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微博【理財】疫後保險全詳解 | 宏盛保險與理財─黃海蒂
理財
時間:07/06/2020
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前幾期的【雲客匯】我們為有專業的會計師為您分享COVID-19期間大家都非常關注的問題-PPP, EIDL, 也有請律師為大家來分析中美的形式以及信託等資訊。今天【雲客匯】給大家帶來一些與大家生活息息相關醫療，汽車，房屋保險和商業保險。美國奧淇宏盛的總裁兼CEO，在保險行業有超過30年經驗的Haidi Huang 為大家來解讀最全面的疫後保險的詳解。
美國健康保險
【歐記健保（ObamaCare）】
- 什麼是歐記健保？
歐巴馬在2010年3月23日簽署成為法律的「病患保護與平價醫療法案」(Patient Protection and Affordable Care Act) 。這項多達數千頁的健保法案，目的是要削減健保支出，並提供所有美國人能負擔的健保照顧。該案內容涵蓋許多攸關健康醫療的新規定，例如設立健保市場 (HealthInsurance Marketplace) ，亦稱「健康保險交易」 (Health InsuranceExchange) ，讓美國人不會因為性別和已經存在的病史而增加保費或被拒保, 可以受到聯邦管制和補貼的健保。
- 美國健保的基本福利
• 年度免費體檢
• 終身無限制保障金額
• 日常門診服務
• 急診
• 住院
• 婦女分娩與新生兒保健
• 心理健康和藥物濫用治療
• 處方藥
• 復健服務和設備 化驗室檢查
• 兒童醫療服務包含眼科以及牙科
- ObamaCare歐巴馬健康保險計劃
白金計劃：保險公司付90%，客人自己付10%，out of pocket: $4,500
金計劃：保險公司付80%, 客人自己付20%, out of pocket:$7,800
銀計劃： 保險公司付70%， 客人自己付30%, out of pocket:$7,800
銅計劃： 保險公司付60%，客人自己付40%, out of pocket:$7,800
【如何計算保費以及政府補助？ 】
【2020年實例參考】
【沒有購買健康保險的處罰】
歐記健保的法律規定, 每位公民或合法在美國居留的人士( 綠卡持有者) 都必須擁有一份健康保險計劃, 否則2021年在報稅期間會被罰款
【其中有哪些人除外沒有買歐記健康保險不會被罰錢？ （Health Coverage Exemptions）】
• Income below Federal Tax Filing Requirement Thresholds 家庭收入太低所以不用報稅 ( 數據請參考下頁)
• 美國公民或是美國居民, 綠卡持有人, 居住在美國以外的國家, 在12個月之內超過330天
• F, J, M, or O Visa, 學生, 或是學術交流性簽證是屬於non-resident alien tax status (非居民外國人), 但是居留在美國五年以上就會被看成是美國居民,您如果報稅還是會被罰錢
小提醒:
您是否瞭解住院 3天的平均費用為 30,000美元？或者治療腿部骨折的費用高達 7,500美元？擁有健康保險可幫助您支付此類高額的意外開支。
【新移民購買健康保險須知】
每年11月1日到隔年1月31日開放期間可以提出申請，除非有特殊情況，例如新移民，新婚，生子或是因工作失去保險的六十天之內可以提出申請
*中國, 香港, 或是任何其他非美國的醫療保險不屬於歐記健保, 報稅時美國不會承認您已經有保險, 所以還是會被罰款!
