生了还能不能购买地震险？

答：可以。但是， 72小时之内发生的一次或多次地震构成单次地震，正在进行中的地震损失不在赔偿范围之内。

问：地震险怎样赔付？

答：与其他保险相同，自己支付预付额 (Deductible) 之后，保险公司赔付剩余部分。

问：地震险的价格有哪些主要因素决定？

答：房屋的位置、地基、房屋的重建费用 (Replacement Cost) 及预付额 (Deductible) 是主要的决定因素。

延伸阅读：

据《每日新闻》报导，加州地震局（CEA）的CEO波莫罗伊（Glenn Pomeroy）正在南加各地广传新消息：透过地震局大家有更多合适的保险选择新方案。

加州地震局私人资助、公共管理的机构，参与出售地震险的公司包括：Allstate、农夫保险集团（Farmers Insurance Group）、南加汽车俱乐部（Automobile Club of Southern California）、水星保险（Mercury Insurance）、进步和自由互助（Progressive and Liberty Mutual）等。加州售出的地震险75%都是由地震局提供的。

1994年北岭地震后，地震险保费就大幅飙升。但波莫罗伊说，通过可靠的科学研究，地震局已经重估了风险，保费已经稳步降低了大约一半。他说，加州地震险销售量通常约年增7000个，但去年增加了5万个。

在加州地震局网站（www2.earthquakeauthority.com/Pages/calc.aspx）上有保费计算器，业主可以自己输入房产信息，快速估算月保费和年保费。每当这时，业主们往往喜出望外，因为实际费率比他们预期的要低很多。

保险选择多样化　也有年缴804美元

利用该计算器计算保费时，使用者可以选择免赔额（Deductible，或称自负额），从5%到25%不等；屋内个人财产理赔可从完全不赔到20万美元。还有一种提供无法使用险（Loss-of-use），如果房子在震后不适合居住了，赔款范围也能选择从零到最高10万美元。

波莫罗伊说，这就是选择权。“过去，我们的免赔额范围只有10-15%，现在最高可以到25%。我们的私人财产理赔过去最高不超过5000美元。”

以圣克拉拉一幢1970年建筑、保险价值44万美元的平房为例。在CEA计算器页面“屋主选择”（Homeowners Choice）处选Allstate险种。假定该房子有Slab地基和框架结构，免赔额选15%时，保费为每月67美元，即一年804美元。

波莫罗伊认为这笔支出很划算，因为加州发生大地震只是时间问题，而且震级很可能会超过北岭1994年的6.7级地震。

南加30年内大地震概率93%

“加州是地震首袭地区，”他说 “我们的风险是66.67%。”美国地质调查局的研究结果印证了他的担心。在该局“统一地震预测报告”（Uniform Earthquake Rupture Forecast）中，科学家们认为，未来30年内，南加地区有93%可能会发生6.7级以上的大地震，有74%的可能性发生7级以上大地震。

波莫罗伊说，7级地震的强度会比北岭地震大1.9倍，释放出的能量是北岭地震的2.8倍。许多人可能都已忘了北岭地震造成的破坏。

地质调查局退休地震专家琼斯（Lucy Jones）说，许多加州人都有一种错误认识，认为他们的房子会在大地震中幸免破坏。“我最常听到的说法是：‘我的房子在北岭地震中什么事也没有。’可他们住在车程2小时之外的拉米拉达（La Mirada）。”

地震专家：不保险房产会跌

琼斯说，严重震灾概率很低，但她仍然建议人们购买地震保险。“价格已经下来了。没买地震险的人(逢到震灾)等于打算走出房屋宣布破产。”如果那样做了，房产价值就会暴跌。

1994年北岭地震后，购买地震险的人显着增加了，而保险公司也认识到了一场大地震后的赔付额有多巨大。波莫罗伊说，北岭地震造成的财产损失高达400亿美元，其中一半是房产。之后大部分保险公司都选择停止提供地震险。

许多保险公司都担心，下一次大地震发生时，他们可能没有那么多钱赔付损失，因此这些公司就大幅减少了房产类险种。到1995年1月，代表93%加州房产保险市场的各保险公司或是严格赔付条件，或者干脆停止了提供房产保险，造成加州房市陷入恐慌。

州议会最开始创立了一个简洁的“微型保险”（Mini policy），让保险公司出售，但是该险种理赔范围不包括游泳池和院子等。1996年，加州地震局成立，开始为加州的房主们提供完善的险种选择。

来源:外居乐等网络综合整理