我的美国房子该买哪种保险呢？

美国常见房屋保险政策类型？

在美国，常使用的房屋保险政策(Policies) 有以下几类：(HO是Home Owner缩写)

HO-1基本险Basic Coverage

保赔因火灾、雷击、烟薰、风灾、冰雹、抢劫、偷窃、爆炸、玻璃破碎、飞机、汽车、暴乱、骚动，及故意破坏对房屋造成的损坏。基本险也保赔人体受伤、损坏他人财产、律师费、医药费、室内个人财产、房屋损坏后的额外住房生活开销。

HO-2扩充险Broad Coverage

除了HO-1，加保因电击、冰雪重压、水管冻坏、天空落体、热水器或空调系统断裂烧坏、室内漏水造成的损坏。

HO-3全保险 Special Form

大众最普遍购买的房屋保险类型。除了HO-1和HO-2之外，也加保除了战争、核灾、水灾、地震、地陷以外的几乎所有内容。并也保赔客人在室内外发生的意外、路人在室外发生的意外、宠物咬伤人后的赔偿医药费、律师费。

HO-4房客险Tenant's/ Renter's Policy

保赔出租房产室内的房客个人财产。

HO-5综合险Comprehensive

比HO-3的涵盖范畴更广，保费也更贵。

HO-6康斗险Condominium Coverage

保赔Condo屋主和室内个人财产、客人路人在室内外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。屋主需仔细阅读Condo HOA章程来决定须构买的保险费额。

HO-7活动房险 Mobile Home Coverage

适用于活动房屋主的房屋保险。

HO-8老房险 Older Home Policy

老房子的市价要低于重建价格。老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。

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我的房子买哪种保险合适？

以你购买的房屋类型来说：

如果你购买的是独栋别墅Single Family House：那么你适合购买HO-3。 Single House屋主拥有整栋房子、地基和地块所有权，因此要对这一切负责。在房产估价报告(Appraisal Report)中的Cost Approach里有一栏「Total Estimate of Cost-New」，是估计重建此房要多少钱。贷款银行要求的保额是贷款额和Total Estimate of Cost-New中较低的那一个

建议根据Total Estimate of Cost-New购买。有些保险公司还会提供120%、125%、150%的Cost to Rebuild New/Replacement Cost理赔 (或称为20%、25%、50%的Extended Dwelling Coverage)。举例：在150% 的Replacement Cost Coverage下，如果你购买 $200,000的保额那么实际保险公司给的最大赔款额是$300,000，这种操作方式有时可以在保费不增加的情况下获取更大保额。

如果你购买的是联排别墅Townhouse：那么你也适合购买HO-3。Townhouse屋主的所有权与责任权跟Single House相似。若有HOA则须提供Master/HOA Insurance信息。

如果你购买的是Condo类型的公寓：那么你适合购买HO-6。通常贷款银行会要求提供HO-6及Master/HOA Insurance。若Condo的Master Insurance除了公共区域外，也包含房屋内部的保险，那就不用再单独购买HO-6了。

Condo屋主的所有权仅包括墙壁以内(within the unit)，所以需负责的部分仅限墙壁以内，因此保险也只管这部分。墙壁以外的楼顶、过道、电梯、墙壁间的下水管道、房屋结构、社区道路、公共设施等都属于HOA的责任，通常会由Master/HOA Insurance负责。所以Condo房屋保费通常比Single House跟Townhouse便宜不少。

贷款银行通常要求HO-6的保险额（Dwelling Coverage）至少为房产鉴价(Appraisal value)的20%。

提示：

购买保险时一定要看好保险的覆盖范围，比如最常见的根据房产所在地区，有些房主还需要额外购买地震险、洪水险等。

美国房屋保险的索赔时限

1、在事件发生60天之内向保险公司送交“损失证明表”；

2、在保险公司发出估价通知之后20天之内选好估价员；

3、如果对保险公司的理赔有异议，必须在损失发生之后的12个月内提出诉讼；

4、空置的建筑物在损失发生时投保时间未满60天的，保险公司将不予理赔。

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