申請健康保險，所需文件如下 ：
• 合法身份有效證明文件：綠卡，護照（有效簽證）
• 護照上，美國海關入境蓋章的那頁
• 社會安全號
• 居住地水，電或瓦斯帳單，或租屋合約，或買房貸款證明 ，或是美國當地銀行對帳單
• 如果有小孩要申請，小孩出生證明（必須是英文版本）
• 申請時一定是已經居住在美國, 並且在居住的州購買健康保險
【2020年開放期間】
以往每年只有11月1日到隔年1月31日開放期間可以提出申請， 過了期間, 除非特殊狀況才可以在非開放期間申請, 但是2020年由於covid 19疫情的關係, 現在加州開放期間延期到2020年7月31日截止可以申請, 可以在2020年8月1日生效。
【美國健康保險計劃類型（HMO, PPO & EPO）】
- HMO (Health Maintenance Organization)健康維護機構
投保人必須有指定的家庭醫生，而且去看專科醫生必須通過家庭醫生介紹，只能在醫療網內（In-Network）的醫療服務機構，不能報銷網路外（Out-of-Network）醫療機構產生的費用（急救除外）
- PPO (Preferred Provider Organization)優選醫療機構
自由、有彈性，且醫生、醫院和保險公司之間對醫療項目都已協談好一定的折扣價。只要你到它的PPO醫生網絡之內（In-Network）看醫生就會比較便宜，而你也可以到網路之外（Out-of-Network）看醫生，只是要付較高的費用
- EPO (Exclusive Provider Organization)指定醫療服務機構
無須指定的家庭醫生，但是只能在醫療網內（In-Network ）的醫療服務機構，不能報銷網路外（ Out-of-Network ）醫療機構產生的費用（急救除外）
【美國健康保險體系】
- 社會醫療保險:
聯邦醫療保險 Medicare
聯邦醫療保險補充保險 Medicare Supplement Insurance (MediGap)
醫療補助計劃(Medicaid)
- 公司團體保險( Group insurance):
僱員1人以上的公司可購買團體醫療保險
- 平價醫療市場（on-exchange):
該系統幫助沒有保險的人尋找負擔得起的保險及政府補助保費
- 私營保險公司 ( off-exchange)：
直接跟保險公司購買, 無政府補助
【社會醫療保險】
• 聯邦醫療保險 Medicare 是因為保險卡的顏色為紅白藍, 所以俗稱紅白藍卡, 是國家為 65 歲或以上民眾所提供的醫療健康保險計劃。某些 65 歲以下的人也有資格獲得聯邦醫療保險，包括殘障者、永久性腎衰竭患者。這個計劃協助支付醫療保健的費用，但不包括所有的醫療費用或者多數的長期護理費用。
紅藍卡支付你的醫療費用的一部分, 受益人要付自付額（deductible）和共同保險額 （coinsurance）。
如果你跟你的另一半有報稅40個工作點(working credit), 通常是免費的, 如果直接購買A部分以2020年為例保費最高為$458/月
小註解: 以2020年為例, $1410收入為一個點數, 一年最多只能算四點, 要工作十年才有40點
• 聯邦醫療保險補充保險 Medicare Supplement Insurance (MediGap)：
民眾自費跟保險公司購買，用以支付聯邦政府保險不支付的費用, 比如說像是自付額（deductible）和共同保險額 （coinsurance）。
如要購買MediGap, 你一定要持有紅藍卡的A部分(Medicare Part A)以及B部分(Part B), 除了你本來支付紅藍卡的保費, MediGap也有月保費要支付
MediGap不涵蓋長期護理, 視力, 牙科, 聽力, 配眼鏡, 以及私人看護
• 醫療補助計劃(Medicaid) 俗稱白卡:
醫療補助計劃是一個聯邦和州設的方案，提供全面及廣泛的醫療服務，給低收入和資源有限的人士。醫療補助計劃不應該與聯邦醫療保險計劃混淆。醫療補助計劃並不是應有的福利，是需要經過申請和資格評定的。申請人必須符合收入、資產和其它資格要求。在大部份的州內，醫療補助計劃也是支付長期護理的主要撥款。
