【保險】當您老了，誰會照顧您？ | 美國奧淇宏盛-金融保險專家

养儿防老的时代已经一去不复返，社会进入高龄化，疫情冲击下更凸显了老龄化的社会问题以及长期护理的重要性！

不过……    

您对看护中心了解多少呢？需要符合什么资格才能申请呢？如何利用长期照护（Long  Term Care）来规划资金解决方案？如何在合适的年龄提早做好退休规划？

本期【奥淇宏盛云星汇】特邀嘉宾，张仁川（Albert Chang）律师，诚德律师事务所合伙创办人为您深入解读长期照护 Long Term Care 保险，为您解答“老了住哪里？谁来照顾你？钱从哪里来？”三大问题， 让您过一个无忧无虑的银发生活。

我们为什么需要购买长期护理保险？

老龄化是全世界都在经历和面对的问题，尤其是发达国家更严重。美国作为全世界最发达的国家， 由于Baby Boomers 一代人（1946 – 1964年出生）迈入晚年，联邦政府的社会养老保险金花销将会增长将近50%。

·        ·  根据全国社会保险学会预测，到2031年，最年轻的婴儿潮一代将达到67岁，而年龄在65岁及以上的美国人预计将达到7500万人，比2008年几乎翻一倍。

··     ·  到2029年大部分的中产阶级将无法负担辅助生活（Assisted Living）的费用。

·        ·  但是美国人由于寿命增长，身体却不够健康，在晚年需要某种长期护理 – 家庭看护，辅助生活，或者在养老院等

如果以上的事实没有震惊到你，那么以下的数字一定会为你敲响警钟：

·        ·  70%的65岁以上的美国人需要某种长期护理服务

·        · 48%的65岁以上的美国人需要付费的长期护理服务

·        · 24%的65岁以上的美国人需要至少2年的付费长期护理服务

·        · 15%的65岁以上的美国人需要至少2年的养老院服务

·         · 32%的85岁以上的美国人会得老年痴呆症，而普遍来说确诊后有8-10年的寿命

据预测美国社会养老保险估计会在2030年枯竭，到时候的老年人，如果没有社会养老福利，也没有长期护理保险，到底该怎么安度晚年呢？

【Medicare or Medicaid？】

有人说，没关系，我有Medicare 或者Medicaid, 但是他们却不知道医疗保险能够cover 的数额和程度是有限的：

Medicare:  

•          必须满足65岁以上才能使用
•          只在特殊情况下cover长期护理的费用(post surgery)
•          最多可以cover 100天
•          只有cover $100/天
•          联邦政府管理

Medicaid:

•         主要服务低收入的人群
•          没有年龄限制
•         需要符合一定的资产条件（limits your assets）
•          回顾期最高达5年
•          州政府管理

由此可见联邦和州政府的福利是比较有效的，而且需要符合一定的条件。虽然州政府在陆续出台相关便民政策，让民众有更多可以再晚年有足够的资金来支付长期护理的费用，比如华盛顿州就通过了Long Term Care Trust Act,  规定从2022年起W-2的员工每个月被要求支付0.58%的Payroll Tax,  那么从2025年开始即可以提取最多每天$100的长期护理的福利。对于在私营公司购买LTC保险的居民，可以选择不参与此福利计划。但是此法律只适用于在本州工作的员工。其他州是否会跟随华盛顿州的步伐呢？我们现在也无法预测。

看来单纯依靠医疗保险是行不通的。那又会有人说，我可以依靠我的子女或家庭成员，但是他们的年龄也在增长，或者有自己的事情要忙，即使可以照看，也不够专业，很多人都还是需要请专业的看护人员，费用也不低：

•          $19,240: 2020年成人看护每年的平均费用 （ Adult Day Care）
•          $51,600:  2020 年辅助看护的平均费用 ( Assisted-Living Facility)
•          $52,912: 2020年家庭健康辅助看护的平均费用 （Home Health Aide）
•          $105,850: 2020年看护中心，私人看护房间的平均费用（Nursing-home, private room）

长期护理保险，让您安享晚年

既然以上的道路都走不通，我们就来看一下长期护理保险吧。分为两种：传统的长期护理保险 和“混合型”长期护理保险。

【传统的长期护理保险】

传统的长期护理保险是采取“使用它或是失去它”的政策，并且需要收据。除此之外，需要通过添加附加条款来增加养老院和家庭护理的赔付，而且必须是有专业执照人士的看护才能符合条件。

【“混合型”长期护理保险】

所谓“混合型”长期护理保险即是人寿保险和长期护理保险的混合，只需要满足“触发情况”，即可以跟保险公司申请使用：

•           保费是与死亡赔偿金相关联
•           不需要收据，自动给付最多死亡赔偿金的2%（每个月），50个月，直到100%的死亡赔偿金用完
•           可以随时停止使用
•           可以用于家庭看护，辅助生活或者养老院

【那么什么是“触发情况”呢？】

美国保险业规范了6项人的基本生理机能：吃饭，穿衣，洗澡，如厕，行动，大小便自控。如果医生诊断出其中至少2项机能受损，生活不能自理，需要请人到家里来照料你，或是住到护理中心去，包括私人疗养院，养老社区，成人日托，家庭看护等，就可以跟保险公司申请理赔。

截至2019年美国只有18.1%的人购买长期护理保险，而21%的人通过工作来购买。年龄越大，购买长期护理所需要的费用也就越高，而且必须满足一定的健康条件才可以购买，所以建议大家在身体健康的时候，越早购买越好。

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