【法律】红蓝卡MEDICARE VS. 白卡MEDI-CAL｜AAA Legal 法保網

在美国买医疗保险，政府提供或给于帮助的有两种，分别是红蓝卡与白卡，你知道其中的区别和各自的申请条件吗？

加州医疗白卡 Medi-Cal 

加州的医疗白卡 Medi-Cal 是医疗补助计划（2014年起也可以看牙齿），主要对象是低收入户，如果要帮新移民父母申请保险可以考虑白卡是否合资格，需要审查收入与资产等。注意：各州的白卡申请条件和资格都不同，本篇仅以加州白卡 Medi-Cal 为例，外州请各自上州政府相关单位查找。医疗白卡其实有分不同的种类，只要符合其中一个种类都可以提出申请。

Do You Qualify for Medi-Cal Benefits? 你是否够资格申请Medi-Cal？

最常见的加州白卡 Medi-Cal 种类与申请条件如下：

1. 收入限制，针对19-64岁的申请人：家庭总收入在联邦贫穷线的138%以下（加州2021年数据）
2. 资产限制，针对65岁以上的老人、盲人或身障人士：可以有一套房产（及其他不贵重的个人物品）和一部车，人寿保险/生前契约价值不超过$1500，其他资产包含名下的银行存款和股票等不超过$2000（夫妻则上限为$3000）。
3. 其他：SSI（社安补助金）受益人、怀孕妇女、残疾人士、赡养院住户、乳癌或子宫颈癌罹癌确诊等，可以看这里确认其他白卡种类

＊如果符合以上这些基本条件，申请人就可以享受100％的医疗福利，也就是看病住院拿药都免钱＊

• 加州白卡 Medi-Cal 申请时间：

Medi-Cal 随时都可以申请，如果不确定是否符合资格的话，先抓紧 Covered California 的 Open Enrollment 时间（每年十一月到一月）注册填妥个人数据，平台系统会反馈告知你可能符合 Medi-Cal 资格，或者也可找保险经纪咨询。

※2021疫情小秘方：加州Covered California今年因为疫情因素，为确保人人疫情之下皆有医保可维护基本原意，因此目前仍是持续开放enrollment的喔，需要保险的伙伴们请务必把握机会！

• 加州白卡Medi-Cal 申请步骤：

可以上网，邮寄，或是预约 County 社福机构。这步骤仅为填数据提交申请，由官方审核资格。如果审核通过，County 会进一步书面通知或电话联系索取更多证明数据。之后就会收到审核结果，若通过则会拿到白卡（BIC, Benefits Identification Card）。在过去，整个过程耗时约一个月左右，目前则因为疫情因素或有可能会延长。

白卡长这样：

• 选择计划：

审核通过收到 BIC 的这段时间，暂时是以 FFS（先付钱再申请 claim）形式来看病，不久后会收到一份简章数据要你选择保险计划，通常都是 HMO（比如说 San Bernardino County 就有 IEHP 和 Molina Healthcare 两个选择，有些 County 可能没得让你选），因此要选 PCP（Primary Care Physician，家庭医生）。可上网查一下这些保险计划的评价。需在30天内回复选择结果，否则 County 就随便帮你选一个。

• 拿到新的白卡之后，上头会有保险计划和 PCP 的名字，然后又会收到另一张从保险计划公司寄来的保险卡。约诊时记得确认询问诊所是否收白卡（有些诊所不收白卡），赴诊时带上白卡和保险计划卡就可以了。

1. 联邦红蓝卡Medicare

• 红蓝卡其实和一般外头的医疗保险内容差不多，也需要负担自付额 (deductible) 和共同负担额(coinsurance)。计划又分为四部分，较常被使用与讨论的是政府负责承保的 Part A 和 Part B：

• Part A 医院保险：如果本人或配偶在美国拥有40个工作季点（working credits，一个季节一点），差不多是工作满十年且期间都有缴 Medicare taxes 的前提下，这部分的月费就免付，否则可能必须负担最高可达$400+的月费。