【多少美國人沒有健康醫療保險？ 】
汽車保險
【新移民來了美國，為何要買汽車保險？ 】
【美國汽車保險最重要的四大項目】：
【承保項目名詞解釋】
責任保險Liability ：包括身體傷害保險(Bodily Injury Liability)及財物損害保險(Property Damage Liability)
在被保人需承擔車禍責任時，責任險會在保額範圍內賠償被保人在車禍中造成對方的身體傷害或財物損失。根據法例規定，所有車輛皆須投保責任險才能上路。
碰撞保險（Collison）:主要是保自己的車，不論是哪方的過錯包括修復費用或整車賠償費用, 但是有自付額，超過自付額部分，才由保險公司負責自付額基本上從50美元到1000美元不等自付額越高，保險費越低；反之，保費越高。
這項保險不在美國任何州的強制保險範圍內，但是如果您的車是用貸款購買的，貸款公司可能會要求您購買此保險。
意外保險 Comprehensive: 不管汽車因任何不明對像或天災所造成損失，如竊盜、車窗玻璃破裂、地震、淹水等皆可獲得賠償，但有自付額〈deductible〉。這項保險不在美國任何州的強制保險範圍內，但是如果您的車是用貸款購買的，貸款公司可能會要求您購買此保險。
無保險駕車保護險：Uninsured Motorist
萬一發生車禍時，錯在對方而對方又沒有買保險、或對方買了保險但保額不足, 這項保險就可以補足自己的醫療、復健或財物損失。因為肇事對方可能無保險或保險額不足的緣故，所以這項保險是非常需要的。
【購買汽車保險，您需要準備好的資料有】
• 您以及您的家人的護照或臨時駕照
• 汽車行照或汽車權狀
• 居住地址
【如果不幸發生車禍】
• 首先確認自己的車是否停在安全地方，再確認自己或車上人有無受傷
• 在車禍現場撥打911請警察來救助並寫報告
• 用手機把現場畫面拍下來
• 尋找目擊證人，如願意作證，把他的聯絡資料記下來
• 記下對方姓名，電話, 駕照號碼，駕照地址，保險資料
• 不要理論，不要說對不起，不要主動提出賠償
• 打電話給您的保險經紀人或是直接撥打保險公司申報
【友好提醒】
• 無保險駕車, 違法！
• 中國沒有參加聯合國陸路交通國際條約，所以不能頒發國際駕照IDP ( International Driver Permit), 但是香港居民香港駕照可以更換國際駕照
• 美國是依據州訂法, 每一州的法規不同, 請出發前一定要查清楚您要去的州的駕車最新法律, 有些州規定一定要攜帶國際駕照以及你的本國駕照, 但是有些州不用, 例如目前短期造訪加州California, 或是紐約州New York, 駕車需要攜帶有效的中國駕照, 以及出國前在中國公證的翻譯文件; 如果是長期居留無論是哪一州, 您一定要去當地DMV(車管局) 報考您選擇居留州的駕照,
• 美國50州和華盛頓特區中，目前不承認包括中國在內許多外國駕照的州有麻州和密西根州。在德克薩斯、阿肯色、康州、新罕布夏、新澤西、夏威夷、肯塔基、佛蒙特以及威斯康辛州，車管局規定持「外國駕照」者還須持「國際駕照IDP」，才能避免吃無照駕駛的罰單(出發前請查詢最新法規, 隨時都可能有變化)
• 汽車裡隨時須帶：汽車保險卡，汽車行照
• 先自付Deductible, 其他費用保險公司會在承保範圍之內理賠
【我們公司精選的A級保險公司】
房屋保險
【美國常見的三種房屋保險】
【房屋保險通常包括的項目有】
【房屋保險 Homeowner Insurance】- 舉例
【如不幸發生意外需要房屋保險理賠】
• 如果有任何犯罪行為發生第一時間請打911跟警方報案
• 盡快打電話給你的保險經紀人, 申報保險理賠
• 為了不要造成更大災害, 如有需要立即找專業維修人員處理
• 列出損失物品清單跟收據, 交給保險公司處理專員或是你的保險經紀人
【購買房屋保險前，您需要準備好的資料】
【特別名詞介紹 – 雨傘險】Umbrella Insurance 又稱Excess Insurance
