時間:12/12/2019
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夫妻结婚以后,或者当一对情侣的关系走到稳定阶段,就需要一起面对财务问题了。消费是共同财务中很大的一部分,很多夫妻或情侣会选择共用信用卡,虽然信用卡的日常开销不像买房等消费那样是笔大数目,但同样有许多需要考虑的地方。
两种方式的区别
共用信用卡有两种方式,一是两个人一起开卡(joint card),二是其中一方将另一方列为自己信用卡的“授权用户(authorized user)”。
一起办卡的好处是两个人可以共同承担卡债,债务不会落在一个人身上,但也有两个主要弊端:1. 如果两个人中一个信用分数高,一个比较低,那银行会考虑到比较低的一方,从而降低这张卡的信用额度,或是提高利率(也就是每月没按时还卡债时的罚款数额);2. 如果两个人不幸离婚或是分手,对信用卡的处置会很麻烦,一般情况下共同开的卡不能再拆开,如果不想再一起用卡,必须还清里面的债,然后注销。
相比之下,如果选择设立授权用户的方式,就不用担心上面的第2个问题,持卡人可以随时移除授权用户。有时候夫妻共同用卡的原因之一是为了帮信用较低的一方积累分数,这种方式也可以达到目的。但同时,持卡人同时也面临着其他风险:如果两个人花销太大没能及时还债,受损的是持卡人的信用分数。另外,很多信用卡会对设立授权用户会额外收取年费(但费用通常低于正常年费),不过也有不少信用卡是不收授权用户年费的,比如Chase Sapphire Preferred, Bank of America Cash rewards, Citi Double Cash, Capital One Venture Rewards等等。
共用信用卡前应该考虑什么?
1. 累积积分 vs. 开卡福利
大多数夫妻想要一起办信用卡,都是为了合并消费,换取更多里程、升级等福利,但如果这是你们唯一的目的,不妨再对比一下开卡福利——很多时候,两人各自开一张卡,又能满足其初阶段的消费目标的话,福利可能更多。
2. 两个人的消费额
在决定一起用信用卡前,一定要仔细计算两个人各自原本的平均消费。如果两个人消费都很高,把债务都放到一张卡上,就面临着“刷爆”的危险;而即使经过计算,你们的总消费不会突破信用额度,也还是要注意一点——一般来说,理财专家建议信用卡的消费额不超过信用额度的30%,否则可能影响信用分数和未来的信用额度、贷款等一系列事项。因此,即使是两个人的总消费,也最好不要超过这个比例。
3. 两个人的消费习惯
两个人合用一张信用卡,办哪张卡能够让利益最大化当然很重要。理财公司Stash Wealth创建人Priya Malani建议,夫妻应该一起仔细整理每个类别的消费额,算出用钱最多的部分(比如买菜、或加油),从而选择最合适的信用卡。
4. 对原先信用卡的处置
我们知道,注销信用卡会影响一个人的信用分数,但在与配偶共同用卡以后,有的人会为了方便记账或节省年费而这么做。但对这样的方法,注册财务计划师Bryan Kuderna并不推崇,他认为,即使与配偶有共用的卡,保留自己的信用卡、尤其是那些你已经拥有很长一段时间的信用卡很有必要。
5. 另一种方式
除了信用卡,一些理财专家也会建议另一种财务共用的方式:开一个共同储蓄账户或支票账户,用这个账户来支付各自的信用卡债,这样一来可以避免信用卡附带的一些潜在麻烦,同时仍然可以做到双方的消费透明化。
来源:美国中文网
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