• Part B 医疗保险：无论 Part A 是否免付，或是否有任何工作季点，每位红蓝卡受益人都要缴这部分的月费，大约$105/月。值得一提的是，Part B 不一定要公民或绿卡才能申请购买， 65岁以上合法入境并至少已经在美国居住五年的非公民 (lawfully admitted noncitizen, who has lived in the  United States for at least five years) 就可以申请购买，也不强迫购买 Part A。

• Part C 医疗高端计划：因为前两部分光负担80%的费用，剩下的20%需要再买一个补充保险（Medigap），又要额外加购 Part D，月付额实在太高，Part C 就提供了另一个费用低廉的选择。Part C 内合格的医疗计划一定包含 Part A 和 Part B 的医疗福利，有些可能还包含Part D。

• 图解一下：
  

图片来自网络：Part A+Part B+Part D 与 Part C的比较

• Part D 处方药计划：这部分由政府外包给外头的私人保险公司，选择的时候注意一下是否有给付自己的常用药。除了月费，不管是学名药 (Generic) 还是原厂药 (Brand Name) 都需要另外负担一笔几块钱的Copayment。

• 以上看出红蓝卡的两种基本方案为 Part A + Part B + Part D 与 Part C，虽然从上图中看出后者计划较便宜，但其实 Part C 限制很多，而且给付范围可能比前者要小，还是要看个人需求来决定最适合的搭配。

• 需要注意的是：从2021年1月1日起，新的Medigap Plans不可以报销Part B Deductible项目，所以新加入Medicare Medigap的用户不可以再购买Plan C；但如果在这之前已经选择了Plan C的朋友，是可以继续购买Plan C计划。

• 红蓝卡 Medicare 申请时间：

在满65岁之前约两三个月（年满64岁9个月），政府就会邮寄退休金福利和 Medicare 的相关申请简章，最迟必须在满65岁后的三个月内申请好，即使不想参加也要回复，否则会受罚。如果在首次开放申请的时间内没有注册 Part B，则只能等到之后每年 1/1-3/31 这段叫做 “General Enrollment Period” 的时间内注册。

• 红蓝卡 Medicare 申请步骤：

打电话（好像还可以上网申请）或预约到当地社安局办理，有需要的话可以要求提供翻译，也可以让家人陪同办理。需要准备社安卡、ID、出生纸（or 公民纸 o r有效护照）。过程很简单，填完表格然后由社安局人员大致讲解完之后就完成了，在过去基本上约两个礼拜内就会收到红蓝卡（视个人选择可能还有处方药计划卡与其他简章）。但目前因为疫情因素，整体作业时间或有可能会延长。

红蓝卡长这样：

• 红蓝卡 Medicare 生效时间：

和办理的时间有关，如果是在满65岁前三个月内办理，则在生日当月生效；如果是在满65岁当月办理，则在生日月份后一个月生效；如果是生日月份过后办理，则又要延迟至两三个月后才生效。

• 注：若符合社安补助金资格（SSI，针对低收入低资产的老人补助金），除了红蓝卡外也自动符合白卡喔。
• 更多红蓝卡介绍：https://www.ssa.gov/pubs/EN-05-10043.pdf

同时拥有红蓝卡和白卡？

红蓝卡和白卡是独立的医疗保险计划，都有给付看病住院拿药等医疗服务（质量就不详细比较了）。但如果同时符合两种资格（dual eligibles/Medi-Medis），比如说65岁以上的低收入/低资产户，就能够同时参加两种保险计划，两种保险有些细节部分会交互影响，不过大概的理解就是红蓝卡需要缴纳的月费，由白卡来负担。

看诊时把两张卡一并带上就行了。医疗/药物费用主要由红蓝卡 Medicare 负担，白卡 Medi-Cal 则是负担差额与任何其他 Out-of-Pocket 的费用。

Q：红蓝卡和白卡哪个比较好用？

接受红蓝卡的医生比较多，但有些医疗服务并不给付，像是长期照护、牙齿等；此时白卡可负担这笔额外费用。所以，如果同时拥有两张卡就不用担心庞大的医疗费用了……

<法保网> 提醒：美国的医疗费用十分昂贵，尤其对于连龄大容易生病的族群，买保险是必不可少的。本文内容部分摘自与美国卫生部与加州卫生局，另一部分来自于网络。如有保险相关的专业问题，请咨询专业的保险经纪人或保险公司。

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