雨傘責任保險,也叫額外責任保險 這種保險負責巨災部分的索賠。為使這個保險有效，被保險人需先購買一個基礎責任保險〔underlying liability insurance〕。萬一損失發生時，基礎責任險首先負責賠償，直到它的最高限額為止 然後由雨傘責任保險負責損失馀額的賠償，直到它的最高限額。
商業保險
【商業保險是什麼？ 】
Commercial insurance 商業保險, 為企業防止因意外情況（例如盜竊，責任，財產損失）而造成的潛在損失，以及在業務中斷或員工受傷時提供的保險。例如經營業務造成第三方身體傷害或是財務損失的商業責任險, 以及您的商業設備, 貨物和辦公場所的財產保險, 用於補償員工在工作中受傷的醫療費用的工商賠償勞工保險。
【什麼情況下需要購買商業保險？ 】
如果您從事任何商業行為, 目的是營利, 就屬於需要購買商業保險的範圍 。
只要您準備請一個(包括)以上的員工, 您就必須要開始購買勞工保險(workers compensation), 加州法律規定所有企業經營者必須為員工購買勞工保險, 承擔職業傷害的風險。
【我需要購買哪種商業保險？ 】
由於各行各業面臨的風險各不相同, 所需要的商業保險種類也會依照不同風險需求來選擇, No one size fits all, 沒有一種萬能保單能包含所有不同風險。
最常見的商業保險有：
商業責任險：一般責任保險（General Liability），有時也稱為一般責任商業保險或商業責任保險，有助於保護您的企業免遭索賠的指控：人身傷害， 財產損失，誹謗
產品責任險：您的產品無論是進口還是本地製造, 都會面臨責任事故的風險。一旦因為您的產品導致他人身體傷害, 死亡或是財物損失時, 產品責任險就可以依照您的保單承擔產品賠償損失。
勞工保險：承保範圍是指根據各州法律保護員工並為在工作中受傷或喪生的工人提供醫療，死亡，傷殘和康復福利的保險。保險公司同意支付與雇主的員工補償法有關的所有賠償和利益，而與賠償責任無關。工人的補償保險費是根據雇主的工資單和僱員履行的職責類型而確定的。
商業汽車保險：商業用途的汽車和私人用途汽車面臨的風險截然不同, 無論車主是企業名下還是個人, 只要是用來做商業行為, 例如:載客, 載貨, 員工使用等等, 就是屬於商業用途, 應該要購買商業汽車保險而非個人汽車保險。如果您為了省錢而購買個人用途保險, 一旦需要保險理賠, 很有可能會被拒絕, 因為您的汽車是商業用途。
【商業保險費用？ 】
商業保險費用會根據您擁有的業務類型而有很大差異。行業類型，公眾知名度，營業地點, 員工薪資, 等等其他因素也可能導致營業保險的成本增加。保險費用很難確定, 這是因為每個企業都有獨特需求, 風險也都不同。
【如何降低商業保險費用？ 】
• BOP ( Business owner's policy) 企業雇主保單, 包括商業責任險以及商業產品, 綁定一起在同一個保單通常都會有折扣
• 每年省查一次您的保單, 根據您的業務改變, 保險費用也會有變化更改自付金額, 自付金額高保費就會比較低
• 一次付一年保費, 商業保險分期付款通常會有利息, 一次付清可以省下利息費用
• 改善您工作場所安全措施
人壽保險
除了以上提到的醫療保險，車輛保險，房屋保險和商業保險以外，另外一種特別需要重視的就是人壽保險。車子和房屋需要保險保護，那麼人更需要保險保護。一旦風險發生會擾亂正常的生活秩序，使人陷入經濟困難。人壽保險雖然不能阻止風險的發生，但能夠在人們需要幫助的時候，雪中送炭，雨中送傘。關於人壽保險的部分，在未來的【雲客匯】專題，我們會詳細為大家講解。請大家一定要關注我們，不要錯過精彩內容。
最後做個小廣告，我們奧淇宏盛每週三下午4點，攜手各界專業人士，經驗豐富的律師，會計師，房產經紀人，保險經紀人等，推出【奧淇宏盛雲客匯】雲端專欄節目，站在最前沿，為您解讀保險理財，財經新聞和時政分析。
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